Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования



 

Личное страхование – совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека:

• риск смерти;

• риск заболевания;

• риск несчастного случая;

• риск утраты трудоспособности по старости.

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Классификация личного страхования.

Классификацию проводят по следующим признакам: по форме страхования; по характеру риска; числу лиц, указанных в договоре; длительности страхового обеспечения; форме выплаты страхового обеспечения; форме уплаты страховых взносов. Рассмотрим данную классификацию.

1. По форме страхования:

- обязательное;

- добровольное.

2. По характеру риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай утраты трудоспособности;

- страхование медицинских расходов.

3. Числу лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

4. Длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (5-15 лет).

5. Форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

6. Форме уплаты страховых взносов:

- страхование с уплатой единовременных взносов;

- страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных).

В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:

1) страхование жизни:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование жизни;

- страхование жизни с выплатой аннуитетов;

- пенсионное страхование;

2) страхование от несчастных случаев и болезней:

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай потери трудоспособности (инвалид ности);

- страхование от смертельно опасных заболеваний;

3) медицинское страхование:

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

– возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;

– вида, размера и срока выплаты страховых сумм;

– срока и периода уплаты страховых взносов;

– срока действия договора страхования;

– номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;

– статистических данных и таблиц смертности;

– прочих материалов.

Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни – англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

– по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

– нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

– брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.