Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах, их достоинства и недостатки.



Дебетовые системы, в которых используются электронные эквиваленты бумажных чеков (электронные чеки), построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. Электронный чек содержит код банка, в который этот чек должен быть предъявлен для оплаты, а также номер счета клиента. Примерами таких систем являются CyberCash, Netcheque, NetChex, Cybercoins и др. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы (электронные чеки, электронные купоны). Пользователисистем выполняют две главные функции: производят и принимают платежи в сети Интернет, используя выпущенные электронные единицы

Эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты наличных денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны в системе NetCash). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Схема платежа с помощью цифровых денег выглядит следующим образом :

1)Покупатель заранее обменивает реальные деньги в банке-эмитенте на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: на жестком диске компьютера; на смарт-картах.

2)Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3)Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4)В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Обычно выделяют две основные группы электронных денег - на базе карт (based-card) и на основе сетей (network-based). Первая более развитая форма электронных денег представлена деньгами, числящимися на счетах по смарт-картам или картам с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC). Достоинство такого способа расчетов заключается в том, что если карта потеряна, то можно лишиться только небольшой суммы денег. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитируемых банками, - карты Mondex International. Во вторую группу электронных денег входят сетевые деньги (network money), стоимость которых хранится в памяти компьютеров на жестких дисках и переводится по электронным коммуникационным каналам, в том числе и через Интернет, посредством различного программно-математического обеспечения. Из наиболее известных систем сетевых денег следует выделить DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash и WebMoney. Эти электронные системы сетевых денег, также как и системы, базирующиеся на смарт-картах, пока работают по принципу предоплаты оказываемых денежных услуг. Отличие таких систем от Mondex состоит в том, что после того как электронные деньги выпущены, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. На практике электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет.

К основным достоинствам схем с использованием электронных денег можно отнести:

•возможность осуществления микроплатежей;

•обеспечение необходимого уровня анонимности;

•отсутствие необходимости аутентификации.

Недостатками таких схем являются:

•необходимость предварительной покупки купюр и внесение денег насчет банка-эмитента:

•отсутствие возможности предоставления кредита.