Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Это и есть нетто-ставка с одного объекта страхования.



Долю участия каждого страхователя в формировании денежного фонда можно определить и с единицы страховой суммы (т.е. со 100 руб.), разделив сумму, необходимую для выплат, на общую страховую сумму (в нашем примере она совпадает со стоимостью) всех застрахованных домов.

1 800 000 руб./ (300 000 руб. ×1 000) ×100 = 0,6 руб. (со 100 руб.), или 0,6 %.

Полученный результат также есть нетто-ставка, но с единицы страховой суммы. То есть если страховую сумму (300 000 руб.) умножить на нетто-ставку (0,6 %), то получим сумму страховой премии, которую домовладелец должен заплатить:

300000 руб. × 0,6 / 100 = 1 800 руб.

На практике расчет нетто-ставки более сложен, т.к. требует учета степени повреждения застрахованных объектов (часть домов сгорает не полностью, а лишь частично), колебаний числа страховых случаев (например, пожаров, наводнений и т. д.) по годам и ряда других факторов. Вероятность гибели или повреждения разного имущества (зданий, животных, сельскохозяйственных посевов и т. д.) от всевозможных страховых событий (пожар, болезни, вымерзание и т. п.) весьма различна. Следовательно, должны быть различны и тарифные ставки, применяемые при страховании того или иного объекта от выбранного страхового риска.

Существует несколько методик расчета величины нетто-ставки:

Методика 1. Предположим, что страховщику необходимо рассчитать нетто-ставку по новому для него виду – страхованию автомобилей на случай повреждения в результате ДТП. Поскольку своей статистики у страховой организации нет, она может воспользоваться данными ДПС и авторемонтных мастерских.

Данные необходимы для расчета тарифной ставки:

Вернемся к показателю убыточности страховой суммы. Числитель дроби (сумма страховых выплат) можно представить как произведениесредней выплаты на один объект(СВ) и числа пострадавших объектов (n), а знаменатель (страховая сумма) – как произведение средней страховой суммы (СС) и числа застрахованных объектов (з). В результате получим:

При этом в нашем примере средняя выплата на один объект есть средняя стоимость ремонта одного автомобиля, а отношение числа пострадавших объектов к общему числу застрахованных (ч) есть частота наступления ДТП, приведших к повреждению автомобилей.

Таким образом, если стоимость одного автомобиля равна 80 000 руб., стоимость ремонта – 20 000 руб., а частота ДТП – 0,2 (т.е., по данным ДПС, в аварию попадает каждая пятая машина), то убыточность страховой суммы составит:

У = 20000/80000 ×0,2 ×100 руб. = 5 руб., или 5 %.

Рисковая надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев (в нашем примере – числа поврежденных автомобилей) относительно их средней величины. Рисковая надбавка зависит от числа договоров, которые страховщик планирует заключить за год, и степени гарантии того, что собранных взносов хватит на страховые выплаты.

Если исходить из предположения, что выплаты не должны превысить страховую премию с гарантией:

84 % – коэффициент равен 1;

90 % – соответственно 1,3;

95 % – 1,645 и т.д.

В нашем примере при числе договоров 100 и степени гарантии 90 % рисковая надбавка будет равна:

Сложив убыточность страховой суммы и рисковую надбавку, получим искомую величину нетто-ставки:

5 % + 1,56 %= 6,56 %

Методика 2. В том случае, когда страховщик имеет статистику за 3-5 лет, целесообразно использовать другую методику для расчета нетто-ставок – на основе показателей убыточности страховой суммы. Здесь определение нетто-тарифа осуществляется на базе страховой статистики за прошлые годы с учетом прогнозируемого уровня убыточности на следующий год. Для расчета прогнозной величины убыточности фактические данные выравниваются на основе линейного уравнения:

Ун = Аа + Ав×н,

где Ун – выровненный показатель убыточности;

Аа, Ав – параметры уравнения;

н – порядковый номер соответствующего года.

Параметры уравнения Аа и Ав определяются методом наименьших квадратов на основе решения системы уравнений с двумя неизвестными.

Покажем решение данной системы на конкретном примере расчета нетто-ставки (табл. 3.1).

 

Таблица 3.1

Пример расчета нетто-ставки

Годы н Факти-ческая убыточ-ность, Ун Расчетные показатели Выров-ненная убыточ-ность, Ун Отклонения выровненной убыточности, Ун – Ун Квадраты отклонений, (Ун – Ун)
Ун × н н
гр3×гр2 гр.6-гр.3
0,18 0,18 0,192 +0,012 0,000144
0,26 0,52 0,244 -0,016 0,000256
0,29 0,87 0,296 +0,006 0,000036
0,36 1,44 0,348 -0,012 0,000144
0,39 1,95 0,400 +0,010 0,000100
сумма 1,48 4,96     0,000680

 

Подставив полученные в табл. 3.1 данные в систему уравнений, имеем:

Аа×5+Ав×15=1,48;

Аа×15+Ав×55 = 4,96.

Решив эту систему уравнений, получаем Аа = 0,14, Ав = 0,052. Теперь можем определить ожидаемую убыточность на 2014 год.

У6 = Аа+Ав×6 = 0,14 + 0,052×6 = 0,452.

Подставляя необходимые данные в уравнение Ун , рассчитаем выровненную убыточность, которая используется для определения рисковой надбавки как среднее квадратическое отклонение фактических значений убыточности от выровненных.

В табл. 3.1 в графах 6-8 приведены соответственно выровненная убыточность, отклонение выровненной убыточности от фактической и квадраты отклонений.

Для определения среднего квадратического отклонения применяется следующая формула:

 
 

 

 


где

СКО – среднее квадратическое отклонение;

∑(Y – Yс) – сумма квадратов линейных отклонений;

т – число лет, за которые используются данные для расчета.

Подставив сумму квадратов отклонений в выше обозначенную формулу, получим:

Нетто-ставка определяется как сумма ожидаемой убыточности и рисковой надбавки, скорректированной на определенный коэффициент.

Величина этого коэффициента зависит от степени предусматриваемой гарантии и числа анализируемых лет. Так, при гарантии 90% и пятилетнем ряде отчетных данных коэффициент равен 1,984.

В этом случае нетто-ставка составит:

0,452 + 0,013×1,984 = 0,48 руб., или 0,48 %.

Для определения окончательной брутто- ставки к нетто-ставке прибавляется нагрузка. После этого страховая премия (цена) может быть скорректирована за счет скидок и надбавок.