Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ



ВВЕДЕНИЕ


 

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

 

ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

 

Начало третьего тысячелетия ознаменовалось широким внедрением новейших достижений в области информационных технологий и средств связи в банковский бизнес. Необходимость снижения себестоимости банковских услуг и стремление кредитных организаций занять лидирующие позиции на финансовых рынках, стимулирует их к внедрению технологий дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО). На сегодняшний день самым динамично развивающимся видом ДБО является электронный банкинг. В целом технологии ДБО не изменили сущность банковских операций, но расширили способы их осуществления.

Интернет-технологии не только быстро внедряются в политику, бизнес, государственное управление, но и трансформируют характер межличностных отношений в обществе (формируются виртуальные онлайновые сообщества, устанавливаются отношения информационного партнерства, осуществляется группировка пользователей по определенным информационным интересам). Все это приводит к тому, что общество привыкает к активному использованию современных информационных и коммуникационных технологий. Тенденция распространяется и на банковские услуги. Буквально за последние 5-6 лет все основные экономические виды деятельности были освоены Интернетом и появились: интернет-коммерция, интернет-реклама, интернет-банкинг и т.д. Н1

Под технологией ДБО понимается совокупность методов представления банковских услуг с помощью средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не требуется.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-linebanking, remotebanking, directbanking, homebanking, internetbanking, PC banking, phonebanking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

ДБО можно классифицировать по различным критериям:

1. Канал доставки банковских услуг;

2. Тип информационной системы, используемой для осуществления банковских операций;

3. Субъекты, пользующиеся услугами.

Дистанционное банковское обслуживание

Субъекты, пользующиеся услугами


PC-банкинг
Интернет банкинг
Канал доставки банковских услуг
Устройства самообслуживания
Телефонная связь
Интернет

Мобильный банкинг

Физические лица
Юридические лица
Тип информационной системы, используемой для осуществления банковских операций
Телефонный банкинг
Банковские устройства

Рис. Ну такая схема дбо

 

 

Рис. Классификация ДБО [С2]

 

1.1.1. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking).

 

Телефонный банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания, при котором клиент получает банковские услуги посредством использования возможностей телефонов. Используя систему телефонного банкинга клиент может получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах.

На начальном этапе развития дистанционного банковского обслуживания телефонный банкинг был самой популярной формой удаленных услуг. Произошло это в связи с широкой распространенностью и доступности телефонов. При этом телефонный банкинг был высоко востребован со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Однако начало массового использования персональных компьютеров, сети Интернет привело к тому, что телефонный банкинг все больше и больше вытесняется другими более современными и удобными формами ДБО. [С2]

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

· информация об остатках на счетах;

· информация о суммах поступлений в пользу клиента;

· ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счёту;

· ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

· ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

· ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

· Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (CallCenter).

· С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

· Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Проект был разработан совместно с компанией NICE Systems, специализирующейся на технологиях записи телефонных разговоров, обеспечении безопасности личных данных и системах видеонаблюдения.

Использование новой технологии значительно упрощает процедуру идентификации клиента, хотя бы раз обращавшегося в кол-центр банка. Если время разговора сотрудника банка с клиентом составило не менее семи секунд, приложение по распознаванию голоса успевает сделать «слепок звонящего». При повторном обращении клиента созданные «слепки» используются для автоматического распознавания его голоса.

По информации банка, технология распознавания голоса позволяет сократить время обслуживания каждого абонента на 40–60 секунд. Поскольку клиент затрачивает меньше времени на решение своей проблемы, качество обслуживания повышается.

Для банка, который большинство операций и запросов клиентов обрабатывает по телефону, такая экономия времени обслуживания, безусловно, важна. [С13]

 

 

1.1.2. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.

 

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей. [С1]

Является одним из широко распространенных видов ДБО. Отличается от других дистанционных услуг тем, что в данном случае клиент некоторым образом зависит от точки расположения конкретного терминала или банкомата и для осуществления банковских операций должен посетить то место, где установлено такое устройство. Неоспоримым преимуществом перед остальными способами удаленного обслуживания является возможность для клиента работы с наличными деньгами. [С2]

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

· ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

· ДБО с использованием платёжных терминалов;

· ДБО с использованием информационных киосков. [С1]

Сейчас с помощью банкоматов можно не только снимать наличные, но и вносить их на свой счет (с помощью устройства cash-in), оплачивать услуги коммунальных служб и сотовых операторов, погашать кредиты, совершать валютно-обменные операции и денежные переводы, получать мини-выписки и т. д. Некоторые банки предлагают нужные, но не широко распространенные услуги: например, в Абсолют Банке и Барклайс Банке с помощью банкомата можно изменить ПИН-код своей карты, в Бинбанке и Юниаструм Банке — подключить полезную услугу СМС-информирования об операциях, совершенных по карте.

На российском рынке наиболее активно работают три производителя банкоматов: NCR, Wincor Nixdorf и Diebold. [С11]

Банковский платежный терминал - устройство, позволяющее клиенту самостоятельно выполнять различные банковские операции. Например, используя терминал, клиент может получать сведения о состоянии своих счетов, осуществлять денежные переводы, пополнять электронные кошельки, оплачивать многие услуги, в т. ч. числе и коммунальные, штрафы, погашать кредиты и просто получать справочную информацию.

Главное отличие банковского терминала от банкомата заключается в том, что первый не выдает денежные средства, а может только принимать их. Объем приемной кассеты в таких устройствах невелик, поэтому терминал вмещает в себя значительно меньше средств, чем банкомат. Ведь основное назначение банковского терминала — прием мелких сумм для оплаты коммунальных услуг, мобильной связи, цифрового телевидения и пр.

Платежные терминалы не столь безопасны и надежны, как банкоматы. Уровень их защищенности существенно ниже, нет сейфа, нет возможности крепления к полу. Для их подключения обычно используют беспроводное, не очень надежное соединение, зато быстрота установки намного выше. Надежность распознавания банкнот у терминала также значительно ниже, чем у банкоматов с функцией cash-in.

Для рядового потребителя преимущества обычного терминала заключаются в его шаговой доступности и возможности оплачивать услуги большого количества самых разных компаний. Банковский терминал добавляет к этому бескомиссионное погашение кредита, если тот был выдан банком — владельцем терминала, а также зачисление наличных и безналичных денег на счет. Для безналичных операций кредитные организации оснащают свои устройства кардридерами. Некоторые банки устанавливают также и устройства для считывания штрих-кодов, чтобы упрощать проведение платежей ЖКХ.

Сегодня у некоторых кредитных организаций количество терминалов превышает число собственных банкоматов. Это объясняется тем, что затраты банка на покупку и установку терминала ниже тех, что требуются для банкомата.

Средняя цена банковского терминала составляет порядка 140—160 тыс. рублей, банкомата - минимум 10 тыс. долларов, а в максимальной комплектации может достигать 50 тыс. [С12]

 

1.1.3. Системы «Клиент-Банк» (Толстый клиент, PC-banking, remote banking, direct banking)

 

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД), что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов. [С1]

До широкого распространения мобильной связи и интернет одним из возможных для реального использования видом ДБО была услуга удаленного управления банковским счетом при помощи персонального компьютера клиента, подключенного к банку через модемное соединение. Эта услуга еще до недавнего времени была среди корпоративных клиентов банков самой популярной.

Однако, сюда относятся не все дистанционные услуги, которые можно получить при помощи компьютера, а только такие, при которых на персональный компьютер клиента устанавливается специальное программное обеспечение, при помощи которого и происходит взаимодействие клиента с банком.

Такие системы называют «Клиент-банк», а точнее «толстый» «Клиент-банк» (иногда встречается название «классический Клиент-банк», подчеркивающее, что именно по такой технологии работали самые первые подобные системы). Понятие «толстый» используется для того, чтобы обозначить принципиальное отличие от другой технологии, по которой может работать «Клиент-банк» («тонкий» клиент).

При удаленном обслуживании с использованием «толстого» «Клиент-банка» программа, установленная на компьютере клиента, может соединяться с банком по различным каналам связи. Раньше для соединения с банком чаще использовалось прямое соединение по телефонной линии через модем, теперь все большую популярность приобретает передача данных через сеть Интернет. Однако, в этом случае, Интернет используется только для передачи информации между клиентом и банком в виде посылок (файлов), а не для осуществления удаленного доступа к программно-техническим средствам банка (как в случае «тонкого» клиента). [С2]

Толстый или Rich-клиент[1] в архитектуре клиент-сервер — это приложение, обеспечивающее (в противовес тонкому клиенту) расширенную функциональность независимо от центрального сервера. Часто сервер в этом случае является лишь хранилищем данных, а вся работа по обработке и представлению этих данных переносится на машину клиента.

Достоинства:

· Толстый клиент обладает широким функционалом в отличие от тонкого.

· Режим многопользовательской работы.

· Предоставляет возможность работы даже при обрывах связи с сервером.

· Высокое быстродействие (зависит от аппаратных средств клиента)

Недостатки:

· Большой размер дистрибутива.

· Многое в работе клиента зависит от того, для какой платформы он разрабатывался.

· При работе с ним возникают проблемы с удаленным доступом к данным.

· Довольно сложный процесс установки и настройки.

· Сложность обновления и связанная с ней неактуальность данных. [С1]

 

1.1.4. Интернет-Клиент (тонкий клиент; Onlinebanking, Интернет-банкинг (Internetbanking), WEB-banking).

 

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг[1].

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте. [С1]

В большинстве случаев частным клиентам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определённой операционнй системе и может использовать как PC-совместимый компьютер, так и MAC или всевозможные портативные устройства (телефоны, коммуникаторы, планшеты). Операции производятся через сайт самого банка, на который можно зайти, используя стандартный интернет-браузер (Microsoft Internet Explorer, Mozilla FireFox и т. п.).

Подтверждение дистанционно переданных операций производится (в зависимости от возможностей банка и предпочтений пользователя) электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем (из таблицы либо карты переменных кодов или с генератора паролей, сообщение пришедшим по СМС), специальным платёжным паролем или "ПИН2" в терминологии некоторых банков.

Тарифы на банковские операции (перевод со счета на счет в другом банке, конвертация, оплата услуг и т. д.) в интернет-банке, как правило, ниже, чем в обычном банковском отделении. Это связано с тем, что клиент по сути сам выполняет роль операциониста, а банковским подразделением для него служит сайт.

Обычно наиболее низкие тарифы банк устанавливает в момент запуска услуги интернет-банкинга. По этой причине клиенты довольно часто меняют интернет-банки - в погоне за наименьшими комиссиями на интересующую их в данный момент банковскую операцию.

Управление счетом через Интернет (из-за низких комиссий) считается наиболее дешевым, однако если следовать всем требованиям экспертов по безопасности, клиенту потребуется завести отдельный компьютер, используемый только для подключения к сайту интернет-банка. Это делает интернет-операции далеко не такими выгодными, как принято считать. Кроме того, за саму услугу интернет-банкинга банк (в редком случае) может взимать абонентскую плату;

Вследствие несоблюдения клиентами всех многочисленных рекомендаций по безопасности (которые банк обычно перечисляет в специальной памятке, выдаваемой пользователю при подписании договора о подключении к услуге интернет-банкинга) нередки случаи мошенничества с банковскими счетами, управление которыми осуществляется через Интернет. [С10]

 

1.1.5. Мобильный банкинг

 

Мобильный банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), используя который клиент банка при помощи какого-либо мобильного устройства осуществляет банковские операции из любой точки планеты, в которой конкретный мобильный банковский сервис доступен для данного устройства.

В качестве мобильных устройств, благодаря которым клиент получает услуги мобильного банкинга, могут использоваться, например мобильные телефоны, смартфоны, карманные персональные компьютеры.

В наше время трудно встретить человека, который не имел бы сотового телефона. Сейчас возможности мобильных телефонов простираются далеко за пределы голосового общения, из средства коммуникации мобильники превращаются в универсальные устройства.

Одновременно с этим очевидным является то, что далеко не все клиенты готовы постоянно посещать отделения банков для совершения различных операций со своими счетами. Регулярно приходить в офисы банков могут себе позволить только те, кто имеет много свободного времени или же вынужден совершать обязательные платежи (например, для погашения кредитов). Не охвачены банковским обслуживанием оказываются те, кто не имеет возможности часто наносить визиты в банк для осуществления простых операций, но при этом является платежеспособным клиентом, которому требуются банковские услуги.

Для тех, кто много времени проводит в дороге, и у кого не всегда оказывается под рукой компьютер или ноутбук, услуга мобильного банкинга особенно актуальна, так как всегда есть необходимость в постоянном контроле за состоянием банковского счета и движением денежных средств. В этом очень помогает использование мобильных устройств, подключенных к соответствующим сервисам.

Специалисты считают, что мобильный банкинг в России находится пока на самой ранней стадии развития. Большинство предоставляемых банковских мобильных услуг поначалу ограничивалось просмотром состояния счета, позже – SMS-информированием. Теперь доступны и некоторые активные операции, например, оплата услуг провайдеров или коммунальных услуг. Появляются сервисы электронных кошельков, которые позволяют совершать операции с телефона.

С другой стороны, несмотря на то, что мобильный банкинг удобен для пользователя этой системы и способен упростить им жизнь, лишь небольшое число клиентов банков решает воспользоваться этой услугой. Практика показывает, что услуги платежей или денежных переводов клиентами востребованы меньше, чем получивший уже распространение сервис оповещений о состоянии счетов и выполнении операций.

Тем не менее, в ближайшем будущем ожидается, что мобильный банкинг будет быстро развиваться, и, если и не получит такое же широкое распространение, как интернет-банкинг, то, несомненно, будет востребован среди достаточно широкой категории клиентов и займет свою нишу на банковском рынке.

 

 

Рис. Состояние ПК. Мировой годовой объем единицы продажи (м). Корпоративных ПК, Потребительских ПК, Планшетов

 

 

Рис. Состояние индустрии. Мировой годовой объем единицы продажи (м). Корпоративных ПК, Потребительских ПК, Планшетов и смартфонов

 

 

Рис. Состояние индустрии. Мировой годовой объем единицы продажи (млн. штук). Корпоративных ПК, Потребительских ПК, Планшетов и смартфонов и телефонов. [С7]

Учитывая заметное лидерство систем электронного банкинга определим, что понимается под интернет-банкингом и мобильным банкингом, которые составляют основу данного вида ДБО.

Интернет-банкинг в настоящее время рассматривается как способ ДБО клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через web-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.

Мобильный банкинг – способ ДБО, позволяющий клиентам при помощи каналов сотовой связи управлять своими банковскими счетами, получать информацию о проведенных транзакциях, текущем состоянии счета и др.

Если обобщать определения, которые приводились за последние несколько лет в зарубежных источниках, для электронного банкинга, то под ним понимается, прежде всего, специфическая технология ДБО, которая позволяет клиентам управлять своими банковскими счетами через Интернет и/или посредством сотовой связи1 . Например, в работе коллектива зарубежных авторов «Организация международного управления денежными средствами. Практическое руководство по управлению денежными потоками, ликвидностью, оборотным капиталом и краткосрочными финансовыми рисками» под интернет-банкингом понимается управление банковским счетом через Интернет2.

 

 

Рис. … Обобщенная схема информационного контура банковской деятельности с использованием технологии ДБО

 

Однако, автор разделяет точку зрения ученых, которые рассматривают три функционала интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и операционный. Так, например, доктор технических наук, профессор В.В. Трофимов определяет интернет-банкинг, как комплекс банковских услуг, предоставляемый клиенту банком посредством Интернета. При этом он выделяет три уровня интернет-банкинга: информационный, коммуникационный и полнофункциональный транзакционный.Н1

 




Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.