Мои Конспекты
Главная | Обратная связь


Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

ВЛИЯНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ



 

На сегодняшний день национальные платежные системы сформированы и успешно действуют в различных странах по всему миру. Одна из крупнейших – японская национальная платежная система JCB International, основанная в 1961 году. Отвергнув предложения MasterCard и Visa о сотрудничестве, система JCB очень быстро вышла на лидирующие позиции на мировом рынке кредитных карт. Сегодня у JCB около 59 миллионов пользователей, а карты национальной платежной системы Японии принимаются к оплате в 11 миллионах точек в 190 странах мира. Китайская компания UnionPay – еще один пример успешного запуска национальной системы платежей. UnionPay основана при поддержке Центрального Банка КНР, в числе ее акционеров – более 200 финансовых учреждений. На мировом рынке китайская платежная система выступает абсолютным лидером по количеству выпущенных карт – около 4 млрд. Они принимаются к оплате в более чем 140 странах мира, включая Россию. В 2008 году национальная платежная система RuPay появилась и в Индии, поддержку в ее создании оказали 10 крупнейших индийских банков. Основной стратегической задачей ее организации стало создание конкуренции международным платежным системам Visa и Mastercard на индийском рынке. В 2013 году, спустя всего 5 лет, система RuPay сама стала международной и в наши дни приобретает все большую популярность. Ассоциация Interac была создана в Канаде в середине 1980-х для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями. Уже в год создания их число достигло 6,2 миллиона. Соглашение о сотрудничестве с американской компанией NYCE сделало возможным выход системы Interac на международный рынок.

Платежные системы имеют свои особенности. Если в канадской платежной системе в основном используется механизм безналичной оплаты, то в сети дебетовых кард Германии Girocard транзакции возможны только через терминалы и банкоматы. В рамках системы Girocard выпускаются кобрендовые карты с логотипами MasterCard и Visa. В соседней Франции в оборот введена платежная карта Carte Bleue. Ее создание при участии шести крупнейших французских банков позволило французам осуществлять транзакции на территории своей страны без требования авторизации от банка держателя карты. С 1973 года Carte Bleue начала сотрудничать с Visa, что позволило использовать ее и за пределами Франции. Образованный для координации предпринимательской деятельности итальянский консорциум Bancomat осуществляет контроль над системой платежных карт, а также пользуется возможностью отслеживать движение средств в электронном поле и других каналах совершения операций. Систему Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций в среднем достигает 1.65 миллиардов в год.

То, что сегодня считается инновационным продуктом на рынке платежных систем, уже завтра может оказаться несовременным. Внутри НСПК появится собственная Лаборатория Инноваций. Основная задача этой лаборатории – разработка финансовых продуктов и сервисов, новых и передовых, как для российского, так и для международного рынков. Параллельно идет процесс создания стандартных платежных продуктов, которые будут воспроизводиться и поддерживаться для пользователей карт и сервисов НСПК.

Выпуск собственной платежной карты НСПК запланирован на декабрь 2015 года. Бренд карты (название и логотип) будет выбран в результате всероссийского творческого конкурса.

Национальная карта будет приниматься на всей территории России, по ней можно будет совершать привычные транзакции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях.

Пользователям карт международных платежных систем инфраструктура 3D Secure будет доступна для платежей в интернете.

Создавая национальную российскую платежную систему, НСПК разрабатывает собственные сервисы для обеспечения безопасности электронных платежей. [C17]

Национальная система платежных карт (НСПК) может начать работать без системы 3D Secure, которая сейчас обеспечивает безопасность оплаты товаров и услуг в Интернете. Такую возможность допустил глава НСПК Владимир Комлев, рассказал «Ведомостям» сотрудник одной из международных платежных систем (МПС), участник собрания, посвященного НСПК.

 

Это может произойти в том случае, указывает собеседник газеты, если будут поджимать сроки, то есть если к I кварталу 2015 года не будет создана аналогичная технология защиты. По его словам, Комлев предложил перекладывать риски с платежной системы на банки: либо они их принимают, либо, например, уведомляют клиентов, что по картам НСПК они проводить платежи в Интернете не смогут. Использовать технологию аутентификации платежей в Интернете планируется с начала работы НСПК, пояснил «Ведомостям» представитель ЦБ, добавив, что конкретные способы ее реализации находятся в стадии согласования с МПС. Согласно закону, одобренному на этой неделе Советом Федерации, МПС должны перевести внутрироссийский трафик в НСПК не позднее 31 марта будущего года или внести депозит.

В НСПК признают, что запускать систему будут с очень ограниченным функционалом — по сути, это будут только авторизация и клиринг, знает один из участников рабочей группы при ЦБ. Таких систем защиты, как 3D Secure у Visa и Secure Code у MasterCard, на первых этапах у национальной платежной системы не будет, рассуждает он, при этом уверяет, что платежи в Интернете будут возможны, просто граждане станут совершать их на свой страх и риск.

Существует масса иных возможностей обезопасить проведение платежа, кроме 3D Secure, утверждает вице-президент СМП Банка Елена Дворовых: это служба онлайн-мониторинга, которая круглосуточно отслеживает трансакции, это ограничения по платежам, выпуск виртуальных карт для покупок в Интернете с ограниченным лимитом. Есть также и CVV-код, который использовался до появления 3D Secure. Его недостаток в том, что он не меняется, тогда как 3D Secure — это динамический код. Никому не выгодно отказываться от операций в Интернете — ни банкам, ни клиентам, поэтому вряд ли отсутствие 3D Secure будет серьезным препятствием, считает она.

Между тем, по мнению директора по развитию WebMoney Петра Дарахвелидзе, отсутствие 3D Secure сразу снизит привлекательность использования карт для многих категорий товаров и услуг, потому что только эта технология реально страхует продавца от мошенничества с картами. Кроме того, отмечает он, 3D Secure переносит ответственность за безопасность платежа с банка-эквайера на банк-эмитент, поскольку в данном случае последний решает, авторизовать трансакцию или нет. Для систем электронных денег, популярных в России (WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI), эта проблема не стоит, делится опытом Дарахвелидзе: они уже много лет используют дополнительное подтверждение (например, СМС-код) для защиты всех трансакций.

Трехдоменная технология (3D) предполагает, что система аутентификации клиента происходит в два этапа. Первый аналогичен верификации владельца карты по паспорту в обычном магазине: при обращении к серверу банка происходит идентификация владельца карты по ее номеру и номеру мобильного. На втором этапе проверяется достаточность средств на счете или наличие кредитного лимита. НСПК необходимо организовать отдельный, собственный директорий, который будет обеспечивать процедуры аутентификации по технологии 3D. Юридический вопрос заключается в том, что лицензией на трехдоменную технологию владеет иностранная компания, и НСПК должна получить права на ее использование. При запуске НСПК без этой технологии конечные потребители получают неполноценный продукт, кроме того, есть компании, которые продают только через Интернет, и у них могут возникнуть трудности.

Впрочем, на долю e-commerce приходится лишь 5—10% всего трафика, говорит один из участников рабочей группы при ЦБ. [С19]

В Национальной системе платежных карт (НСПК) в ночь на среду произошел технический сбой. В результате инцидента операции по картам MasterCard и Visa не обслуживались на протяжении более четырех часов, ориентировочно с 2:30 до 7:15 мск, пишет «Коммерсант».

О карточном коллапсе, произошедшем этой ночью, газете сообщили сразу несколько источников в крупных банках. «Не работали ни основной, ни резервный каналы. По сути, мы знали о проблеме, но ничего не могли сделать, — жалуются в банке из топ-10. — В результате этого сбоя у нас продолжали работать только внутренние операции банка и партнеров, которые проводятся без авторизации в НСПК (например, можно было снять средства со своей карты в родном банкомате или в банкомате банка-партнера, с которым были выстроены межхостовые соединения)». Все остальные операции были заблокированы, добавил собеседник газеты.

По словам банкиров, блокировка коснулась всей России, и если в Москве это произошло ночью, то в отдаленных регионах жители прочувствовали этот сбой во всей полноте. «Думаю, что там могла быть проблема именно с самим процессингом НСПК, потому что в противном случае они восстановили бы работу быстрее», — считают собеседники газеты.

В настоящий момент банки ждут от НСПК разъяснений о случившемся, система уже пообещала выслать банкам соответствующее письмо с объяснением причин. «Самое плохое в этой ситуации, что при таком длительном сбое у нас не было никакой возможности повлиять на ситуацию», — сетует представитель банка топ-10. По его мнению, в экстренных ситуациях при сбое от двух часов нужно предусмотреть возможность хотя бы временно вернуться на привычный процессинг в MasterCard и Visa, но в НСПК такой опции нет. [С18]

Зачем необходимо создавать Национальную платежную систему? Почувствуют ли россияне переход на НСПК? И почему новую систему не создали на базе старых разработок? На эти и другие вопросы ведущим "Коммерсантъ FM" Анатолию Кузичеву и Константину Эггерту ответил генеральный директор Национальной системы платежных карт Владимир Комлев в рамках программы "Демократия".

«Понимание необходимости создания НСПК возникло достаточно давно»

Владимир Комлев о том, чем занимается НСПК: "Название системы достаточно точно отражает смысл того, чем мы занимаемся. Пришлось, к сожалению, заниматься не сразу тем, для чего это все делалось — для выпуска российской платежной карты, создания российской платежной системы, а заниматься пришлось обеспечением нормальной ходимости и функционирования карт российских банков в рамках международных платежных систем".

О том, почему пришлось создавать новый проект платежных карт: "Банковское сообщество пыталось определиться, на базе чего нужно создавать Национальную систему платежных карт. Было принято почти единогласное решение, что ее нужно создавать на своей собственной платформе. Было много причин, почему так. Есть две основные. Первая причина: эта система должна создаваться не вокруг какой-то коммерческой структуры со своими интересами. У нас сейчас действительно появился, может быть, благодаря санкциям, шанс построить систему не вокруг кого-то, а при регуляторе, при ЦБ, который смог возглавить этот процесс. Это понимание возникло на рынке достаточно давно. Санкции оказались, наверное, триггером. Вторая причина — технологии".

О том, зачем странам нужны собственные платежные системы: "Собственная розничная платежная расчетная схема внутри страны, даже если не касаться санкций, — некий показатель уровня развития экономики в целом, платежного пространства, его уровня зрелости. Можно жить и без своих автомобилей, и без своих самолетов, но почему-то считается, что страны, которые умеют выпускать самолеты, страны, которые участвуют в космических программах, — это лидеры мировой индустрии. В платежной индустрии наличие национальной карточной платежной системы — один из таких показателей".

"Первые карты российской платежной системы появятся в декабре 2015 года"

Владимир Комлев о финансировании НСПК: "На сегодняшний день нам в уставный капитал компании, которая еще не зарабатывает денег, хотя мы собираемся это делать, выделено 2,8 млрд руб. Вроде бы это не маленькие деньги, но в тех масштабах, что делается, я думаю, это достаточно скромная сумма. Мы планируем в эти деньги уложиться до момента, когда мы будем иметь собственную прибыль, получать собственный доход от своей коммерческой платежной системной деятельности. Тем не менее, при необходимости мы можем получить дополнительные деньги. Не знаю, нужно нам это будет или нет, и какие для этого нужны будут проекты дополнительных инвестиций, потому что по закону нам предусмотрен максимальный размер уставного капитала до 4,5 млрд руб. Мы гарантировано в эту сумму впишемся".

О процессе создания НСПК: "Мы сегодня у себя достаточно точно и полно воспроизвели то, что делает MasterCard и планируем в ближайшее время сделать то же самое по платежной системе Visa. Сейчас все внутрироссийские трансакции платежной системы MasterCard уже обрабатываются через нас, к нам подключены все участники рынка, которые в этих платежных схемах задействованы. Мы панируем до конца мая закончить подключение уже с нашим процессингом и российскими участниками платежной системы Visa"."И Visa и MasterCard в сегодняшней парадигме остаются операторами собственной платежной системы"

О месте НСПК на рынке: "Мы акционерное общество, у которого на сегодняшний день есть единственный учредитель и владелец — это Центральный банк, мы 100-процентная дочка. Согласно законодательству, не ранее чем через два года после нашего создания, а это конец июля 2014 года, ЦБ имеет право продать часть акций НСПК и пустить в капитал компании других участников. Тем не менее, если доля ЦБ уменьшается ниже 50%, у него остается право вето по основным системным вопросам ".

"Название новых карт должно отражать характер России"

Владимир Комлев о критериях отбора дизайна и названия новых карт: "Название должно отражать характер России. Это не обязательно должен быть триколор и слово "Россия", хотя это возможный вариант. Мне лично кажется, что в названии могут присутствовать какие-то более эмоциональные вещи. Есть правила конкурса: мы знаем, чего там не должно быть. А вот что должно быть... Как раз для этого мы и затеяли конкурс, чтобы это было общественное мнение, а не частное мнение одного лица. Мы изначально понимали, что без конкурса в этом деле не обойтись. Я не знаю, чем он закончится. Мне самому интересно узнать, как будет называться Национальная платежная система".

О том, как будет развиваться НСПК: "С первыми картами мы начнем в декабре этого года. Весь 2016 год — это обеспечение массовой эмиссии. Есть целый ряд сегментов рынка, который мы, согласно закону, должны обеспечить картами: это бюджетники, военнослужащие. У нас есть понимание и планы, как мы будем ее развивать. Нам бы хотелось, чтобы до конца 2018 года мы превратились в систему, которая в объемах платежей занимает не меньше 50-60% российского рынка".

О расходах на создание НСПК: "В общих чертах, наверное, основные статьи затрат, которые у нас сегодня есть, — это "железо". Причем это и серверное, и сетевое оборудование, средства безопасности. Это услуги наших партнеров, с которыми мы сегодня вместе работаем как над построением структуры и построением системы операционной деятельности, так и над поставками софта. Дальше идут общие административные расходы, хозяйственные расходы".

"При переходе на НСПК разницы никто не почувствует"

Владимир Комлев о российской технологии бесконтактного платежа: "Мы работаем над такой системой. В 2015 году пока будет контактный чип и магнитная полоса, а вот разработка на 2016 год — это разработка своего собственного бесконтактного приложения. Так, чтобы картой можно было оплачивать одним прикосновением. На 2017 год запланирована полноценная реализация мобильного платежного средства".

О том, получится ли с помощью НСПК приучить россиян к безналичным расчетам: "Россия — страна наличных по менталитету. Мы будем пытаться с этим как-то справляться. Я не понимаю, зачем нужно всех загонять обязательно пользоваться картами. Это приносит иногда больше вреда, чем пользы. Прыгать через ступеньки нельзя. Быстро сделать из 6% 60% — это, наверное, не получится, и это опасно. Как ускорить этот процесс движения от наличных платежей к безналичным? Мы понимаем все негативные стороны наличного расчета. Надо понимать еще негативную сторону возможного слишком быстрого перехода в безнал".

О том, почувствуют ли потребители разницу при использовании карт НСПК: "Думаю, мы не почувствуем никакой разницы. Когда сказали, что перевели MasterCard, ничего не случилось. Никто ничего не заметил. Платформа единая, ее производительность хорошая. Мы сохраним те же принципы взаимодействия, какие есть сегодня. Здесь не должно быть каких-то рисков". [С15]

Вы заключили договоры с Visa и MasterCard об обработке их внутрироссийских трансакций через процессинг НСПК, на очереди AmEx, JCB и China UnionPay. Это сейчас приоритетное направление вашей деятельности?

— Мы живем в такое время, что все приходится делать параллельно. Когда мы начинали подписывать первые соглашения с банками и рассказывали, как они будут присоединяться к нам, еще не было развернутого центра обработки данных. Заниматься всем и сразу — единственный шанс в столь краткие сроки успеть сделать ядро платежной системы с полноценным процессинговым и клиринговым центром, в котором воспроизведена технология Visa и MasterCard. Очень хорошо известно, что делает банк-эмитент на своей стороне и банк-эквайрер — на своей. Между ними трансакция, казалось бы, просто проходит через процессинговый центр платежной системы. Запуская НСПК, мы понимали, что на деле все намного сложнее. Но масштабы сложности технологического процесса в полной мере проявились только в процессе работы. Одно только техническое задание по MasterCard составило 650 страниц, по Visa — чуть больше. И реализация всего этого внутри процессинга — это задача года на два по большому счету, а не на пять с половиной месяцев, которые нам отведены.

В дополнение к обработке карт международных платежных систем сейчас уже готовы спецификации для выпуска собственной российской карты и первые пилотные образцы. Форматы, тарифы, продукты, бренд — все будет параллельно выходить на рынок. И через какое-то время именно эта работа станет для нас основной, после того как все будет доделано на стороне процессингово-клирингового центра, когда все внутренние трансакции международных платежных систем будут замкнуты на НСПК.

НСПК — это в первую очередь процессинг или карта?

— Идеологически НСПК — это в первую очередь платежная карта. Не от хорошей жизни мы поставили все с ног на голову. Мы начали делать систему с процессингового центра еще до того, как была формально утверждена наша стратегия развития. Действительно, стояла насущная задача обеспечить непрерывность внутрироссийского процессинга по картам международных платежных систем. И это можно было сделать, только замкнув их трансакции на российский процессинг, которым и выступила НСПК.

Инфраструктура — необходимое условие функционирования карт, но первичны все-таки сами карты. В марте будет выпущено пилотное платежное приложение, а 15 апреля мы должны отдать на экспертизу основные стандарты спецификаций и методологии. К первому сентября должна появиться полноценная версия всех спецификаций, которые к этому моменту пройдут необходимый аудит, в том числе международный. Они будут выданы всем поставщикам, производителям программного обеспечения, карт, терминальных систем — банкоматов, POS-терминалов. У карты должен быть свой бренд, и в самом ближайшем будущем мы планируем объявить национальный конкурс по его разработке.

Для карт НСПК придется ставить отдельные банкоматы и терминалы в торговых точках?

— Нет, наша задача — максимально облегчить жизнь банкам, чтобы им даже не нужно было физически выезжать к тысячам расставленных по стране банкоматов и POS-терминалов для переналадки. Это может быть сделано дистанционно, на уровне настроек непосредственно из процессинга самого банка.

Что будет представлять собой сама карта, планируется наделить ее какими-то специфическими сервисами?

— Я не скажу, что мы собираемся сделать что-то принципиально новое и неизведанное. Будут базовые дебетовые продукты, коммерческие продукты, имеющие отношение в первую очередь к кредитованию. Планируются продукты, связанные с различными дополнительными возможностями карты, бонусными программами, консьерж-услугами. Предполагается возможность бесконтактных и мобильных платежей.

Планируете ли вы, что карты НСПК будут приниматься за границей? Может быть, какие-то иностранные банки смогут их выпускать или же это будет продукт исключительно для внутреннего потребления?

— Эмиссия наших карт иностранными банками рассматривается как перспективный этап становления Национальной системы платежных карт. Мы понимаем, как можно достаточно эффективно реализовать прием российских карт через сотрудничество с национальными платежными системами разных стран, будь то Белоруссия, Казахстан или Армения, а может быть, даже таких, как Таиланд, Египет или Турция, куда ездит много наших туристов. В этих странах есть похожие сформированные национальные структуры, с которыми можно на межсистемном уровне заключать договоры о сотрудничестве.

А самостоятельный выход на западные рынки под собственным брендом?

— Самостоятельный выход платежной системы НСПК на иностранные рынки невозможен без полноценной эмиссии карт на этих рынках, это показывают примеры JCB и China UnionPay. Если говорить откровенно, пока их эмиссия в России — это очень локальные, узкосегментные проекты. Самостоятельный выход на новый рынок требует колоссальных инвестиций. Даже для China UnionPay, у которой 3 млрд карт. Но в какой-то момент стало понятно, что из этих 3 млрд реально присутствует на чужих страновых рынках очень маленький процент. Когда нет массового проникновения карты, когда торговец такую карту не видит месяцами, он про нее начинает забывать. Ну мало у нас людей с картами JCB и China UnionPay. И интерес к приему таких карт падает. Без живых людей с картами, которые приходят и хотят ими заплатить, проникновение карточного продукта крайне проблематично.

Кобренды с международными платежными системами вы не рассматриваете?

— Мы рассматриваем. Но это не может быть основным направлением развития российской платежной системы. На начальном этапе у банков будет возможность выпускать нашу карту в сотрудничестве с теми или иными международными платежными системами. В большей степени это необходимо для того, чтобы карта не потеряла функциональность для часто путешествующих россиян. В этих случаях кобейджинговые проекты возможны. Кроме того, такая возможность будет заложена на технологическом уровне в российский чип. И самое главное, к нам уже есть интерес целого ряда международных платежных систем по взаимодействию такого рода.

А внутри страны вам придется с ними конкурировать.

— Наша основная цель — обеспечить максимально широкий прием карты НСПК и массовая эмиссия внутри России. Это цель краткосрочная. Есть среднесрочные цели: обеспечить выход нашей карты на соседние рынки и полноценное конкурентное развитие карты внутри России. Сделать так, чтобы банкам было интересно ее выпускать.

Для конкуренции с международными платежными системами надо предложить более привлекательные тарифы?

— Мы хотим сбалансировать структуру тарифа со структурой себестоимости обслуживания карт. Если это дебетовая карта, себестоимость проведения трансакции связана в первую очередь с фиксированными издержками. Значит, и тарификация взаимодействия эмитента и эквайрера в трансакционной цепочке не должна включать в себя процент от суммы сделки. В дебетовых трансакциях нет себестоимости, связанной с тем, сколько денег перевел один банк другому через платежную систему. Там нет кредитной составляющей. Мы рассматриваем такой вариант, и он отражен в тарифной политике, которую мы вынесли на рассмотрение совета участников и пользователей НСПК.

Фиксированная комиссия — это тот козырь, с которым вы собираетесь конкурировать с международными платежными системами?

— Нет, я не хочу через это конкурировать. Это импульс, который позволит привести рынок в чувство. Международные платежные системы в последние годы устроили гонку тарифов, в борьбе за эмитента они перестали четко осознавать экономическую сущность интерчейнджа — компенсации банку-эмитенту от банка-эквайрера. Они стали конкурировать — кто даст больше интерчейндж по своим базовым карточным продуктам. И он вырос с 1% до 1,5% буквально в течение двух лет. Это никак не отразилось на себестоимости трансакций для торговцев, соответственно, инфраструктурный бизнес, требующий инвестиций в развитие сети, оказался под большим давлением. Затем появились предоплаченные карты. И платежные системы снова предложили продвигать эмиссию предоплаченных карт через интерчейндж. И вот здесь была, как мне кажется, очень серьезная ошибка. Есть несколько видов продуктов. Кредитный — по нему ты делаешь покупку сейчас, а платишь потом. Дебетовые карты, когда у тебя деньги на счете, и при совершении покупки они списываются. И предоплаченные карты — по ним комиссии должны быть еще ниже. Ты деньги сразу отдал банку, которыми он уже пользуется. И вот эти трансакции, по предоплаченным картам, на которых банк зарабатывает на остатках, вдруг стали дороже по интерчейнджу, чем по дебетовым,— 2%. Это перекосило всю экономическую суть того, как работает четырехдоменная модель (клиент, банк-эмитент, банк-эквайрер, торговая точка). Есть желание придать здравый экономический смысл тарифообразованию.

Фиксированные тарифы помогут?

— Я знаю по своему опыту, что, если предложить торговому предприятию комиссию 2,5%, ему это покажется дорого. А вот предложение с каждой трансакции платить, например, пять рублей не напугает. Для торговца пять рублей — это немного, он иногда даже не станет наклоняться, чтобы поднять упавшую монету. Это психологически очень важный момент — перевести тарификацию для торговых предприятий на фиксированную сумму с трансакции.

А по кредитным картам оставить тариф в процентах?

— Мне кажется, принципиально важно, чтобы у продавца было понимание, какую карту он принимает, кредитную или дебетовую. Я поясню, почему это важно. Если он начнет принимать только дебетовые карты, то обнаружит, что остался без своих лучших клиентов, которым удобно брать крупные покупки в кредит у банка, выдавшего карту. Именно на таких клиентах делался основной заработок. И в этом случае у продавца будет выбор. Либо он платит фиксированную комиссию, но теряет основных клиентов, платящих кредитной картой, и у него будет много покупок, но очень дешевых и мелких. Либо предоставляет клиенту удобное средство платежа, но платит за это 2,5%.

Вы уверены, что такой подход к тарифам поможет в конкуренции с международными платежными системами?

— Я знаю совершенно точно две вещи, которые позволят нам в сжатые сроки стать серьезным игроком на рынке. Первое, и это очень важно: карта НСПК должна приниматься в устройствах всех значимых игроков, которые в этих устройствах уже принимают карты других платежных систем. То есть законодательство обеспечило такие стартовые условия, что у нас нет необходимости уговаривать эквайреров принимать наши карты.

Второе — значимые банки должны стать участниками НСПК по эмиссии. Здесь я понимаю, что норма закона гораздо менее жесткая для банков: они могут стать участником, выпустить одну карту и формально выполнить требование закона. Это возможно, если карта не будет интересна участникам-банкам. А интересна банкам она будет, если будет интересна физическим лицам. Бизнес начнется тогда, когда возникнет некий коммерческий интерес у банков. Некоторое время назад мы проводили встречи и собирали мнения ведущих банкиров, их видение того, что должна сделать российская платежная система, чтобы им захотелось эти карты выпускать. На первом месте по значимости у большинства — грамотное и выгодное для них тарифообразование.

На втором месте — запрос или скорее ожидание со стороны банковского сообщества, реализация тех или иных возможностей, которые мы могли бы дать им, будучи окологосударственной структурой. "Ребят, ну вы же там, где-то при власти, вам сам бог велел что-то сделать, какие-то программы там с налогами, с государственными платежами, с чем угодно". Они видят, что здесь есть какой-то потенциал. Вот его реализовать было бы очень интересно, и, думается, это действительно позволило бы нам получить преимущество.

А вы действительно можете добиться, например, снижения налогов для тех, кто принимает или выпускает карты НСПК?

— Нам в шутку предложили: для того чтобы карта была максимально востребована, надо разрешить продавать по ней алкоголь после 23:00. Если серьезно, вполне возможны варианты государственно-частного партнерства. Например, налог при платежах по карте на 1% ниже. В этом случае НСПК должна со своей стороны сделать минимальный тариф, а торговец — предлагать дополнительную скидку или программу скидок. Я думаю, что рассмотрение таких программ в обозримом будущем возможно.

Возможно ли сделать карту НСПК полностью на российских технологиях?

— Мы ставим перед собой задачу сделать российским то, что мы можем сделать российским. Определенное отставание в производстве компьютерной техники и сетевых устройств у нас есть. На сегодня основное программное обеспечение для процессинга и для использования в чипе — российское. Более того, исходный код будет не просто принадлежать нам, он будет нам подконтролен, и все его дальнейшее развитие будет идти внутри самой компании НСПК. Если говорить об инфраструктурной программно-аппаратной платформе, здесь мы тоже старались исходить из максимальной независимости от какого-то конкретного производителя. Мы используем технологии, которые не связаны с каким-то одним поставщиком, который может в любой момент перекрыть нам кислород. Это открытые технологии, которые производятся даже не в одной какой-то конкретной стране.

Но это иностранные производители?

— Да, пока иностранные. Найти то или иное железо нужной степени производительности и надежности внутри России нам пока не удается. Оборудование, связанное с системами безопасности, с защитой контура, у нас российское. У нас есть, как это модно сейчас говорить, "дорожная карта", как, в какие сроки мы будем искать и даже помогать российским производителям делать нужную нам элементную базу. Это позволит нам быстрее перейти на российские аналоги без ущерба качеству, но в соответствии со стандартами, которые мы предъявляем иностранному оборудованию. Эта задача не может быть решена за один день или за один год. Это некая программа развития высоких технологий, микроэлектроники внутри страны.

С УЭК (универсальная электронная карта.— "Деньги") вы как-то планируете пересекаться? Сделают ли для карты НСПК какие-то идентификационные приложения?

— Моя личная позиция, что идентификационные средства, электронные паспорта не должны пересекаться с платежными средствами. Это два разных направления, их опасно скрещивать. У НСПК будет платежная карта с множеством разных сервисов, с дополнительными функциями. Но как идентификационный документ эта карта работать не должна. Это опасно. [С16]

 

2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХ БАКНКА»

 




Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.