Мои Конспекты
Главная | Обратная связь

...

Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Краткое описание рисков мясокомбината из электронной базы данных Dest Underwriting Guide





Помощь в ✍️ написании работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

 

Вид страхования Степень риска по шкале А.М. Веst Комментарии для андеррайтера
Страхование автогражданской ответственности Ежедневные доставки товаров, большой автопарк, большая зона разъездов
Страхование КАСКО Обратить внимание на опыт и подготовку водителей
Страхование общегражданской ответственности -
Страхование ответственности товаропроизводителя Иски в связи с загрязнением продукции; высокая вероятность отравлений; при использовании импортного сырья риск заражения коровьим бешенством
Страхование экологической ответственности -
Страхование ответственности работодателя Большое количество мелких исков работников, занятых на разделке мяса
Страхование от преступлений работников б -
Огневое страхование Большая пожарная нагрузка
Страхование от перерыва производства -
Страхование грузов -
Страхование машин и бойлеров Большое количество холодильного оборудования

Примечание. 1-3 - низкая степень риска, 4-6 - средняя степень риска, 7-9 - высокая степень риска,

10 - очень высокая степень риска.

Подход «КОУП» (СОРЕ)

В международной практике при страховании имущества используется подход «КОУП» (СОРЕ)[28]. СОРЕ - это аббревиатура, образованная из следую­щих английских слов:

Construction - тип конструкции имущественного комплекса;

Occupancy - вид деятельности;

Protection - меры защиты от пожара и взлома;

Exposure - степень подверженности имущественного комплекса рискам.

Преимущества этого подхода заключаются в том, что он позволяет учесть все основные факторы, влияющие на степень риска:

• конструктивную пожарную опасность имущественного комплекса;

• класс огнестойкости конструкций и материалов;

• особенность вида экономической деятельности в разрезе функциональной пожарной опасности;

• предпринятые меры по защите имущественного комплекса от огневых и других рисков;

• степень подверженности имущественного комплекса неблагоприят­ным воздействиям других рисков.



исключения из страхового покрытия

Исключения из страховой защиты можно условно разделить на следую­щие типы:

1) обязательные, то есть исключения, которые всегда включаются в договор страхования по обычаям делового оборота или требованию закона (ст. 964 ГК РФ). К ним относятся:

• война и военные риски;

• радиоактивный риск;

• терроризм[29];

• косвенный финансовый ущерб;

2) особые, то есть исключения, к которым относятся риски, страхуемые по отдельным правилам:

• страхование воздушных судов и ответственности эксплуатантов воздушных судов;

• страхование морских судов и ответственности судовладельцев;

• страхование железнодорожного подвижного состава и ответ­ственности;

• страхование автомобильного транспорта и гражданской ответ­ственности владельцев средств транспорта;

• страхование грузоперевозок;

• строительно-монтажные риски;

• страхование общегражданской ответственности;

• страхование ответственности товаропроизводителя;

• страхование ответственности работодателя;

• страхование от преступлений;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование интернет-рисков;

• страхование от несчастного случая;

• страхование выезжающих за рубеж;

• страхование экспортно-импортных кредитов;

• страхование от политических рисков;

• страхование сельскохозяйственных рисков (урожай, лес на кор­ню, племенные животные и т. п.);

3) региональные, то есть исключения, к которым относятся риски, харак­терные для определенных географических регионов страны или мира (если речь идет о перестраховании), например, исключение объектов,
расположенных в странах, находящихся под санкциями или эмбарго ООН. Для России характерно исключение районов Северного Кавказа;

4) исключение пулов и аналогичных объединений. Многие перестра­ховщики считают, что членство в различных пулах означает переда­чу андеррайтинга на сторону, то есть снижение качества андеррай­тинга, поэтому исключают риски «Пула по страхованию от стихийных бедствий» (Catastpophe Naturelles) во Франции, «Пула по стра­хованию от национальных бедствий» (Calamidad Nacional) в Испа­нии, «Пула по страхованию от стихийных бедствий» (Norsk Naturskadepol) в Норвегии и т. д.;

5) исключение отдельных специфичных рисков:

• износа и амортизации;

• упущенной выгоды, потери прибыли и т. п.;

6) ситуативные. Эти исключения вводятся страховщиком в зависимо­сти от рода и специфики деятельности страхователя или по резуль­татам анализа однотипных претензий, полученных ранее. Напри­мер, после многочисленных случаев повреждения застрахованного имущества водой из-за некачественной сантехники было решено исключить ущерб в результате разрывов гибких шлангов (подводок) в местах их соединения с трубопроводами, если металлический сплав штуцеров не соответствует ГОСТу 19681-94 «Арматура санитарно-техническая водоразборная» и соответствующим междуна­родным стандартам (для шлангов импортного производства).

ГРУБАЯ НЕОСТОРОЖНОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ

В соответствии с общепринятой международной практикой грубая неосторожность страхователя или его представителей является причиной для отказа в выплате страхового возмещения. Под представителями стра­хователя понимаются руководящие работники страхователя, уполномочен­ные либо обязанные принимать ответственные решения от имени страхо­вателя (то есть от имени организации, заключившей договор страхования).

Однако в России в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхово­го возмещения по договорам имущественного страхования при наступле­нии страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в вы­плате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ[30].

ВИДЫ СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА

На страхование принимаются следующие виды имущества:

1) здания и сооружения:

• производственные помещения;

• складские помещения;

• торговые помещения;

• магазины;

• офисные здания;

• пристройки;

• стены, ограды, ворота;

• подъездные сооружения;

• фундаменты;

2) иное имущество:

• офисное оборудование;

• электронное оборудование;

• машины и оборудование;

• денежная наличность;

• арендованное имущество;

• личные вещи работников;

• транспортные средства (на хранении);

• товарные запасы;

• запасы сырья и материалов;

• незавершенное производство;

• готовая продукция;

• витринные стекла.

По желанию страхователя может быть заключен договор выборочного страхования какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже от­дельных объектов этого вида (одного здания), хотя страховщики весьма неохотно идут на это, справедливо расценивая это как антиселекцию (Adverse Selection).

Возможно заключение отдельного соглашения на страхование особо ценного имущества (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные метал­лы и камни, коллекции и произведения искусства), предметов, не имеющих стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.), и имущества, стра­ховая защита которого проводится по специфическим условиям страхова­ния (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные) как дополнение к основному договору.

 

опасные объекты страхования

Из-за повышенной степени риска и накопленной многолетней негатив­ной статистики по убыткам страховщики, как правило, не принимают на страхование (или страхуют на особых условиях) следующие объекты - ис­точники повышенной опасности:

1. Нефтеперерабатывающие заводы[31].

9 января 2006 года в Самарской области на Новокуйбышевском неф­теперерабатывающем заводе произошел взрыв емкостей с нефтью, за­тем возник пожар, пострадали семь человек. Площадь горения составила около 300 кв.м. Возникла угроза обрушения здания операторской.

Пожар на литовском Мажейкяйском нефтеперерабатывающем заводе (Mazeikiu Nafta) начался в четверг 12 октября 2006 года на вакуумной установке дистилляции мазута из-за утечки газов или горючих жидко­стей на территории примерно 800 кв.м. После этого рухнула вакуумная колонна высотой около 50 м. Пожар был потушен только утром в пятни­цу. Был нарушен процесс производства бензина и дизельного топлива.

2. Заводы по производству взрывчатых веществ, пороха, боеприпасов, фейерверков и т. п.

11 января 2005 года в результате взрыва на фабрике фейерверков в китайской провинции Шаньси из-за несоблюдения техники безопасности сотрудниками фабрики погибли 25 человек, девять человек получили ра­нения, здание фабрики было разрушено.

3. Заводы по производству химических удобрений (взрывоопасных).

21 сентября 2001 года на заводе по производству химических удобре­ний AZF в 4 км от делового центра Тулузы, четвертого по величине горо­да Франции с населением около 1 млн. человек, произошел взрыв из-за вспышки в яме, содержащей 300 тонн нитрата аммония - химического ве­щества, которое может использоваться как удобрение или как взрывча­тое вещество. В результате взрыва погибли 29 человек, 700 человек бы­ли ранены; повреждено большое количество зданий, включая школы, боль­ницы и жилые дома. На месте взрыва образовалась воронка радиусом около 50 м; сейсмографы зафиксировали силу взрыва в 3,5 балла по шкале Рихтера, что эквивалентно небольшому землетрясению. Из-за детона­ции продукции на одном из складов соседнего завода по производству бое­припасов произошел второй взрыв, но никто не пострадал.

4. Заводы по производству спичек различного назначения.

В декабре 2001 года на воздух взлетел цех по производству спичек рижского завода «Комета». Погибли шесть человек, четверо получили ра­нения. Цех был полностью разрушен взрывом.

5. Свечные заводы (заводы по производству стеарина, парафина, воска и т. п.).

В апреле 2003 года в помещении управления технологическим процес­сом производства масел и парафинов ОАО «Славнефть-Ярославнефтеоргсинтез» произошел пожар, в результате которого была полностью унич­тожена центральная операторная по управлению данным производ­ством, ущерб от которого составил 25 млн. рублей.

6. Заводы по производству асфальта, битума и рулонных кровельных материалов (пергамина, рубероида, парафинированной бумаги и т. п.).

10 июня 2003 года на московском асфальтобетонном заводе 1, находящемся на Шелепихинской набережной, из-за замыкания электропроводки вспыхнул один из трех битумных котлов, в которых находились 300 тонн асфальтовых материалов. Из-за мощного пожара возникла угроза взрыва.

6 сентября 2003 года в Москве произошел пожар на асфальтовом заво­де, расположенном на улице Пруд Ключики. На территории завода находи­лись пять 40-тонных емкостей с мазутом, две из которых загорелись. Над пожаром поднимался столб черного дыма высотой около километра3.

7. Спортивные залы, фитнес-центры, клубы, стадионы и т. п.

11 мая 1985 года 52 человека погибли и более 200 получили ранения в результате пожара на главной трибуне стадиона города Брэдфорда (Ве­ликобритания) в ходе матча Третьего дивизиона. В тот же день один человек погиб и 57 получили ранения в английском Бирмингеме, где обруши-­
лась одна из стен стадиона.

22 января 2004 года в московском фитнес-центре Gold’s Gym загоре­лась женская сауна. Огонь быстро охватил помещения женской раздевал­ки и салона красоты. К счастью, никто не пострадал, а прибывшие на ме­сто пожарные не дали огню распространиться дальше.

8. Игорные заведения.

Ночью 10 декабря 2002 года в Тольятти в казино Grand Prix взорвалась граната армейского образца, пострадали два человека.

11 апреля 2003 года около 5 часов утра в казино «Паллада» в Петропавловске-Камчатском в результате поджога вспыхнул сильный пожар. Погибли две работницы казино и посетитель, шесть человек получили сильные ожоги и отравление угарным газом. Помещение казино полно­стью выгорело.

9. Мусоросжигательные заводы (включая переработку вторичного сырья).

9 августа 2005 года в Мурманске более 13 часов продолжался пожар на городском мусоросжигательном заводе. Огонь вспыхнул в половине перво­го ночи в мусорозагрузочном бункере на высоте 20 м от земли, что ослож­няло тушение пожара, распространившегося на площади около 200 кв.м. и которому была присвоена самая высокая в Мурманске - третья - степень сложности.

10. Склады с вторичным сырьем (макулатура, пластиковые бутылки и пакеты и т. п.).

13 июля 2007 года на одном из складов с макулатурой предприятия «Спецстроймонтаж» в подмосковном Климовске возник пожар на площади 5 тысяч кв.м., шлейф дыма распространялся на несколько сотен тысяч метров.

11. Бары, дискотеки, ночные клубы.

23 ноября 2001 года на юге Бразилии в городе Belo Horizonte в помеще­нии молодежной дискотеки, где находились более полутора тысячи посе­тителей, из-за искры от мини-фейерверков, которые подожгли деревян­ную сцену, вспыхнул пожар, унесший жизни шести человек, 340 под­ростков получили серьезные ожоги и увечья.

7 февраля 2008 года в Москве на территории московского сада «Эрми­таж» сгорел элитный ночной клуб «Дягилев». Площадь возгорания соста­вила 1,5 тысячи кв.м. Пострадали два человека.

12. Крытые рынки, торговые центры.

Утром 23 февраля 2006 года из-за ненадлежащего наблюдения за техни­ческим состоянием здания Бауманского рынка Москвы произошло обрушение крыши на площади более 13 тысяч кв.м. Погиб 31 человек и было ранено 19.



Утром 22 сентября 2007 года в торговом центре «Савеловский» в Мос­кве из-за возгорания в районе крыши возник пожар, который продолжал­ся более часа и охватил более 600 кв.м.

13. Парки культуры и отдыха (с аттракционами).

31 июля 2001 года в городском парке Маскегона (США, шт. Мичиган) из-за механической поломки упала карусель, пострадали 26 детей.

14. Выставки, ярмарки, цирки с тентокаркасными и воздухоопорными сооружениями.

Летом 2006 года в парке Риверсайд города Честер-ле-Стрит (Велико­британия) демонстрировалась надувная инсталляция Dreamland (разно­цветный лабиринт, внутри которого можно было ходить) британского скульптора Мориса Эгиса (Maurice Agis), которая неожиданно взмыла в воздух, поднялась на высоту около 9 м, а затем упала. В это время внутри лабиринта находились десятки людей, в том числе дети. Погибли две женщины, и еще 13 человек были ранены.

15. Линии электропередач (ЛЭПы) и электросети.

Обычно страховщики принимают на страхование воздушные линии пе­редачи энергии и информации, распределительные линии, а также опорные конструкции, расположенные в пределах места страхования, а также на рас­стоянии не более 300 метров от места страхования (так называемая оговор­ка о воздушных линиях передач (Overhead Transmission Lines Clause)).

Страхование более протяженных ЛЭП весьма проблематично и убы­точно, особенно при включении в страховое покрытие риска кражи, так как в последнее время в России наблюдается рост масштабов хищений проводов с ЛЭП, которые в большинстве случаев совершаются преступ­ными группировками, специализирующимися на заготовке и незаконном сбыте цветных металлов через приемные пункты. Например, в 2003 году в Республике Мордовия было совершено 90 краж проводов с ЛЭП (похи­щено около 100 км). На восстановительные работы было затрачено более 2 млн. рублей.

Но и стихия также наносит ЛЭПам весьма значительный ущерб. Так, 16 июля 2004 года ураган в Иркутской области нанес значительный мате­риальный ущерб имуществу компании «Иркутскэнерго»: от стихии постра­дали несколько ТЭЦ, а также линии электропередач (ЛЭП). Общая сумма страховых выплат превысила 77 млн. рублей.

 

16. Судостроительные верфи.

Почти все крупнейшие судостроительные завроды (верфи) в России неоднократно горели.


Так, 30 ноября 2004 года на Балтийском заводе в Санкт-Петербурге произо­шел серьезный пожар на строящемся атомном ледоколе «50 лет Победы». По­жару была присвоена вторая категория сложности. Один работник предпри­ятия был госпитализирован из-за отравления угарным газом.

Страхование строящихся или ремонтирующихся судов на верфи осу­ществляется на основании специальных Правил страхования судов в по­стройке (Shipbuilder’s Risk Insurance), которые относятся к страхованию технических рисков (Engineering Lines Insurance) (так как это разновид­ность страхования строительно-монтажных рисков (Constructor’s All Risks Insurance - CAR) с дополнительным расширением о включении морских рисков (после спуска недостроенного судна на воду).

ФИЛОСОФИЯ И ПОЛИТИКА АНДЕРРАЙТИНГА

В каждой западной страховой компании существует основополагающий документ под названием «Философия андеррайтинга» (Underwriting Philosophy), представляющий собой общую концепцию развития компании, формулировку ее стратегии, принципов страхования, установление плани­руемой доли страхового рынка, которую надеется захватить страховая ком­пания, характеристику оптимального страхового портфеля, каналов ди­стрибуции страховых продуктов, определение предпочтительных целевых групп потребителей и желаемого уровня доходности от проведения стра­ховых операций.


На основе «Философии андеррайтинга» страховая компания разраба­тывает тактику своих действий на страховом рынке, так называемую поли­тику андеррайтинга (Underwriting Policy), которая представляет собой си­стемное объединение решений страховой компании о ее целевом рынке, фокус-группах потребителей страховых продуктов, отборе объектов стра­хования, объеме предоставляемой защиты, формулировку требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального разме­ра страховой премии.

Целью политики андеррайтинга является формирование и управление устойчивым, долговременным, прибыльным и развивающимся страховым портфелем, формирование клиентской базы, пользующейся услугами стра­ховой компании на постоянной основе, формирование имиджа страховой компании как профессионального поставщика страховых услуг. Политика андеррайтинга базируется как на требованиях страхового законодательства РФ, так и на требованиях акционеров страховой компании в отношении прибыльности и устойчивости страхового портфеля, высокого качества пре­доставляемых страховых услуг, высокой культуры обслуживания клиентов. Политика андеррайтинга, кроме того, должна соответствовать требованиям акционеров страховой компании о гарантировании их доходов путем сохра­нения уровня прибыльности на постоянном и стабильном уровне за счет консервативного подхода к отбору рисков, принимаемых на страхование (перестрахование), и извлечения максимальной прибыли из страховых опе­раций за счет грамотной и научно обоснованной тарифной политики.

Основным целевым сегментом страхового рынка любой страховой компа­нии являются как юридические лица в прибыльных отраслях народного хо­зяйства (например, в машиностроении, нефтехимии, деревообработке, про­изводстве продуктов питания, фармацевтике, гостиничном бизнесе и т. д.), так и платежеспособные физические лица, способные генерировать аде­кватную страховую премию.

Основная цель андеррайтинга - прием на страхование рисков в соот­ветствии с требованиями андеррайтерской политики, формирование стра­хового портфеля и необходимых страховых резервов. Принципы андер­райтинга в страховой компании базируются на основополагающих прин­ципах страхования и следуют всем пунктам утвержденной политики андеррайтинга страховой компании.

Следует отметить, что иностранные перестраховщики при заключении облигаторных договоров перестрахования придают большое значение на­личию у своих контрагентов политики андеррайтинга в виде отдельного руководящего документа, обязательного к исполнению (применению) ан­деррайтерами в своей повседневной работе. Существует даже специаль­ная оговорка об изменении политики андеррайтинга (Change of Underwriting Policy Clause), в соответствии с которой цедент не имеет права менять свою политику андеррайтинга по видам страхования, на которые распро­страняется перестраховочная защита, без предварительного согласия пе­рестраховщика.

На основании политики андеррайтинга разрабатываются различные методические руководства (Guidelines) по андеррайтингу по каждому ви­ду страхования, которым занимается страховая компания, и инструкции по конкретному страховому продукту (Manuals).

 

 

глава 3

 

ПРЕДСТРАХОВАЯ

ЭКСПЕРТИЗА

Доверь свою работу ✍️ кандидату наук!
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.