Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

СТРАХОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ



ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

страхование жилых помещений

Все жилые помещения для целей страхования подразделяются:

• на здания: коттеджи, дачи, дома внегородской постройки, вспомога­тельные помещения (бани, гаражи, сараи) и т. п.;

• квартиры и комнаты в городских зданиях.

Страхователями жилых помещений являются собственники домов и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики в государ­ственных и муниципальных домах и квартирах, арендаторы жилых помеще­ний и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный инте­рес к имуществу этого вида.

Страхование жилых помещений в Москве с частичным финансировани­ем из бюджета города - это российское ноу-хау, обусловленное тяжелым наследием социализма[36].

Страхователями городского жилищного фонда могут выступать:

• правительство города, если здание находится в муниципальной соб­ственности;

• граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений, расположенных в зданиях муниципального жилищного фонда, а также родственники или иные попечители несовершенно­летних собственников;

• юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйствен­ном ведении жилой фонд.

Объектами страхования жилых помещений являются все конструктив­ные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши и т. п., а также элементы отделки и оборудования. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы. Если здание принадлежит на пра­вах собственности нескольким владельцам, оно может быть застраховано по частям, а страховая сумма для каждого страхователя устанавливается согласно его квоте в оценочной стоимости застрахованного объекта.

Исключения из покрытия распространяются на жилые помещения:

• находящиеся в аварийном состоянии;

• физический износ которых превышает 55%;

• подлежащие сносу;

• в отношении которых принято решение о переводе их в нежилые;

• подлежащие конфискации и некоторые другие.

СТРАХОВАНИЕ ВЫСОТНЫХ ЗДАНИЙ

Одним из первых небоскребов по праву может считаться Вавилонская башня, которую, по библейскому преданию (Быт. 11:1-9), потомки Ноя воздвигали в земле Сеннаар (Вавилония), чтобы достигнуть небес. Исто­рия о Вавилонской башне связана с реальным строительством в Междуре­чье высоких башен-храмов (так называемых зиккуратов), самая высокая из которых - Этеменанки (что означает «дом, где сходятся небеса с зем­лею») - была 91 метр в высоту, что вполне сопоставимо с современными высотными зданиями, которые уже стали непременным атрибутом совре­менного мегаполиса.

К высотным зданиям принято относить дома, включающие более 26 эта­жей. В истории московской архитектуры советского времени этот термин применяется обычно к семи высотным зданиям (26-32 этажа), построен­ным в конце 40-х - начале 50-х гг. XX века, а именно:

5) МГУ им. М.В. Ломоносова;

6) зданию Министерства иностранных дел СССР;

7) административно-жилому зданию на Лермонтовской площади;

8) гостинице «Ленинградская»;

9) гостинице «Украина»;

10) жилому дому на площади Восстания;

11) жилому дому на Котельнической набережной.

Согласно программе «Новое кольцо Москвы» до 2015 года в городе Москве планируется построить 60 высотных многофункциональных ком­плексов со средней высотой 35 этажей (около 75 м). Существуют спе­циальные Московские городские строительные нормы МГСН 4.19-05 «Многофункциональные высотные здания и комплексы», которые были разработаны в соответствии с распоряжением Правительства Москвы и Госстроя России от 28 ноября 2003 г. № 19/2195 для проектирования, строительства и эксплуатации многофункциональных высотных зданий и комплексов в г. Москве и которые распространяются на отдельно стоящие или находящиеся внутри многофункциональных комплексов здания высо­той от 50 до 400 м. Высотные здания в силу своей специфики имеют боль­шую степень потенциальной пожарной опасности по сравнению со зда­ниями нормальной этажности. Приведем некоторые примеры, подтвер­ждающие это утверждение:

1 февраля 1974 года произошел пожар в 25-этажном здании в Сан-аулу (Бразилия), в результате которого погибли 227 и пострадали 450 человек;

21 мая 1987 года произошел сильный пожар на пятом этаже в одном из небоскребов бразильского города Сан-Паулу, в котором располага­лось Управление по энергетике штата. Огонь перекинулся на трисоседних здания. Жертв не было;

5 мая 1988 года пять часов бушевал пожар в самом высоком небоскре­бе Лос-Анджелеса - 62-этажном здании банка «Ферст Интерстейт Бэнк» (First Interstate Bank). В огне, охватившем пять этажей зда­ния, погиб один человек, более 40 человек пострадали и были госпи­тализированы с ожогами и отравлениями. Большая группа людей бы­ла снята вертолетом с крыши небоскреба высотой более 260 м;

13 и 15 августа 1988 года в знаменитом небоскребе Нью-Йорка «Эмпайер Стейт Билдинг» (Empire State Building) дважды возникал по­жар. 13 августа вспыхнул 86-й этаж, огонь достиг 102-го этажа. Жертв не было;

15 марта 1989 года на трех последних этажах 28-этажного небоскреба телецентра в Каире возник пожар, который быстро распространился из-за сильного ветра. Два человека погибли, восемь полу­чили ранения, четверо были спасены с помощью вертолетов;

24 августа 1989 года загорелся 24-й этаж высотного дома в токийском районе Кото. Причиной пожара стало короткое замыкание в телевизионном приемнике. Жители дома были эвакуированы с помощью вертолета;

17 июля 1990 года произошел пожар в небоскребе «Эмпайер Стейгг Билдинг» (Empire State Building) в Нью-Йорке. Из-за отравления ды­мом пострадали 38 человек;

25 февраля 1991 года почти сутки бушевал сильный пожар в самом центре Филадельфии. Пламя охватило 38-этажный небоскреб. По­жар начался на 22-м этаже и поднялся на восемь этажей вверх. При тушении погибли трое пожарных;

20 ноября 1991 года в одном из небоскребов Международного торго­вого центра в Нью-Йорке произошел пожар. Пламя вспыхнуло на 94-м этаже 110-этажного здания в помещении с электрооборудованием. Один человек пострадал, 30 были эвакуированы;

16 апреля 1993 года вспыхнул пожар в центре нигерийской столице Лагос в 25-этажном здании Министерства обороны. Пожар начался на 16-м этаже вскоре после окончания рабочего дня. Почти все со­рудники успели покинуть здание. Несколько человек, застрявшие в лифтах, были спасены;

15 июня 1994 года загорелось высотное здание в центре Претории. Огонь вспыхнул на 19-м этаже и распространился до последнего 27-го этажа. Около 40 человек были эвакуированы вертолетами;

17 января 1996 года около 500 человек были эвакуированы из небсскреба в лондонском Сити. Причиной стал сильный пожар, вспыхнув­ший на 45-м этаже здания;

13 февраля 1996 года сильный пожар возник в деловом центре Милана. Огонь охватил верхние этажи 27-этажного бизнес-центра «Торе Веласка» (Torre Velasca). Пожар возник из-за неисправности элек­трооборудования во время строительных работ в офисах бизнес­-центра. Никто не пострадал;

10 октября 1996 года возник пожар в штаб-квартире общенацио­нальной телекомпании «Эн-Би-Си» (NВС) в одном из небоскребов в Центре Рокфеллера (Rockfeller Centre) в Нью-Йорке. Все люди, находившиеся в 70-этажном здании, были эвакуированы, 10 человек по­-
страдали от дыма. Причиной явилась неисправность в электропро­водке в районе 10-го этажа;

5 декабря 1997 года загорелся 74-й этаж 77-этажного здания небо­скреба «Крайслер» (Chrysler Building) в Нью-Йорке. Пожар произошел из-за возгорания трансформатора. Жертв не было;

8 декабря 1997 года сильный пожар вспыхнул на верхних этажах 25-этажного Банка Индонезии в центре Джакарты. Три верхних этажа выгорели полностью. В момент возникновения пожара в здании, где проводились отделочные работы, находились свыше 200 банковских служащих и рабочих. 15 человек погибли. Причиной пожара называют короткое замыкание в системе кондиционирования воздуха;

10 декабря 1997 года в деловом центре Гонконга вспыхнул пожар на 24-м этаже небоскреба «Мельбурн Хаус» (Melbourne House). Жертв не было;

22 марта 1998 года вспыхнул пожар в центре лондонского Сити. Почти пятая часть 40-метровой башни, на верхних этажах кото­рой располагаются апартаменты английских миллиардеров, выго­рела полностью. Эпицентр пожара находился в самом центре Сити - близ Лондонской фондовой биржи, Английского банка и концертного зала «Барбикан». Среди населения пострадавших не было, сильные ожоги получил один из пожарных.

Также нельзя не вспомнить и случай из российской практики, когда за­горелась Останкинская телевизионная башня, расположенная в Москве на улице Академика Королева, принадлежащая ФГУП «Российская телеви­зионная и радиовещательная сеть». Башня была возведена в 1960-1967 го­дах по проекту инженера Н.В. Никитина, архитекторов Л.И. Баталова и Д.И. Бурдина и является одной из самых высоких в мире (высота 533 м). 27 августа 2000 года в антенной части телебашни начался пожар, который удалось потушить только 28 августа из-за конструктивно-планировочных особенностей башни (большая высота, наличие естественной вентиляци­онной тяги, отсутствие поэтажных перекрытий, малая площадь этажей и, как следствие, скученность оборудования и коммуникаций, а также из-за ее специфики (использование пожароопасного электрического оборудо­вания, наличие большой протяженности вертикальных кабельных линий и антенных фидеров (волноводов)). Причиной пожара явилось короткое за­мыкание, произошедшее на высоте 460 м, из-за которого загорелась оплет­ка высокочастотных кабелей. В результате пожара из 150 канатов предва­рительно напряженной арматуры натянутыми остались 29; было разруше­но лифтовое хозяйство, повреждены системы электроснабжения, вентиляции, кондиционирования, тепло- и водоснабжения, связи и сигнализации. По­гибли три человека. Телевещание на Москву и Московскую область было прервано. Ущерб от пожара составил 2,4 млрд. рублей, общая смета Гос­строя на восстановление телебашни составила 900 млн. рублей. Из-за ограниченного бюджетного финансирования телебашня была восстано­влена только к концу 2004 года.

Надежность высотных зданий во многом зависит от систем пожароту­шения, особенно от мощности насосов систем пожарного водоснабжения, которые должны обеспечивать бесперебойную подачу воды на верхние этажи.

Однако немалую роль играет и обеспечение защиты от дыма, потому что в высотных зданиях интенсивность распространения продуктов горения существенно выше и по статистике в первые минуты пожара много людей погибает не от огня, а от дыма (вспомним вышеуказанный пример с пожа­ром в Центре Рокфеллера).

Анализ последствий пожара Всемирного торгового центра в Нью-Йорке после террористической атаки 11 сентября 2001 года показал, что трагиче­скому развитию событий способствовали:

• низкая огнестойкость строительных конструкций и инженерного обо­рудования, особенно металлических балок и ферм;

• наличие больших внутренних объемов, не разделенных противопожарными преградами;

• небольшое количество лестничных клеток и небольшая ширина лестниц для эвакуации;

• наличие многочисленных проходок в стенах и перекрытиях для кон­диционирования, электрооборудования и других технологических нужд;

• отсутствие эвакуационных планов при авариях и пожарах;

• устройство подвесных потолков;

• наличие легкосгораемого оборудования, мебели, облицовки.

Все вышеуказанные факторы вынуждают страховщиков относить вы­сотные здания к объектам повышенного риска, что вызывает необходи­мость тщательной предстраховой экспертизы (осмотра), установления бо­лее высоких франшиз по стихийным бедствиям, установления отдельного лимита по ущербу, причиненному мерами пожаротушения.


страхование стеклянных элементов зданий

Одним из величайших изобретений человечества является стекло, кото­рое благодаря своим уникальным свойствам (прозрачность, твердость, хи­мическая стойкость, декоративность и т. п.) широко используется как в бы­ту, так и во всех отраслях промышленности, а также в качестве строительного материала. Если раньше стекло использовалось лишь для заполнения световых проемов, то в последнее время появилась возможность изменять технические характеристики обычного листового стекла при помощи того или иного вида обработки, что привело к его широкому использованию для остекления фасадов, так как стеклянный фасад требует меньших затрат на эксплуатацию, позволяет улучшить световой режим помещений, зрительно увеличивает интерьер и помогает установить визуальную связь внутренне­го пространства здания с внешней средой.

Страхование стеклянных элементов зданий (так называемое страхова­ние от боя стекол) предоставляется только в дополнение к основному до­говору страхования. Как правило, используется специальная оговорка, по условиям которой страховщик предоставляет страховую защиту от убыт­ков, вызванных боем стеклянных элементов зданий и сооружений, вклю­чая остекление окон, дверей, внутренних перегородок, зеркал и т. д.

По особому соглашению сторон на страхование принимаются следую­щие элементы зданий, сооружений из стекла или стеклоподобных матери­алов:

• облицовка фасадов и стен;

• световые купола из стекла и стеклоподобных материалов;

• витражи;

• фирменные вывески, светящиеся и неоновые рекламы;

• цельные стекла (витрины), площадь которых превышает 4 кв. м, гну­тые стекла.

Возмещению подлежит ущерб, связанный с боем перечисленных в стра­ховом полисе стеклянных элементов зданий, сооружений.

Ущерб, связанный с повреждением поверхности стекол (например, ца­рапины), не возмещается. Не подлежат также возмещению убытки, возни­кающие вследствие:

• перемещения (перевозки, переноски) стекол, проведения соответ­ствующих стекольных работ;

• выполнения работ по вставлению рам, удалению или демонтажу стекол или деталей из стекла из оконных или дверных рам или иных мест их постоянного крепления, другие убытки, которые произошли перед при­винчиванием или при привинчивании, вставке или укладке стекол;

• возникновения царапин, заусенцев на поверхности стекла или рас­пыления краски (случайного или преднамеренного) и т. п. на поверх­ность стекла, полировки или росписи, повреждения или осыпания напыления; убытки, которые обусловлены затемнением или нанесе­нием избыточной краски на стекла, а также убытки, возникшие вследствие применения сварочных и нагревательных аппаратов;

• боя переносных зеркал, стеклянной посуды, пустотелого (дутого) стек­ла и осветительной арматуры всех видов, лампочек накаливания.

По соглашению сторон страхованием могут быть также покрыты расходы:

• по временной замене разбитых стекол в случае невозможности сроч­ной замены стеклом, полностью аналогичным разбитому;

• монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решеток и т. д.);

• аренде и монтажу строительных лесов, если они необходимы для за­мены стекол на высоких этажах;

• окраске, росписи, гравировке, покрытию пленкой или лаком, про­травливанию и солнцезащитной обработке стекла, вставленного вза­мен разбитого;

• монтажу и сборке световых рекламных установок.

В отношении застрахованных стекол устанавливаются следующие пра­вила безопасности:

• не допускается оттаивание застрахованных стекол с помощью нагре­вательных приборов и горячей воды;

• отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30 см от застрахованных стекол;

• в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан инфор­мировать нанимателя о вышеуказанных правилах безопасности.

По особому соглашению сторон могут приниматься на страхование стекла, расположенные в зданиях, не законченных строительством или осво­божденных для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению.

страхование денежной наличности

Деньги, а точнее денежная наличность, всегда являлись основным объектом преступных посягательств.

12 июля 2000 года (в день выдачи зарплаты) двое преступников вместе с обычными посетителями проникли в железнодорожную больницу № 1 г. Екатеринбурга и, угрожая кассиру пистолетом, похитили все наличные деньги.

26 февраля 2004 года в населенном пункте Новая Камала Рыбинского района неизвестные, убив сторожа, проникли в помещение элеватора ЗАО «Владимировское», вскрыли кассу и забрали оттуда 236 140 рублей.

Следует отметить, что для страхователей - финансово-кредитных учреждений, основная деятельность которых связана с обработкой денежной наличности, существуют специальные правила страхования, учитывающие их специфику, например, страхование банковских хранилищ (Vault Insurance) или «комплексное страхование банков» (Banker’s Blanket Bond).

B ночь на 22 февраля 2006 года из хорошо охраняемого денежного хра­нилища в графстве Кент на юге Англии было похищено 40 млн. фунтов стерлингов. 21 февраля 2006 года преступная группа из шести человек под видом полицейских взяла в заложники семью управляющего хранили­щем; затем члены банды под угрозой применения оружия заставили 15 со­трудников хранилища выполнить свои указания, после чего погрузили де­ньги на грузовик и скрылись.

21 июля 2007 года в Красносельском районе Санкт-Петербурга неиз­вестные, взломав металлические двери, проникли в помещение на про­спекте Ленина, отключили сигнализацию, вскрыли заднюю стенку банко­мата и похитили 6 млн. рублей.

Для остальных страхователей существуют два варианта (оговорки):

1) страхование денежной наличности и ценных бумаг в кассе (Cash-in-Safe)

2) страхование от хищения перевозимых денежных средств в результа­те ограбления (Cash-in-Transit)

По дополнительным условиям страхования денежной наличности и ценных бумаг в кассе страховщик предоставляет страховую защиту от убытков, вызванных повреждением, гибелью или утратой наличных денег и ценных бумаг, находящихся в кассах предприятий страхователя, вслед­ствие пожара, взрыва, удара молнии, а также вооруженного ограбления, кражи со взломом, стихийных бедствий, повреждения водой из водопро­водных и канализационных сетей, отопительных систем и систем пожаро­тушения.

Перечень рисков может быть расширен или сужен.

Кассой считается изолированное помещение, предназначенное для приема, выдачи и временного хранения наличных денег и оборудованное в соответствии с рекомендациями ЦБ РФ.

Возмещению подлежат убытки, причиненные страхователю в период нахождения застрахованных денег, ценных бумаг и ценностей в кассе страхователя.

Данное страхование не распространяется:

• на перевозку или транспортировку наличных денег и других ценностей;

• хранящиеся в кассе наличные деньги и другие ценности, не принадлежащие данному страхователю;

• банковские билеты (банкноты), утратившие признаки платежеспособности;

• наличные деньги и другие ценности, находящиеся вне кассы;

• хищение средств служащими страхователя;

• материальную ответственность кассира, связанную с ошибками при выдаче или принятии денежной наличности;

• исчезновение (недостачу) наличных денег и ценных бумаг;

• ценные бумаги страхователя, хранящиеся в депозитарии.
Страховые суммы (лимиты ответственности страховщика) устанавливаются в следующих размерах:

• для наличных денег - в пределах лимита, установленного банком, об­служивающим данного страхователя, в соответствии с порядком ве­дения кассовых операций в Российской Федерации, установленньм ЦБ РФ. Хранение сумм сверх установленного лимита в кассах страхователя допускается только для оплаты труда, выплаты пособий по со­циальному страхованию и стипендий не более трех рабочих дней, включая день получения денег в банке;

• ценных бумаг и ценностей - в пределах согласованного лимита ответственности, указанного в договоре страхования.

Предприятие обязано оформлять кассовые операции по типовым меж­ведомственным формам первичной учетной документации, утвержденной Госкомстатом РФ по согласованию с ЦБ РФ и Министерством финансов РФ.

Прием и выдача наличных денег должны осуществляться по приходным (расходным) кассовым ордерам, которые должны регистрироваться в жур­нале регистрации приходных и расходных кассовых документов, в том чис­ле и с применением средств вычислительной техники.

Все поступления и выдача наличных денег должны учитываться в кас­совой книге, страницы которой должны быть пронумерованы, прошнурованы и скреплены печатью.

Все ценные бумаги, хранящиеся в организации, должны быть записаны в пронумерованной, прошнурованной книге учета ценных бумаг.

Касса должна быть оборудована техническими средствами защиты в со­ответствии с рекомендациями ЦБ РФ, а наличные деньги и ценные бумаги должны храниться в несгораемых, комбинированных или обычных запираемых и опечатываемых металлических шкафах (таблица).

Максимальная страховая сумма в зависимости от класса сейфа

 

Класс сейфа по Vds или VDMA (ФРГ) Класс сейфа по ГОСТ Р 50862-96 Максимальная cтрахуемая сумма, долл. США Тип сейфа
В неохраняемом помещении В охраняемом помещении
В (VDMA) Встраиваемый в стену, огнестойкий
1 (Vds) 1-2 Встраиваемый в стену, огнестойкий
2 (Vds) 2-4 125 000 Устойчивый к взлому
3 (Vds) 3-5 180 000 125 000 Устойчивый к взлому
  4 (Vds) 4-7 300 000 180 000 Устойчивый к взлому
  5 (Vds) 5-8 450 000 300 000 Устойчивый к взлому
           

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается:

• в случае полной гибели, утраты наличных денег - по номиналу на ос­нове заверенной выписки из кассовой книги;

• в случае частичного повреждения наличных денег, приведшего к утра­те платежеспособности, - как разница между номиналом и компенсацией, полученной за сданные поврежденные банкноты от расчетно-кассового центра Банка России. В случаях, когда главный эксперт хранилища Банка России выносит заключение о невозможности об­мена поврежденных денежных знаков, страховое возмещение выпла­-
чивается как в случае их полной гибели;

• в случае полной гибели, утраты государственных некотирующихся ценных бумаг - на основе номинальной стоимости;

• в случае полной гибели, утраты собственных некотирующихся акций предприятия - на основе их балансовой стоимости;

• в случае полной гибели, утраты других ценных бумаг, котирующихся на бирже или специальных аукционах, котировка которых регулярно пуб­ликуется, - на базе среднерыночной стоимости (средней цены между ценой покупки и ценой продажи) в день наступления страхового случая;

• в случае полной гибели, утраты драгоценных металлов и прочих ценностей - на базе биржевых цен или экспертной оценки.

NВ. Страховое возмещение выплачивается только в том случае, если в момент совершения кражи со взломом, грабежа оно находилось в спе­циальных хранилищах (бронированных помещениях, сейфах, несгораемых шкафах и т. д.).

2 мая 1990 года у курьера брокерской конторы в лондонском Сити бы­ли похищены ценные бумаги и депозитные сертификаты на сумму 292 млн. фунтов стерлингов. Однако, поскольку детальный перечень украден­ных документов был тут же представлен деловым кругам Сити и всех центральных банков мира, шансов воспользоваться украденным у пре­ступника почти не осталось.

По дополнительными условиям страхования от хищения перевозимых де­нежных средств в результате ограбления (Cash-in-Transit Insurance) страхо­вое покрытие распространяется на утрату и повреждение денег при перевоз­ке в результате грабежа, то есть открытого хищения имущества страхователя при условии, что транспортировка осуществляется двумя или большим количеством служащих на автомобиле, принадлежащем страхователю, или спе­циализированной инкассаторской службой на бронированных автомобилях.

Однако к транспортировке денежных средств не допускаются лица:

• ранее привлекавшиеся к уголовной ответственности за умышленные преступления, судимость у которых не погашена или не снята в установленном порядке;

• страдающие хроническими психическими заболеваниями;

• систематически нарушающие общественный порядок;

• злоупотребляющие спиртными напитками либо употребляющие наркотические вещества без назначения врача.

При транспортировке денежных средств запрещается:

• разглашать маршрут движения и размер суммы доставляемых денеж­ных средств и ценностей;

• допускать в салон транспортного средства лиц, не назначенных руко­водителем предприятия для их доставки;

• следовать пешком, попутным или общественным транспортом;

• посещать магазины, рынки и другие подобные места;

• выполнять какие-либо другие поручения и любым иным образом, от­влекаться от доставления денег и ценностей по назначению.

О факте грабежа должно быть немедленно заявлено в правоохранительные органы, которые должны возбудить уголовное дело и провести расследование.

Невыполнение любого из указанных выше условий дает право страхов­щику отказать в выплате страхового возмещения по убыткам вследствие хищения перевозимых транспортных средств.

Не покрываются убытки, произошедшие в результате:

• хищения, присвоения, мошенничества или любых недобросовестных действий со стороны страхователя, его служащих, агентов;

• необъяснимого или загадочного исчезновения; недостачи, обнаруженной в процессе инвентаризации; ошибок исполнителей и бухгалтерских ошибок и упущений;

• убытков, повреждений или уничтожения, прямо или косвенно обусловленных задержками, конфискацией, задержанием или арестом представителями органов власти;

• простого воровства;

• хищения из автомобиля, оставленного без присмотра.

страхование дополнительных расходов по

расчистке территории

Как правило, после любого стихийного бедствия место страхования ока­зывается захламлено различным мусором, поваленными деревьями, облож­ками рекламных конструкций и разрушенных хозяйственных построек. Вывоз мусора и другие расходы по расчистке застрахованной территории мо­гут быть весьма значительными. Что касается пожаров, то после них неред­ко встает вопрос о сносе всего сгоревшего здания. Однако стандартные условия страхования не предусматривают компенсацию подобных расходов.

В связи с этим возникает необходимость в специальных условиях о страховании дополнительных расходов по расчистке территории (Derbis Removal Clause). По этим дополнительным условиям страховое покрытие распространяется на расходы на снос, расчистку территории, удаление и (или) уничтожение застрахованного имущества при условии, что страхова­тель вынужден нести данные расходы для устранения последствий страхо­вого случая, но не более суммы, указанной в договоре страхования (или в размере не более чем 10% от общей страховой суммы).

Однако не подлежат возмещению расходы и издержки, вызванные:

• расчисткой территории вне места страхования;

• загрязнением окружающей среды и порчей незастрахованного иму­щества.

страхование вновь приобретаемого имущества

Договор страхования обычно заключается на один год. Однако в тече­ние этого достаточно долгого периода страхователь может расширить свои операции и приобрести какой-нибудь актив (поглотить конкурента со всем его имущественным комплексом, построить еще один завод или арендо­вать новое помещение и т. д.). Как правило, у страхователя есть возмож­ность заявить новые объекты на страхование и - при согласии страховщи­ка - заключить дополнительное соглашение (аддендум) о включении но­вого объекта в перечень застрахованных объектов. Однако существует временной разрыв между датой приобретения (аренды) нового объекта и датой выдачи страховщиком дополнительного соглашения (аддендума). Поэтому возникла потребность в специальной оговорке об автоматическом страховании вновь приобретаемого имущества (Automatic Coverage of Newly Acquired Property Clause).

По этим дополнительным условиям считается согласованным то обстоя­тельство, что страховое покрытие автоматически распространяется на вновь приобретенные, построенные или отремонтированные здания, пристройки, оборудование, содержимое зданий и товарные запасы в пределах террито­рии страхования при условии, что лимит ответственности страховщика по данному покрытию не превышает заранее оговоренной суммы (как правило, 200 тыс. долл. США). Однако страхователь обязан в течение 30 дней с мо­мента возникновения страхового интереса в вышеперечисленном имуще­стве в письменном виде известить страховщика и уплатить дополнительный страховой взнос с момента возникновения нового страхового интереса.

Страховщик подтверждает принятие данного имущества на страхование путем выдачи дополнения к действующему договору страхования (аддендума), и после уплаты дополнительной премии страхователем действие ав­томатического покрытия вновь восстанавливается в полном объеме.

страхование имущества в доверительном ПОЛЬЗОВАНИИ, ХОЗЯЙСТВЕННОМ ВЕДЕНИИ ИЛИ ОПЕРАТИВНОМ УПРАВЛЕНИИ

Как правило, действие договора страхования имущества распространяется только на имущество, принадлежащее страхователю, и не распростра­няется на имущество, арендованное страхователем или переданное ему на ответственное хранение, ремонт и т. п. В связи с этим существует специальная оговорка о страховании имущества в доверительном пользова­нии, хозяйственном ведении или оперативном управлении (Property in Care, Custbody and Control), по условиям которой страховая защита распространяется также и на имущество, не принадлежащее страхователю, но находящееся в его доверительном пользовании, хозяйственном ведении или оперативном управлении.

страхование имущества с товарным знаком

Помимо заботы о сохранности своего имущества, многие компании всерьез озабочены сохранением репутации своего товарного знака (торговой марки или бренда[37]) - обозначения, проставляемого на товаре для выделения его из массы аналогичных. Товарный знак выполняет одновременно несколько функций:

• индивидуализирует товар, его изготовителя или продавца;

• предоставляет своеобразную гарантию качества товара, его высоких потребительских свойств;

• рекламирует товар путем выработки потребительского спроса на данный знак.

Товарный знак выполняет роль эффективного конкурентного средства продвижения товаров на рынок. Его практическое значение соразмерно уже завоеванной им известности на рынке: чем выше реноме марки, тем значительнее ее роль в конкуренции, и наоборот, немаркированные товары или же товары неизвестных марок реализуются по значительно заниженным ценам, даже при равном их качестве.

Именно поэтому страхование товаров с товарными знаками имеет свою особенность: как правило, в договоре страхования предусматривается, что в случае повреждения имущества, имеющего торговую марку или товарный знак, его остаточная стоимость устанавливается только после удаления торговой марки или товарного знака независимо от желания страховщика. А в случае, если реализация поврежденных товаров, по мнению ответ­ственного и уполномоченного представителя страхователя, наносит ущерб интересам последнего, такое повреждение будет рассматриваться как кон­структивная полная гибель, и страхователь имеет право уничтожить дан­ные товары (в присутствии комиссии в составе представителей страховщи­ка и страхователя, что должно быть подтверждено составлением соответ­ствующего акта списания).

Естественно, что за эту оговорку устанавливается дополнительная стра­ховая премия.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА, ЗАЛОЖЕННОГО П0

ДОГОВОРУ ОБ ИПОТЕКЕ

Ипотека (от греч. hypotheka - залог, заклад) представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залого­держателя) к должнику (залогодателю). Впервые она появилась в Греции в начале VI века до н. э. (ипотекой назывался столб, на котором были выби­ты записи обо всех имеющихся долгах собственника земли и который уста­навливался на границе земельного надела, служащего обеспечением тре­бований кредитора). За многие столетия своего существования институт ипотеки доказал свою жизнеспособность и востребованность.

Правовую основу ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации составляют федеральные (общероссийские) и местные норма­тивные правовые акты:

• ГК РФ (части первая, вторая и третья);

• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями);

• постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Россий­ской Федерации»;

• постановление Правительства Москвы от 27 декабря 2006 г. № 1067-ПП «О страховании жилых помещений, являющихся предметом зало­га при ипотечном жилищном кредитовании в городе Москве, для участников городских жилищных программ».

В случае ипотеки заемщик обязан застраховать заложенное имущество в части невыплаченного долга в пользу банка.

В западной страховой практике в случае, если страхуемое недвижимое имущество является объектом залога (ипотеки), в договор страхования включается стандартная оговорка об ипотеке (Standart Mortgage Clause), по условиям которой в случае наступления страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в первую очередь ипотечному кредитору (mortgage) в пределах его страхового интереса в поврежден­ном (уничтоженном) объекте недвижимости. Кроме того, на страхователя возлагается обязанность согласования со страховщиком и кредитором во­просов, связанных с распоряжением страхуемым объектом недвижимости и его использованием. Следует отметить, что в США эта оговорка впервые появилась еще в 1860 году.

В российской страховой практике существуют специальные Правила ком­плексного ипотечного страхования, по условиям которых страховая защита распространяется на имущественные интересы страхователя, связанные:

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в части, допустимой действующим законодательством), поименованным в договоре об ипотеке (страхование имущества);

• обязанностью страхователя в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, возместить вред, причиненный жизни, здо­ровью и (или) имуществу других лиц в результате эксплуатации (ис­пользования) имущества, поименованного в договоре об ипотеке (страхование гражданской ответственности);

• жизнью, здоровьем и (или) трудоспособностью залогодателя (личное страхование);

• риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности залогодателя на имущество, поименованное в договоре страхования (страхование от потери права собственности на недвижимое имущество).

Что касается страхования самого объекта недвижимости, то требование закона заключается в том, что страховая сумма устанавливается в полной стоимости застрахованного имущества, а если полная стоимость имуще­ства превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страхо­вая сумма устанавливается не ниже этого обязательства.

страхование товарно-материальных ценностей на складе

Страхование товаров на складе пользуется большим спросом, что, впрочем, и не удивительно, с учетом того, что на складах хранятся различные товары на огромные суммы, в том числе и огнеопасные, что часто приводит к пожарам.

26 марта 2006 года в результате пожара на складе алкогольной про­дукции на улице Автозаводская в Москве, на территории завода «Гелимаш», произошло обрушение крыши и стен на площади около 1500 кв.

14 мая 2006 года в Москве на складе дистрибьютора лекарственных средств ЗАО «Центр внедрения "ПРОТЕК"» в результате короткого замыкания произошел крупный пожар, площадью более 10 000 кв.м, на котором работали несколько десятков пожарных расчетов и два пожарных верто­лета. Огонь уничтожил как здание склада с офисной мебелью и оборудо­ванием, так и товарный запас лекарственных средств. ОСАО «Ингос­страх», страховавшее склад на 7 млрд. рублей, в итоге выплатило более 2 млрд. рублей (эквивалент 75 млн. долл. США).

Летом 2000 года в складских помещениях ХФК «Акрихин», одного из ли­деров российского фармацевтического производства, произошел сильней­ший пожар: выгорели помещения площадью 2300 кв.м. Общий ущерб был оценен в 4 650 999 долларов США.

Страхование товарных запасов может осуществляться двумя способами, в зависимости от того, имеются ли сезонные колебания спроса и предло­жения на данный товар:

1) на основе фиксированной страховой суммы;

2) по среднемесячному остатку.

Страхование запасов на фиксированную страховую сумму предоставля­ет недостаточную страховую защиту в тех случаях, когда количество запа­сов на складе постоянно изменяется, так как иногда будет возникать ситуа­ция, когда стоимость товаров на складе будет превышать страховую сумму. Конечно, страхователь вправе выбрать завышенную страховую сумму, од­нако, во-первых, он никогда не может знать заранее ее точный размер, а во-вторых, ему придется уплачивать неоправданно высокую страховую премию.

Страхование по среднемесячному остатку используется в отношении то­варов, которые подвержены сезонным колебаниям, так как в договоре страхования устанавливается лишь максимальная страховая сумма (то есть максимальное количество товара, которое, по мнению страхователя, может находиться на складах, так как заранее не известен спрос на товар, храня­щийся на застрахованных складах), а страховая премия уплачивается лишь с действительной суммы товаров на складах. То есть страховщик несет свои обязательства в пределах максимальной суммы, указанной в догово­ре, а премию берет по заранее согласованной ставке (тарифу) от действи­тельной суммы товаров, находившихся на складе.

Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику данные о сто­имости товаров, находящихся на каждом из складов. В том случае, если страхователь сообщает величину, превышающую страховую сумму, это со­общение рассматривается как заявление о повышении страховой суммы до этой величины, и за этим следует перерасчет страховой премии.

Сумма этих показателей, поделенная на 12, является среднегодовым показателем остатка товаров. Среднегодовой показатель остатка товаров является фактической страховой суммой.

Страхователь обязан уплатить авансовую страховую премию (advance premium), рассчитанную исходя из 50% от максимальных страховых сумм (лимитов ответственности) по каждому складу. Если показатель среднегодового остатка товаров на складе превышает 50% от этих лимитов, то страхо­ватель в конце страхового года обязан доплатить страховую премию, рассчитанную исходя из разности среднегодового остатка и 50% от соответствую­щего лимита, но в общей сложности не более чем за сумму 100%-ного лимита. Если показатель среднегодового остатка ниже чем 50% соответствующего лимита, то возврат страховой премии страхователю не производится.

Однако из-за недобросовестности страхователей страховщики чаше применяют другую схему, а именно: страхователь уплачивает лишь аванс в размере 40% от годовой страховой премии, рассчитанной от максимальной страховой суммы, которая считается премией за последний квартал и не подлежит возврату страхователю, даже если у него вообще не бьло товаров на складе. На основании фактических данных за месяц, представ­ленных страхователем, страховщик рассчитывает страховой взнос по заранее согласованной ставке (тарифу) и выставляет счет страхователю. Взносы за последние месяцы вычитаются из аванса, и в случае их нехватки страховщик выставляет счет.

Если страхователь своевременно не представляет или несвоевремено представляет данные об остатках товаров в местах страхования, то страховщик имеет право произвести окончательный расчет премии исходя из 100% максимальной страховой суммы (максимального лимита ответствен­ности), установленного для данного склада.

Однако страховщик не несет ответственности за ту часть имущества, которая превышает максимальную страховую сумму, указанную в договоре страхования. Страховщик имеет право проверить соответствие данных о стоимости застрахованных товаров, сообщенных ему страхователем, фактическом наличии товаров в местах страхования данным учета на ту же дату. Если окажется, что стоимость товаров, находящихся в данном месте страхования, превышает сумму, заявленную страховщику в ежемесячной декларации, то оплата ущерба и расходов производится пропорционально соотно­шению сумм, заявленных на страхование, и фактической стоимости товаров.

Договором страхования могут устанавливаться отдельные страховые суммы (лимиты ответственности) для отдельных мест страхования (складов).

Убытки сверх сумм упомянутых лимитов страхованием не покрываются и возмещению не подлежат. Сумма страхового возмещения рассчитывает­ся исходя из количества товара, находящегося в пределах места страхования на момент наступления страхового случая.

При страховании на основе фиксированной страховой суммы ответственность страховщика ограничивается 120% от суммы, указанной в договоре страхования. Сумма страхового возмещения рассчитывается исходя из количества товара, находящегося в пределах места страхования на момент наступления страхового случая.

Страхователь обязан вести учет товаров, хранящихся на складах.

При наступлении страхового случая страховщику должны быть представлены соответствующие данные учета о наличии товаров на складах. Если страховщик выплачивает страховое возмещение, то страховая сумма уме­ньшается на величину выплаченного возмещения. Страхователь имеет пра­во восстановить первоначальную страховую сумму, уплатив дополнитель­ный страховой взнос за восстанавливаемую страховую сумму за время, остающееся до конца очередного страхового периода.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажет­ся меньше действительной стоимости, а при страховании по продажной стоимости - меньше продажной стоимости застрахованного имущества на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы возмеща­ются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной (продажной) стоимости застрахованного имущества.

страхование имущества в холодильных камерах

Некоторые товары, например, замороженные, охлажденные или свежие продукты питания, меховые изделия, требуют особого температурного режи­ма хранения или климатического режима хранения (например, бананы). По­этому возникла необходимость в разработке специальных условий страхо­вания. Вообще-то, по международной классификации страхование това­ров от порчи (Deterioration of Stock Insurance) относится к техническим видам страхования (Engeneering Lines Insuerance), так как основная опас­ность - это выход из строя холодильной установки (рефрижератора).

По этим дополнительным условиям объектом страхования является иму­щественный интерес страхователя, связанный с риском гибели, поврежде­ния, порчи имущества, хранящегося в холодильных камерах, в случае по­вреждения (уничтожения) холодильных установок или выхода их из строя по не зависящим от страхователя причинам. Застрахованным считается имуще­ство, указанное в договоре страхования или в приложенном к нему перечне.

Конечно же, необходимость хранения товаров в условиях специально­го температурного или климатического режима должна быть обоснована.

Страховая защита не распространяется на само холодильное и иное вспомогательное оборудование и инвентарь, а также хладагент, обеспе­чивающие функционирование холодильной установки. Если холодильное оборудование, в котором хранится застрахованное имущество, принадле­жит страхователю, страховщик может потребовать одновременного заклю­чения договора страхования машин от поломок в отношении вышеуказан­ного оборудования.

Только в случае, если это специально предусмотрено в договоре страхо­вания, подлежит возмещению ущерб, нанесенный вследствие:

• внезапного прекращения подачи электрического тока из обществен­ной или заводской энергосети;

• хранения застрахованного имущества в камерах с контролируемой атмосферой. Камерами с контролируемой атмосферой считаются помещения, в которых производится длительное (свыше одного месяца) хранение имущества в условиях, при которых обеспечивается не только постоянная температура хранения, но и какие-либо иные по­стоянные параметры воздушно-газовой смеси, такие как влажность, давление, отличный от обычного воздуха газовый состав смеси, предельные нормы пыли или иных твердых компонентов в той смеси или другие аналогичные параметры, и которые открываются для вложе­ния и изъятия хранимого в них имущества только по строго опреде­ленному графику, не допускающему нарушений режима хранения;

• косвенных убытков, вызванных, в частности, задержкой в поставке продукции, упущенной выгодой, наложением на страхователя штра­фов, пени или неустойке и т. д.;

• усадки, усушки, внутренних дефектов и пороков застрахованного имущества, его порчи или гниения, если таковые не могут быть предотвращены хранением в условиях постоянного температурного режима;

• неправильного хранения, применения неправильного температурного режима, а также недостаточной вентиляции помещения холодильников или повреждения упаковки;

• проведения временного ремонта указанного в договоре страхования холодильного оборудования, если такой ремонт проводился без предварительного согласования со страховщиком.

Помимо безусловной франшизы, предусматривается также и так назы­ваемый период ожидания, то есть период времени, в течение которого находящееся на хранении в холодильных камерах имущество не должно подвергаться порче после остановки или выхода из строя холодильных агрегатов при условии, что холодильная камера в течение этого времени остается постоянно закрытой. Продолжительность периода ожидания для отдельных категорий застрахованного имущества должна указываться в заявлении на страхование и в договоре страхования.

Убытки, наступившие в течение периода ожидания вследствие отклонений от заданных температур хранения, страхованием не покрываются и за­мещению не подлежат, за исключением случаев, когда они были вызваны:

• попаданием в холодильную камеру холодильного агента вследствие его утечки или выброса;

• случайным замораживанием продуктов, находящихся на хранении;

• порчей охлажденных продуктов, ранее не достигших предписанной температуры охлаждения.

Страхователь, кроме того, обязан:

• вести учет товаров, находящихся на хранении в холодильных камерах, фиксируя в учетных документах даты изъятия товаров или помещения их на хранение, их наименование, количество и стоимость. Данные учета товаров служат основой для определения сумм страхового возмещения;

• вести журнал режима работы каждой холодильной камеры с указанием температур охлаждения в камере, а также других необходимых данных;

• предпринимать все необходимые меры по обеспечению нормальной работы холодильного оборудования в соответствии с рекомендаци­ями его изготовителя, общепринятыми правилами его эксплуатации и указаниями органов государственной инспекции или иных аналогич­ных органов;

• за свой счет предпринимать все необходимые и целесообразные меры по предотвращению возможного ущерба застрахованному имуществу, а также выполнять указания и рекомендации страхов­щика;

• обеспечивать постоянное техническое обслуживание холодильного оборудования, контроль за его работой и уход за ним со стороны квалифицированного технического персонала.


 

страхование исторических памятников

Особняком в страховании от огня стоит страховая защита культурных памятников. В настоящее время в России находится более 90 тысяч памят­ников истории и культуры, подлежащих государственной охране, но только 13 тысяч из них находятся в хорошем состоянии.

К памятникам истории и культуры относятся комплексы зданий, отдель­но стоящие здания, усадьбы, скульптурные группы, монументы, стелы, па­мятные доски и иные сооружения, представляющие архитектурную, истори­ческую и культурную ценность федерального или регионального значения. По данным Минкультуры, в России насчитывается 2200 музеев, в которых хранятся по разным оценкам от 80 до 100 млн. экспонатов.

В настоящее время отсутствует законодательно-нормативная база по обязательному страхованию объектов культурного наследия, однако су­ществует возможность их добровольного страхования (ст. 927 ГК РФ). На­пример, ФГУП «Агентство по управлению и использованию памятников ис­тории и культуры», крупнейший балансодержатель таких объектов феде­рального значения, рассматривает страхование памятников как одно из условий заключения договоров аренды и безвозмездного пользования эти­ми объектами. Страховые выплаты при этом производятся в соответствии с ГК РФ в пользу балансодержателя. Страховая стоимость памятника опре­деляется исходя из стоимости его восстановления.

Согласно приказу Минкультуры РФ от 31 июля 1997 г. № 524 «О стра­ховой защите недвижимых памятников истории и культуры, находящих­ся в федеральной (общероссийской) собственности» бюджетные сред­ства должны использоваться максимально эффективно и обеспечивать предупреждение разрушения памятников истории и их восстановитель­ный ремонт в случае повреждения или частичной гибели, обусловлен­ных действием непреодолимой силы. Оценка страховой стоимости памятников производится экспертами, имеющими полномочия, полученные от Минкультуры.

Проблема страхования памятников культуры обострилась после 14 мар­та 2004 года, когда огнем было почти полностью уничтожено незастрахо­ванное здание Манежа, построенное в Москве в 1817 году, восстановле­ние которого превысило 100 млн. долларов. В связи с этим Правительство Москвы 10 октября 2006 года издало постановление № 778-ПП «О страхо­вании объектов недвижимого культурного наследия, находящихся в соб­ственности города Москвы». Так, например, комплекс Храма Христа Спаси­теля был застрахован Правительством Москвы на сумму 6,2 млрд. рублей.

Другая проблема страхования памятников культуры связана с особен­ностями их конструкции, так как в большинстве случаев это либо деревян­ные дома, либо дома с деревянными перекрытиями, которых, по данным Мосжилинспекции, сейчас в Москве 2810.

страхование произведений искусства и антиквариата

Слово «антиквариат» (от лат. antiquarius - любитель древностей) в со­временном значении стало употребляться в Эпоху Возрождения для обо­значения предметов материальной культуры Древней Греции и Рима. В на­ше время оно означает торговлю старинными предметами, а также сово­купность таких предметов.

В соответствии с указом Президента РФ от 30 мая 1994 г. № 1108 «О ре­ализации предметов антиквариата и создании специально уполномоченно­го органа государственного контроля по сохранению культурных ценно­стей» под предметами антиквариата понимаются культурные ценности, соз­данные более 50 лет назад, включающие следующие категории предметов:

1) исторические ценности, в том числе связанные с историческими со­бытиями в жизни народов, развитием общества и государства, исто­рией науки, искусства и техники, а также относящиеся к жизни и деятельности выдающихся личностей, государственных, политиче­ских и общественных деятелей;

2) предметы и их фрагменты, полученные в результате археологиче­ских раскопок;

3) художественные ценности, в том числе:

 

• картины и рисунки целиком ручной работы на любой основе и из любых материалов;

• оригинальные художественные композиции и монтажи из любых материалов;

• художественно оформленные предметы культового назначения, в том числе иконы и церковная утварь;

• гравюры, эстампы, литографии и их оригинальные печатные формы;

• произведения декоративно-прикладного искусства, в том числе изделия традиционных народных промыслов и другие художе­ственные изделия из стекла, керамики, дерева, металла, кости, ткани и прочих материалов;

4) составные части и фрагменты архитектурных, исторических, худо­жественных памятников и памятников монументального искусства;

5) редкие рукописи и документальные памятники, в том числе инкуна­булы и другие издания, представляющие особый исторический, ху­дожественный, научный и культурный интерес;

6) архивы, включая фоно- и фотоархивы и другие архивные материалы;

7) уникальные и редкие музыкальные инструменты;

8) старинные монеты, ордена, медали, печати и другие предметы коллекционирования, отнесенные к культурным ценностям предметам антиквариата.

Основная проблема, возникающая при страховании антиквариата, - его оценка, которая является весьма сложным делом, так как цена старинной вещи складывается из целого ряда факторов, а именно: из исторической и художественной ценности, материала, из которого изготовлена вещь, спо­соба ее изготовления, имени автора, уникальности, спроса на рынке, моды и т. д.

Страховщики не принимают на страхование предметы антиквариата по его аукционной стоимости, считая эту стоимость спекулятивной. Поэтому, как правило, страховая стоимость предметов антиквариата определяется на основании заключения независимых экспертов.

Страхование предметов антиквариата осуществляется, как правило, в со­ответствии с дополнительными условиями, по которым на страхование при­нимаются произведения живописи, скульптуры, графики, декоративно-при­кладного и иных видов искусств на случай гибели, повреждения или утраты в результате реализации рисков, указанных в договоре страхования.

Среди основных исключений:

• ущерб, явившийся прямым следствием любого ремонта, восстановления, реставрации, ретуширования произведений искусства;

• ущерб, возникший вследствие непринятия страхователем разумных и доступных ему мер, чтобы предотвратить или уменьшить возможный ущерб;

• ущерб в результате естественного износа и амортизации произведе­ний искусства;

• ущерб в результате хищения произведений искусств из неохраняемого транспортного средства.

Страховое возмещение выплачивается как за ущерб, причиненный про­изведениям искусства в месте их стационарного хранения, так и за ущерб, причиненный во время их перевозки и экспонирования на выставке (с мо­мента изъятия произведения искусства с постоянной экспозиции в музее (либо места хранения) до момента его возврата на прежнее место - так на­зываемое страхование «от гвоздя до гвоздя»).

В 2001 году «Портрет пожилой женщины» кисти Рембрандта из со­браний Государственного музея изобразительных искусств им. А.С. Пуш­кина (ГМИИ) был отправлен на выставку в Хьюстонский музей изобрази­тельных искусств. При транспортировке картину повредили: в правом нижнем углу холста появился разрыв размером 7,5 см, который был обна­ружен 8 февраля 2001 года, за несколько дней до начала экспозиции кар­тины. Споры о величине компенсации длились больше полутора лет, и в феврале 2003 года музей получил страховую компенсацию за снижение рыночной стоимости картины, что стало крупнейшей компенсацией, вы­плаченной за повреждение или хищение предметов искусства за всю рос­сийскую и даже советскую историю.

страхование ювелирных изделий

Ювелирные магазины, помимо торговли изделиями из драгоценных камней и металлов, также предоставляют и дополнительные услуги, например, по ремонту ювелирных изделий. Эти магазины традиционно являются лакомым куском для злоумышленников, которые осуществляют ограбления иногда весьма экзотичными способами.

26 февраля 2008 года в Милане преступники через подземный тоннель, выкопанный с близлежащей стройплощадки, проникли в помещение выставочного зала ювелирной компании Damiani, где шла подготовка украшений для вечеринки, посвященной вручению «Оскаров». Связав сотрудников, они заставили управляющего открыть сейфы и забрали украшения стоимостью несколько миллионов евро.

Хотя чаще ограбления совершаются путем вооруженного налета.

30 марта 2006 года в Москве неизвестные злоумышленники ворвались в помещение ювелирного магазина на Арбате и, угрожая персоналу оружием, вынесли ювелирные украшения стоимостью 10 млн. рублей. Найти преступников по горячим следам сотрудникам милиции не удалось.

3 июня 2007 года было совершено нападение на ювелирный магазин «Золотой ларец» на улице Карла Маркса в г. Краснотурьинске Свердловской области. Двое злоумышленников, угрожая трем продавцам пистоле­том и ножом, похитили 10 килограммов золотых изделий на общую сумму 18 млн. рублей. По факту происшествия было возбуждено уголовное дело по части 3 статьи 162 УК РФ (разбой).

Страхование ювелирных магазинов осуществляется по специальным правилам, например, Правила Ллойда по страхованию, хранению и обра­ботке ценностей (Jewelers’ Block Policy NMA 2480), которые учитывают их специфичные риски, например, демонстрацию продукции на витринах и прилавках, ночное хранение продукции в сейфах, доставку продукции по­купателям и т. п. Следует отметить, что рынок перестрахования ювелирных магазинов очень ограничен.

страхование инженерных сооружений

Под инженерными сооружениями понимаются следующие объекты:

• шоссейные дороги;

• взлетно-посадочные полосы;

• мосты;

• тоннели;

• дамбы и плотины;

• каналы и водные пути;

• портовые сооружения;

• сухие доки;

• наземные линии электропередач и телефонной связи;

• радиотелевизионные башни и ретрансляторы;

• трубопроводы;

• оросительные и дренажные системы;

• водные резервуары и бассейны;

• очистные и канализационные системы;

• другие инженерные сооружения.

В Хабаровске в ночь с 28 на 29 декабря 2007 года злоумышленники ра­зобрали десятиметровый железный автомобильный мост, проходивший над тепломагистралью ТМ-31, и сдали его на металлолом. Прямой ущерб от преступления составил 400 тысяч рублей.

В декабре 2007 года е Венгрии неизвестные злоумышленники похити­ли целый искусственный пляж на реке Миндшенти, правда, уже после то­го, как территорию полностью убрали и подготовили к закрытию на зи­му. При этом исчезли не только кабинки для переодевания, спортивные сооружения и палатки для торговли, но и сам песок (общим объемом 6000 куб.м) стоимостью в несколько десятков тысяч долларов США2.

Страховщик предоставляет страховую защиту от повреждения и гибели вышеперечисленного имущества вследствие реализации рисков, указан­ных в договоре страхования.

Однако убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том слу­чае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти зда­ния и сооружения.

Убытки же от оползня, оседания или иного движения грунта подлежат возмещению лишь в том случае, если они не вызваны проведением взрыв­ных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработ­кой месторождения твердых, жидких или газообразных полезных ископа­емых.

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных сооружений явилась их ветхость или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных сооружений повлияла на размер убытка.

Объекты незавершенного строительства, освобожденные для капи­тального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принима­ются. Страхователь обязан немедленно известить страховщика об осво­бождении застрахованных сооружений для проведения капитального ре­монта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик име­ет право приостанавливать действие договора страхования на этот период.

страхование НГК

Нефтегазовый комплекс (НГК) - один из самых высокорентабельных иприбыльных секторов экономики, который подвержен целому ряду весьма специфических рисков. Во многих странах, в том числе и в России, НГК обеспечивает наполнение бюджета более чем наполовину.

Страхование нефтегазовых рисков часто называют «энергетическим страхованием» (Energy Insurance)[38], которое для страховщиков не слиш­ком привлекательно. Страховые компании работают на базе закона боль­ших чисел, поэтому для того чтобы портфель рисков был сбалансирован­ным, любому страховщику желательно иметь как можно большее число однородных рисков со сравнимыми по величине и не очень большими суммами ответственности.

16 апреля 2001 года на нефтеперерабатывающем заводе компании «Коноко», расположенном в дельте реки Хамбер у города Гримсби на севе­ро-востоке Англии, произошел мощный взрыв, в результате которого воспламенились хранящиеся на заводе запасы нефти, газа и нефтепро­дуктов. Взрыв был настолько силен, что дома в радиусе шести киломе­тров качались, как при землетрясении, а в окнах звенели стекла.

Средняя страховая сумма по нефтеперерабатывающему заводу на За­паде составляет около 650 млн. долларов США, а страховые суммы по неф­тегазовым платформам могут превышать миллиард долларов. Именно в нефтегазовом секторе был зафиксирован самый большой в практике страхования размер выплат по одному страховому случаю 1,4 млрд. долла­ров США, когда в июле 1988 года взрывом газа была полностью уничтоже­на эксплуатационная платформа «Пайпер Альфа» (Ртрег А1та) в Северном море. Поэтому далеко не каждому страховщику под силу заниматься стра­хованием энергетических рисков.

На страховом рынке в этом секторе доминируют всего несколько круп­ных страховых и перестраховочных компаний: «Корнхилл Альянс» (Cornhill Allianz), синдикаты «Ллойдз оф Лондон» (Lloyds of London), «Америкэн Интернэшнл Групп» (AIG), «Цюрих Файнэншл Сервисиз» (Zurich Financial Services), Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re), Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re).

Страхование бурового оборудования

Наиболее известная английская форма договора страхования выхода скважины из-под контроля от 1986 г. (Energy Exploration & Development - EED) предоставляет три основных вида покрытия:

1) покрытие стоимости восстановления контроля над скважиной (Control of Well);

2) покрытие издержек по перебуриванию (Extended Re-Drilling);

3) покрытие ответственности за загрязнение окружающей среды (Pollution Insurance) в результате выхода скважины из-под контроля, включая расходы по очистке загрязненной территории (Clean-Up Costs) и расходы по эвакуации населения (Evacuation Expenses).

Однако внутрискважинное оборудование и оборудование буровой уста­новки не может быть застраховано по условиям полиса ЕЕD. Для этого ис­пользуют специальную форму договора страхования оборудования буро­вой установки и внутрискважинного оборудования (Oil & Gas Drilling Tools Form), по условиям которой осуществляется его страховая защита:

• от пожара, удара молнии, шторма, наводнения, взрыва над поверхностью земли, падения летающих объектов;

• выхода скважины из-под контроля;

• поднятия, опускания, втягивания, падения буровой вышки или платформы;

• забастовок, гражданских волнений, актов вандализма и злоумышлен­ных действий.

Согласно мировой практике оборудование буровой установки страхуется только от поименованных опасностей, а не «от всех рисков». Страхованием не покрываются убытки, возникшие вследствие:

• повреждения застрахованного имущества в результате внутренних поломок, скрытых внутренних дефектов или иных аналогичных причин, не вызванных