Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Электронные деньги



Простейший вариант электронных денег был предложен и применен Сетевым банком (Net Bank). Это так называемая сетевая наличность (net cash). Она функционирует следующим образом. Пользователь соединяется с банком и получает несколько «электронных банкнот» — блоков информации, содержащих серийный номер банкноты и ее достоинство. Соответствующая сумма добавляется к телефонному счету поль- зователя. Чтобы оплатить покупку или услугу, пользователь посылает эти банкноты продавцу. Продавец отсылает их обратно в банк, и сумма перечисляется на его банковский счет. Комиссионные банка составляют «всего лишь» 20%. Подобная схема имеет множество уязвимых мест:

  • централизованность — при сбое компьютерной системы банка никакие транзакции невозмож-ны;
  • нельзя подтвердить транзакцию — если банк заявит, что данная банкнота использована повторно, нет никакой возможности оспорить это утверждение и найти «фальшивомонетчика»;
  • отсутствие защиты от «подслушивания» — любой пользователь, обладающий достаточными полномочиями, может перехватить «электронную банкноту», проходящую через его компьютер.

Другой, более совершенный, вариант — электронная наличность (e-cash) «Электронная банкнота», кроме достоинства и серийного номера содержит электронную подпись банка, удостоверяющую ее подлинность. Она передается пользователю зашифрованной открытым ключом, что предохраняет ее от перехвата при пересылке. При оплате пользователь также применяет открытый ключ продавца. Таким образом, e-cash, в отличие от net cash, защищена от «подслушивания», но сохраняет некоторые недостатки:

  • отсутствие анонимности сделки. Прослеживая путь банкнот, банк с легкостью определит, что покупал конкретный пользователь;
  • «электронные банкноты» неделимы. Это затрудняет получение сдачи, которая при электронном расчете так же необходима, как и в реальной жизни;
  • как и в предыдущем случае, сохраняются централизованность и отсутствие возможности найти «фальшивомонетчика», дважды использовавшего одну и ту же банкноту.

Разработкой этой схемы в настоящее время занимается компания DigiCash (http://www.digicash.com/home.html), уже выдавшая лицензии нескольким крупным банкам на использование своей технологии. Одним из первых банков, выпустивших в оборот электронные доллары, был Mark Twain Bank of St.Louis (http://www.marktwain.com). Разработки DigiCash заслуживают особого обсуждения, и мы не будем подробно рассматривать их в этом кратком обзоре.
Существует множество способов усовершенствования технологии «электронных денег». Для того чтобы обеспечить анонимность платежей, основатель компании DigiCash Давид Шаум (David Chaum, http://www. digicash.com/digicash/people/david.html) разработал метод так называемой «слепой подписи» (cм. ниже). Неделимость электронных денег также преодолима. «Автоматический кошелек» — программа, ответственная за хранение денег на вашем винчестере, — сама обращается к банку при необходимости разменять слишком крупную купюру. Уже разрабатываются электронные «интеллектуальные» карточки, хранящие в своей памяти всю вашу секретную информацию: ключи, пароли и тому подобное, что позволяет использовать электронные деньги с любого компьютера без риска для ваших средств.
Возможности электронных денег практически безграничны, и, по-видимому, не за горами то время, когда они станут доступны российскому пользователю. В марте этого года крупнейшая финская финансовая группа Merita (http://www.merita.fi) ввела в эксплуатацию систему электронных платежей Solo Payment System. По информации Санкт-Петербургского представительства Merita Bank Ltd., эта система уже доступна для российских банков-корреспондентов. Можно надеяться, что в недалеком будущем она станет также достоянием широкой российской общественности.