Общая характеристика коммерческих банков

Коммерческие банки различаются:

1. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования.

Банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

Деятельность акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, выпуск ценных бумаг в стране регулируется законодательством. Акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью признаются организации. Созданные по добровольному соглашению юридическими лицами и гражданами путем объединения их вкладов в целях объединения их вкладов в целях осуществления хозяйственной деятельности общества. Они являются юридическими лицами. Участниками общества могут быть предприятия, учреждения, организации, государственные органы, а так же граждане, если иное не предусмотрено законодательством России. Они имеют право участвовать в управлении делами общества, получать информацию о его деятельности, и часть прибыли(дивиденды).

Что касается банков с участием иностранного капитала и иностранных банков, то есть такие, уставный капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам, а также филиалов банков других стран, то их деятельность регулируется помимо банковского законодательства актам России об иностранных инвестициях.

2. по видам совершаемых операций: коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные. Например, Банк Дельтакредит ( ипотечное кредитование)

3. по территории деятельности: банки делятся на федеральные и не федеральные.

4. по обслуживанию различных отраслей экономики. Например, ОАО «Россельхозбанк» (обслуживание отраслей сельского хозяйства) или «Желдорбанк» (обслуживание железнодорожной отрасли хозяйства).

5. филиальные и бесфилиальные. Примером бесфилиального банком является Абсолют банк, Банк «Интеза», Стандарт Банк. К числу филиальных, к примеру, относятся: ОАО «Райфайзенбанк» или АКБ «Росбанк».

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

Коммерческие банки, как уже было сказано, имеют устав, в соответствии с которым действуют. В уставе должны содержаться следующие сведения:

• наименование банка и его место нахождение (почтовый адрес);

• перечень операций, осуществляемых банком;

• размер уставного фонда и перечень других фондов, образуемых банком;

• положение о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

• положение об органах управления банка и их структуре, порядке образования и функциях, а также другие, не противоречащие законодательству положения, связанные с особенностями деятельности банка.

Для координации усилий и защиты своих интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банком. В том числе и путем совмещения должностей.

В Российской федерации появляется первый опыт преодоления негативных последствий раздробленности банков, консолидации их сил путем объединения на базе общих интересов.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионных вознаграждений, на ограничения конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Центральным банком, а так же органами, создаваемыми для этих целей в соответствии с антимонопольным законодательством.

Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры. Правильно сформированная структура банка, соответствующая направлениям его деятельности и стратегии развития, должна оставаться достаточно гибкой с учетом меняющихся внешних и внутренних факторов.

Возьмем, к примеру, два банка, один из которых, главным образом, специализируется на обслуживании сферы сельского хозяйства (назовем его «Банк Сельскохозяйственный»), а второй (Банк «Капитальный») – обслуживает физические лица.

Профиль работы данных кредитных организаций откладывает отпечаток на структуру пассивов и размещения собственных и привлеченных средств Банка, а именно: кредитный портфель Банка «Сельскохозяйственный» главным образом состоит из обслуживания долга предприятий сельскохозяйственной отрасли, а также из инвестиций различного рода, связанных с вложением в упомянутую отрасль. Активы Банка «Капитальный», имеющий специализацию по обслуживания физических лиц, представлены в основном ссудной задолженностью физических лиц. Банк «Сельскохозяйственный» в силу специфики своей работы в своей структуре имеет многофилиальную сеть, размещенную, главным образом в близлежащих к потребителю регионах, а именно, Ставропольский край, Краснодарский край и т.д. Банк «Капитальный» не имеет филиалов, а головной офис находится в г. Москве – центре потребительского кредитования России. Сравнительный анализ можно продолжать и далее, сравнивая друг с другом каждый показатель актива и пассива баланса кредитных организаций.

ДЕНЬГИ КРЕДИТ БАНКИ - Е.Ф. Жуков

.1. Типы коммерческих банков

Коммерческие банки можно классифицировать:

1. По форме собственности. В зависимости от принадлежно­сти капитала выделяют:

• государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государст­венными банками, их капитал принадлежит государству, что по­зволяет им осуществлять свою политику и операции в соответ­ствии с требованиями экономики, а не с целью получения при­были. Государственные коммерческие банки обеспечивают про­ведение политики государства в области кредитования хозяйст­ва, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, оп­ределяющие положение страны в системе международных эконо­мических отношений, кредитование которых недостаточно вы­годно частному капиталу. В настоящее время такие банки встре­чаются достаточно редко;

• акционерные банки — самая распространенная форма соб­ственности банков на данный момент. Собственный капитал та­ких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем же­лающим. и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку лает возможность расширения банка посредством дополнитель­ного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основным учредительским документом подобных банков выступает Устав. В нем фиксируются организационно-правовая форма банка, ве­личина капитала, количество акций (долей), номинал одной ак­ции (денежный размер доли), органы управления, контроля, ме­ханизмы принятия основных управленческих решений и их реа­лизации, а также другие важнейшие положения;

• кооперативные (паевые) банки, капитал которых форми­руется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской прак­тике довольно редко;

• муниципальные банки, формируемые за счет муниципаль­ной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

• смешанные банки, когда собственный капитал банка объ­единяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности;

• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

Как уже отмечалось, основным типом банков по форме соб­ственности выступают акционерные банки, позволяющие в боль­шей степени выполнять возложенные на них функции и опера­ции. В Российской Федерации банки могут создаваться на осно­ве любой формы собственности как хозяйственное общество, т.е. в виде обществ с ограниченной (ст. 87—94 ГК РФ) и допол­нительной (ст. 95 ГК РФ) ответственностью и акционерных (от­крытых и закрытых) обществ (ст. 96—104 ГК РФ, Закон «Об ак­ционерных обществах»).

Общество с ограниченной ответственностью учреждается од­ним или несколькими лицами, уставный капитал разделен на доли, определенные учредительными документами; участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельно­стью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Общество с дополнительной ответственностью учреждается так­же одним или несколькими лицами, уставный капитал форми­руется за счет внесения вкладов его участников. Учредительны­ми документами таких банков выступают учредительский дого­вор и Устав.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков — банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссион­ного банка выступает центральный банк страны. Такой банк за­нимает особое положение в экономике, поскольку он по суще­ству является «банком банков». Коммерческие банки представ­ляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг. Специализированные банков­ские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономиче­ской. К ним можно отнеси ипотечные, инвестиционные, сбере­гательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки кратко­срочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного креди­тования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерче­ские банки.

4. По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, ко­торую банки обслуживают в первую очередь, различают про­мышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

5. По территории банки делятся на местные банки (или ре­гиональные), федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на уни­версальные, осуществляющие все виды операций и обслужи­вающие разнообразных клиентов, и специализированные, кото­рые ориентируются на проведение одной или двух видов опера­ций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки по­требительскою кредита, сберегательный банк.

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиала­ми и без филиалов.

Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица обеспечивает ему автономность и независимость в опера­тивной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоя­щих, государственных и местных органов власти. В целях коор­динации деятельности, защиты и представления интересов своих членов, развития связей, удовлетворения научных, информаци­онных и профессиональных интересов банки могут создавать союзы и ассоциации кредитных организаций, которым запреща­ется осуществление банковских операций в целях получения прибыли. Примерами таких объединений могут служить Ассо­циация российских банков и Ассоциация региональных банков. Для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) банки могут создавать группы кредитных организаций, так называемые банковские консорциумы, напри­мер, при выдаче синдицированного кредита либо для размеще­ния ценных бумаг. В западной и российской практике в доста­точной степени распространены банковские объединения в виде холдингов, создаваемых путем получения банком возможности определять решения в силу преобладающего участия в уставном капитале кредитных организаций. Однако не стоит забывать, что закон любой страны запрещает банкам использовать свои объединения для достижения монополизации банковской дея­тельности. Соблюдение антимонопольного законодательства кон­тролируется центральным банком.

Структура управления

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяй­ствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществ­ляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полу­ченной от центрального банка лицензии.

Организационная структура коммерческого банка определя­ется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимо­связи при осуществлении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционе­ров, которое созывается не реже одного раза в год, при этом возможны случаи внеочередного собрания акционеров по требо­ванию учредителей, Совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, однако право голоса имеют лишь владельцы обык­новенных акций. Решения принимаются простым большинст­вом голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменения в Устав банка, положения о Совете директоров, Правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение

о расширении числа участников или их выходе из банка, утвер­ждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы.

Общее собрание акционеров избирает Совет директоров, или Совет банка, в который входят от 5 до 25 человек в зависимости от величины банка, и определяет срок их полномочий. Чаще всего в Совет директоров входят владельцы пакетов акций. Дея­тельность Совета директоров включает: определение целей бан­ка и формирование его политики; внесение изменений в Устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со сче­та нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руково­дящих работников; определение форм и видов отчетов; осуще­ствление контроля за ссудами и инвестициями; проверку всех банковских операций; осуществление консалтинговых услуг; фор­мирование маркетинговой политики банка; установление дело­вых связей с другими банками и юридическими лицами.

Совет директоров избирает Председателя Совета директоров, который может быть Президентом банка. Председатель Совета директоров занимается информированием Совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах раз­вития банка и т.д.; осуществляет управление оперативной деятель­ностью банка.

Правление банка наряду с Председателем Совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отде­лы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бух-

і ал терский учет, движение денежных средств и контроль. В за­рубежных банках в Правление входит ревизор, который подчи­няется непосредственно Председателю Совета директоров и осуществляет внешний обзор деятельности банка, выявляет его недостатки, перспективы развития и докладывает об этом Сове­ту директоров. В задачи Правления банка входят: организация и осуществление оперативного руководства деятельностью банка в целях обеспечения выполнения решений общего собрания ак­ционеров и Совета директоров, утверждение положения о струк­турных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.

Типовая схема управления банком представлена на рис. 9.1.

В организационной структуре банка реализуются как оперативные (кредитование, инвестирование, осу­ществление доверительных опера­ций, международных расчетов, при­ем и обслуживание вкладов), так и штабные функции (консультирова­ние исполнителей, ведение бухгал­терского учета, анализ хозяйствен­ной деятельности, прием на работу, повышение квалификации сотруд­ников, маркетинг, контроль за дея­тельностью банка). В результате ти­повая организационная структура коммерческого банка включает фун­кциональные подразделения и служ­бы, число которых определяется эко­номическим содержанием и объе­мом выполняемых банком опера­ции. Подразделения, или управления банка, формируются по функциональному назначению:

• Кредитный комитет и Ревизионный комитет занимаются общими вопросами. Кредитный комитет разрабатывает кредит­ную политику банка, Ревизионный — проводит внешний обзор и оценку деятельности банка;

• Управление планирования занимается организацией ком­мерческой деятельности и управлением банковской ликвидно­ стью, рентабельностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента; разработкой основ и планов ком­мерческой деятельности банков; маркетингом и связями с об­щественностью;

• Управление депозитных операций проводит депозитные операции (прием и выдачу вкладов) и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг (акций, облигаций, век­селей, сертификатов);

• Управление кредитных операций осуществляет кратко­срочное и долгосрочное кредитование; кредитование населения; нетрадиционные банковские операции, связанные с кредитова­нием, такие, как лизинг, факторинг и т.д.;

• Управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных операций и операций по доверенно­сти (трастовые операции); комиссионных операций, факторин­говых услуг, посреднических услуг; операций с ценными бума­гами (операции по размещению, хранению и продаже ценных бумаг);

• Управление организации международных банковских опе­раций осуществляет валютные и кредитные операции с привле­чением валютных вкладов, покупку валюты, предоставление ва­лютных кредитов; проведение международных расчетов;

• Учетно-операционное управление, включающее операци­онный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, зани­мается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для выполнения штабных функций, как уже отмечалось, в банке формируются определенные службы, включающие адми­нистративно-хозяйственный отдел; юридический отдел, юристы которого проверяют правильность документов, составления до­говоров, проведения трастовых операций (представление клиен­та в суде); отдел кадров, занимающийся подбором и расстанов­кой кадров; отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники; бухгалтерию.

В силу того что организационную структуру банка разраба­тывает Совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций. Однако в целом организационная структура может строиться по отраслевому или территориальному признаку, на­пример отдел кредитования может включать отделы по кредито­ванию отдельных отраслей экономики и территориальных под­разделений. Приведем пример организационной структуры бан­ка (рис. 9.2).

Рис. 9.2. Вариант организационной структуры банка

Деятельность коммерческих банков в России расширяется, возникает ряд новых для них операций, что отражается на орга­низационной структуре банков, способствует ее совершенство­ванию, с тем чтобы банки могли выполнять возложенные на них функции.

9.3. Функции коммерческих банков

Среди функций коммерческого банка особо выделяются че­тыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денеж­ных средств;

• посредничество в кредите;

• посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

• создание платежных средств.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных де­нежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлече­нии свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства — и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собст­венные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соот­ветствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Ак­кумулируя значительные денежные средства, банки, как уже от­мечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими сво­бодные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически мож­но реализовать при помощи предоставления первыми субъек­тами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех, у кого де- нежные средства имеются в необходимом количестве и на нуж­ный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посред­ник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функ­ция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждаю­щимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предпри­ятий, промышленности, государства и населения. Выполнение лой функции способствует расширению производства, финан­сированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяй­стве выступает следующей функцией коммерческого банка. Ком­мерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эф­фективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и воз­растание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации — около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осу­ществляют перевод денежных средств. Значительное место в пе­реводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиенту­ра стремится более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, исполь­зуя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых стра­нах, таких, как Германия, для этой цели используется жироси­стема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способ­ствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Функция создания платежных средств появилась у коммерче­ских банков в силу развития кредитных денег, ухода из обраще­ния золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депо- зитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, со­здают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы — обеспечить соответствие коли­чества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занято­сти. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрез­мерных поступлениях денег. Если количество денег в обраще­нии увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограни­чение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделя­ют дополнительную функцию коммерческого банка — функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществ­ляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является не­обходимым условием для поддержания относительно устойчи­вых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэконо­мично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х годов XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на сле­дующие принципы:

• прибыльность хозяйствования; банк — это прежде всего коммерческое предприятие, в его основе лежит получение при­были, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

• спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

• максимальное использование всех ресурсов — помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осу­ществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли. В этом случае банк мо­жет заключать договоры с другими предприятиями на выполне­ние каких-то работ, например на ведение бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), или может сдать в арен­ду инкассаторскую машину для проведения в магазинах инкас­сации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного вознаграждения;

• «риск ради прибыли» — банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увели­чить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, прино­сящих бблыдую прибыль;

• «все для клиента» — банк знает, что чем больше у него бу­дет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить бблыдую прибыль, по­этому проводит активную работу по привлечению клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т.д.;

• принцип взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить из­держки, повысить финансовую устойчивость. Этому служат раз­витая система корреспондентских счетов, система межбанков­ского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает кредиты, насколь­ко дисциплинирован), ведение кредитных историй клиентов;

• привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, кото­рые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увели­чат клиентскую базу за счет своих детей, внуков, родственников, друзей и т.д. («домашний» банк). Привлечение клиентов проис­ходит либо по месту работы, либо по месту жительства.

Банк, таким образом, — это институт, организующий дви­жение ссудного капитала и платежный оборот в целях получе­ния прибыли.

Поиск по сайту: