Мои Конспекты
Главная | Обратная связь

...

Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Страхование ландшафтного дизайна





Помощь в ✍️ написании работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

В последнее время среди страхователей появились \/IР-клиенты, имею­щие в собственности как особняки, так и прилегающие земельные участки, оформленные ландшафтными дизайнерами. В связи с этим на российском страховом рынке появилось специальное страхование ландшафтного ди­зайна, по условиям которого на страхование принимаются различные объекты ландшафтного дизайна: газоны, элементы композиции сада, па­тио, цветники, водоемы, садовая архитектура, спортивные и развлекатель­ные объекты, элементы освещения и т. д.

Страхование элементов ландшафтного дизайна не распространяется на слабые и высохшие растения, растения, имеющие тенденцию к высыханию, посадочный материал в виде саженцев и семян, животных, птиц, рыб, насе­комых, обитающих на территории страхования.

Страховщик обеспечивает страховую защиту при уничтожении (гибели) или повреждении объекта страхования (элемента ландшафтного дизайна) в результате проявления следующих страховых рисков:

• злоумышленных действий третьих лиц (кража отдельных элементов ландшафтного дизайна, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) элементов ландшафтного дизайна другими лицами);

• наезда транспортных средств на элементы ландшафтного дизайна;

• падения деревьев на элементы ландшафтного дизайна;

• падения летательных аппаратов или их частей на элементы ландшафтного дизайна;

• повреждения водой в результате аварии систем водоснабжения, отоп­ления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур.

• пожара, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, используемыми при пожаротушении;

• стихийных бедствий (буря, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, на­воднение, паводок, просадка грунта; град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования,
оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, внезапный выход подпоч­венных вод).

Не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате:

• гниения, коррозии или других естественных свойств объекта страхо­вания;

• физического износа конструкций, оборудования, материалов;

• обработки объекта страхования огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него;

• строительных, посадочных дефектов, конструктивных недостатков, некачественного выполнения монтажных работ;

• задымления, оплавления установленного инженерного электрооборудования и электропроводки вследствие короткого замыкания элек­трического тока, нарушений изоляции и при других авариях и неисправностях установленного инженерного электрооборудования и электропроводки, если это не явилось следствием воздействия стра­хового риска;

• обвала (обрушения), не вызванного страховым случаем;

• уплотнения (деформирования) грунта, затопления паводковыми и грунтовыми (подпочвенными) водами в результате отсутствия дренаж­ной системы на территории страхования, где она была необходима;

• воздействия на объект страхования продуктов сгорания, а также воды (пены) и других средств, использованных при пожаротушении смеж­ного объекта, не застрахованного по договору страхования;

• повреждений или гибели объектов страхования, подпадающих под действие гарантийных обязательств.

Договор страхования заключается с обязательным осмотром и описью объектов страхования. Срок страхования - один год, однако возможно страхование только на летний сезон.

страхование надгробий

К сожалению, смерть является неизбежным итогом жизненного пути че­ловека, поэтому уважительное отношение к умершим является неотъемле­мой частью любой человеческой культуры. Однако в последнее время рос­сийские кладбища захлестнула волна вандализма.

В ночь с 9 на 10 мая 2007 года двое злоумышленников проникли на Ноеодевичье кладбище города Москвы и похитили несколько алюминиевых и бронзовых гирлянд-украшений с оград памятников Героя социалистиче­ского труда Иванюкова Д., генерал-полковника Юшкевича В. и Героя Со­ветского Союза генерал-полковника Гришина И., причинив ущерб на сумму более 500 тысяч рублей.

Следует отметить, что проблема вандализма на кладбищах характерна не только для России.

В ночь с 3 на 4 января 2007 года неизвестные злоумышленники проник­ли на уже закрытое центральное кладбище города Вены (Австрия) и осквернили более ста могил: перевернули надгробные камни, согнула металлические кресты, разбили осветительные приборы.

Среднестатистическое российское кладбище представляет собой обыч­но плохо огороженную территорию площадью в тысячу гектаров со множе­ством совсем неосвещенных дорожек, поэтому сохранение спокойствия усопших является трудновыполнимой задачей, которая не под силу даже милиции. И добровольное страхование надгробий может помочь если и не оградить спокойствие умерших, то, по крайней мере, частично компенсиро­вать гражданам расходы на восстановление поврежденных или уничто­женных вандалами надгробий.

Страхование надгробий является частным случаем страхования имуще­ства. Страхователями выступают дееспособные лица, которым предостав­лено право владения участком для захоронения на кладбищах, располо­женных на территории Российской Федерации.

По договору страхования могут быть застрахованы надгробия (памят­ники, цветники, ограждения, навесы и т. п.), принадлежащие гражданам, на случай их утраты, уничтожения, повреждения в результате стихийных бедствий, взрыва, падения деревьев, наезда транспортных средств, похи­щения, повреждения или уничтожения в результате умышленных действий других лиц. Страховщики, как правило, ограничивают страховую стоимость суммой в 100 тысяч рублей.

Не относятся к страховым случаям повреждение, разрушение надгро­бий (памятников), вызванные физическим износом, гниением и дефектами материалов, просадкой грунта, некачественно выполненными монтажными работами.

Страховая сумма по договору страхования надгробий (памятников) и дополнительных сооружений устанавливается в размере их действитель­ной стоимости, то есть заявленной страхователем стоимости (с учетом из­носа) на основании документов, подтверждающих затраты на изготовле­ние и установку надгробия, или стоимости (с учетом износа) на момент за­ключения договора страхования аналогичного памятника (надгробия) на предприятии ритуального обслуживания.

Договоры страхования надгробий (памятников) заключаются на осно­вании письменного заявления владельца регистрационного удостоверения кладбища.

При обнаружении повреждения (уничтожения) застрахованных объек­тов страхователь должен заявить об этом в страховую организацию и ад­министрацию кладбища, а при похищении, противоправных действиях дру­гих лиц, кроме того, незамедлительно в органы внутренних дел.

страхование объектов, не завершенных строительством

К сожалению, не всегда удается реализовать инвестиционные проекты, поэтому из-за отсутствия финансирования на той или иной стадии строи­тельства договор строительного подряда прекращается, а стройка консер­вируется.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 213-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» в часть 1 статьи 130 ГК РФ внесены изменения, позволяющие относить объек­ты незавершенного строительства к недвижимому имуществу. А согласно статье 25 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. от 31 декабря 2005 г.) устанавливается, что субъекты (граждане и юридические лица) могут зарегистрировать право собственности на созданный объект недвижимого имущества на основании документов, подтверждающих факт его создания. Существует целый ряд правовых актов о сделках с объек­тами незавершенного строительства: постановление Правительства РФ от 3 февраля 1992 г. № 59 «О мерах по продаже не завершенных строительством объектов» (в ред. от 21 марта 1994 г.), указы Президента РФ от 10 июня 1994 г_ № 1181 «О мерах по обеспечению достройки не завершенных строительством жилых домов» и от 16 мая 1997 г. № 485 «О гарантиях собственникам объектов недвижимости в приобретении в собственность земельных участков под этими объектами» (в ред. от 26 марта 2003 г.) и др.

Несмотря на то, что имеется очевидный спрос на страхование подобных объектов, так как существуют реальные риски как гибели недостроенного объекта в результате стихийных бедствий, так и повреждения незавершенного объекта в результате противоправных действий третьих лиц, страхование объекта незавершенного строительства весьма проблематично, так как возможно только на этапе, когда постройка уже подведена под крышу (иначе в лучшем случае возможно страхование только самого земельного участка в границах строительной площадки) и только от стихийных бедствий.

Из объема страховой защиты исключаются строительные материалы, же­нящиеся на территории строительной площадки (за исключением случаев наличия круглосуточной вооруженной охраны, что бывает крайне редко).

страхование земельных участков

После вступления в силу Земельного кодекса РФ от 25 октября 2001 г. № 136-ФЗ земля стала объектом купли-продажи, а также предметом зало­га. В связи с этим возник спрос на страхование земельных участков как от риска потери права собственности, так и от риска материального ущерба.

Некоторые российские компании даже разработали специальные правила страхования земельных участков, по-своему определяя перечень страхуемых опасностей (рисков), например:

• загрязнение земель (то есть изменение химического состава почв, вызывающее снижение их плодородия и качества) вследствие техногенных аварий на промышленных предприятиях, расположенных на
соседних участках, неконтролируемые взрывы и (или) выбросы загрязняющих веществ на соседних участках, аварии транспортных средств, перевозящих опасные вещества;

• повреждение плодородного слоя почвы вследствие падения пилотируемых и непилотируемых летательных аппаратов;

• стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползня, селя, оседания грунта, горного обвала, кам­непада, цунами, наводнения, затопления и т, д.);

• загрязнение застрахованного земельного участка несанкционирован­ными свалками промышленных, бытовых и других отходов третьими лицами;

• кража плодородного слоя.

Страхованием покрываются только расходы, понесенные страхователем (в пределах страховой суммы) и находящиеся в прямой причинно-след­ственной связи со страхуемыми опасностями, а именно:

1) расходы по расчистке земельного участка от завалов и обломков конструкций зданий и сооружений, оборудования, транспортных средств, объектов растительного происхождения и иного имуще­ства, образовавшихся в границах территории земельного участка;

2) расходы по расчистке территории от грязи, наносов и отложений, образовавшихся в границах

территории земельного участка;

3) расходы на проведение земляных работ по засыпке вновь образо­ванных воронок, ям, трещин и

других пустот;

4) расходы по восстановлению поверхностного (почвенного) слоя до первоначального состояния,

включая расходы на удаление повреж­денного грунта, за исключением расходов, связанных:

• с улучшениями земельного участка;

• временным восстановлениемземельного участка.
Однако не подлежит возмещению:

• ущерб в связи с повреждениями леса, находящегося на страхуемом земельном участке, на корню (standing timber);

• ущерб в связи с реквизицией земельного участка в случае стихийно­го бедствия (согласно ст. 51 «Реквизиция земельного участка» Зе­мельного кодекса РФ);

• потеря прибыли (арендных платежей), то есть косвенный финансо­вый ущерб.

Под земельными участками понимается часть поверхности земли (в том числе почвенный слой), чьи границы описаны и удостоверены в установ­ленном законом порядке и на которые страхователь имеет основанное на законе, решении муниципального или государственного органа или дого­воре право распоряжения, владения или пользования.

Под гибелью или полной утратой земельного участка понимается такое нарушение возможности дальнейшего использования земельного участка в целях, в которых он использовался или предназначался к использова­нию с момента начала действия договора страхования до наступления страхового случая, когда расходы по приведению земельного участка в со­стояние пригодности для дальнейшего использования превышают дей­ствительную (рыночную) стоимость земельного участка.

NВ. В соответствии с западной практикой страхование земельных участков возможно только в составе имущественного комплекса.

страхование движимого имущества

 

Оговорка о замене мебели

В договорах страхования мебель, в лучшем случае, указывается отдель­ной строкой, фиксирующей ее стоимость. Однако в некоторых случаях вся мебель является частью одного комплекта или выдержана в едином стиле (например, в ресторанах или гостиницах). Поэтому в случае повреждения или утраты части комплекта замене подлежит весь комплект. Кроме того, бывает, что какая-то мебель сделана на заказ и отсутствует в свободной продаже или же речь идет о какой-то экзотической этнической мебели, доставка которой возможна только из какой-то далекой страны, например из Индии. Если в договоре страхования эти нюансы не оговорены, напри­мер, путем введения специальных условий о замене мебели (Furniture Replacement Provision), страховщик для минимизации своих расходов вправе выплатить возмещение по расценкам, например, каталога «ИКЕА».

Оговорка о парном имуществе или комплекте

Бывают случаи, когда какое-то страхуемое имущество (как правила движимое) представляет собой комплект или пару (например, мебель предметы искусства и т. п.). Поэтому иногда страхователь настаивает на том, чтобы рассматривать такое имущество как единое целое.

В западной практике существует специальная оговорка о парном имуществе, или комплекте (Pair and Set Clause), в соответствии с которой в случае, если поврежденное или уничтоженное имущество составляет пару иличасть комплекта, страховщик имеет право либо выплатить рыночную стоимость всего комплекта (при условии возврата страхователем оставшихся частей комплекта), либо оплатить только стоимость ремонта или замены поврежденных частей (при сохранении страхователем оставшихся неповрежденных частей).

 

 

глава 5

СТРАХОВАНИЕ

ОТ ОТДЕЛЬНЫХ ОПАСНОСТЕЙ (РИСКОВ)


страхование от риска звукового удара

Недвижимое имущество, расположенное вблизи гражданских, и особенно военных, аэропортов или аэродромов, подвержено весьма специфической опасности - риску повреждения в результате звукового удара.

16 февраля 2006 года самолет ВВС России МиГ-25 на высоте 20 тысяч метров и на удалении 30 км от МКАД перешел сверхзвуковой барьер, в результате чего в разных районах г. Москвы был слышен громкий хлопок, от которого в некоторых домах полопались стекла и сработали сигнлизации в автомашинах.

Государственный стандарт ГОСТ 23552-79 «Допустимые уровни интен­сивности звукового удара на местности и методы его измерения» от 9 апреля 1979 г. устанавливает допустимые уровни интенсивности звукового удара на местности (в жилых застройках городов и в населенных пунктах по трассе полета) сверхзвуковых самолетов гражданской авиации и методы его измерения.

Звуковой удар (sonic boom) - это акустическое явление, возникающее в результате распространения в атмосфере Земли системы волн давления, создаваемых самолетом при полете со скоростью, превышающей местную скорость звука. Звуковой удар воспринимается наблюдателями в зависимости от характеристик звукового удара и от характера окружаю­щей местности как один или несколько ударов грома (взрыв, пушечный выстрел и т. п.) на близком расстоянии или на удалении. Характеристики звукового удара зависят от геометрии самолета, массы и режима его полета и состояния атмосферы. Интенсивность звукового удара в населенной местности в номинальных условиях при сверхзвуковом крейсерском режиме полета не должна превышать 90 Па, на участке подъема самолета с разгоном - 110 Па.

Как следствие, иногда в договор страхования имущества включают положение о возмещении ущерба в связи с повреждением, уничтожением застрахованного имущества в результате воздействия звукового удара. Однако страховщик не несет ответственности за ущерб, причиненный ветхим зданиям и сооружениям, а также сельскохозяйственным животным, погибшим от звукового удара или травмированным вследствие испуга.

страхованию от риска повреждения дымом

Страховщик возмещает убытки в связи с повреждением застрахован­ного имущества дымом. Под повреждением дымом понимается непосред­ственное уничтожение или повреждение застрахованного имущества дымом (сажей, копотью), который внезапно вырвался из находящихся на застрахованной территории устройств (плавильных печей, топок, копти­лен и т. п.). Однако страхование не покрывает убытки, которые возникают вследствие длительного воздействия дыма.

страхование от взрыва котельного оборудования

В 1680 году французский физик Дени Папен (Denis Papin) изобрел паровой котел с предохранительным клапаном, а в 1782-м английский изо­бретатель Джеймс Ватт (James Watt) создал паровой двигатель двойного действия, что привело к индустриальной революции в Англии середины XIX века. Но при использовании паровых двигателей в промышленном производстве возникли новые риски, поэтому уже в 1859 году в Манчесте­ре (Великобритания) была образована «Компания по страхованию бойле­ров» (The Steam Boiler Assurance Company).

12 апреля 2005 года в г. Савар (Бангладеш) в результате взрыва бойле­ра в котельной фабрики по производству одежды рухнуло здание, под об­ломками которого погибли 20 человек.

20 августа 2007 года в школе № 1, расположенной в подмосковном го­роде Лосино-Петровский, взорвался бойлер-водонагреватель в школьной столовой, в результате чего зданию школы был нанесен значительный материальный ущерб: выбиты шесть окон, три двери, повреждены три внутренние межкомнатные перегородки и система водоснабжения.

По дополнительным условиям страхования страховщик принимает на страхование котельное оборудование, бойлеры на случай их взрыва. За­страхованными считаются установки и оборудование, работающие под вы­соким или низким давлением, перечисленные в договоре страхования или в приложенном к нему перечне, в том числе:

• бойлеры;

• паровые и водогрейные котлы и другие резервуары;

• парогазотурбинные установки;

• турбодетандеры;

• компрессоры осевого или центрального сжатия.

Кроме того, в случае если это особо предусмотрено условиями страхо­вания, в рамках установленных лимитов могут быть застрахованы:

• фундаменты вышеуказанного оборудования;

• запасные части, узлы и агрегаты к вышеуказанному оборудованию;

• косвенные убытки, вызванные перерывом в производстве, наступив­шим в результате уничтожения или поломки застрахованного обору­дования;

• дополнительные расходы на оплату срочных восстановительных ра­бот, расходы по срочной доставке частей и материалов, необходимых для восстановительных работ;

• расходы по расчистке территории от обломков.

Страховая защита по договору страхования предоставляется только в отношении того оборудования, которое находится в рабочем состоянии. Находящимся в рабочем состоянии считают то оборудование, монтаж ко­торого полностью завершен и которое после пусконаладочных работ и ис­пытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Если застрахованное имущество однажды было приведено в рабочее состояние, то действие страховой защиты в отношении такого имущества не прерывается, если оно впоследствии временно выводится из рабочего состояния для проведения технического обслуживания, ремонта, пере­борки, чистки или временно ставится на консервацию. Страховая защита продолжает также действовать и в том случае, если в связи с проведени­ем вышеуказанных работ застрахованное имущество демонтируется, мон­тируется вновь, транспортируется в пределах места страхования или под­вергается испытаниям.

Не подлежат страхованию:

• быстроизнашивающиеся части, детали и предметы (шланги, ремни, цепи, фильтры, прокладки и т. п.);

• материалы, расходуемые в процессе производства (горючее, химика­лии, хладагенты, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы, включая масло);

• огнеупорные материалы, кладка печей, топок и других камер, в которых производится сгорание.

Страховая защита предоставляется на случай взрыва паровых кот­лов, бойлеров или иных резервуаров, работающих под высоким давле­нием, а также на случай разрушения вакуумного оборудования, вслед­ствие:

• ошибок в эксплуатации или обслуживании машин и оборудования, неосторожности или умышленных действий обслуживающего персо­нала;

• дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или мон­таже машин и оборудования;

• недостатка воды или жидкости в паровых котлах или иных подобных им аппаратах;

• перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоре­ния посторонними предметами, действия центробежной силы и уста­лости материала;

• разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов, их удара о другие предметы и иных механических повреждений;

• выхода из строя измерительных приборов, контрольных систем и си­стем безопасности;

• избыточно низкого или избыточно высокого давления.

В дополнение к вышеперечисленным исключениям также не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• реализации рисков, которые могут быть застрахованы по основному договору страхования от огня, а также по другим дополнительным условиям;

• дефектов оборудования, уже имевшихся на момент заключения договора страхования, которые должны были быть известны страхователю, его руководящим сотрудникам, равно как и лицам, несущим от­ветственность за эксплуатацию застрахованного оборудования;

• прямых последствий эксплуатации застрахованного имущества, по­степенного воздействия температурных, механических, атмосферных условий его эксплуатации, чрезмерного образования ржавчины, на­кипи, шлама или иных отложений. Если, однако, в результате этого
повреждаются смежные или сопряженные части машин, возмещение подлежит выплате в соответствии с положениями дополнительных условий;

• использования застрахованного оборудования для проведения экспериментальных или исследовательских работ;

• ущерба, за который несут ответственность третьи лица по договорам по­ставки, гарантии качества машин и оборудования, подряда и ремонта.

страхование от риска обрушения здания

28 августа 2007 года в результате обрушения жилого дома в столице Азербайджана Баку погибли более 15 человек. Причиной трагедии стало некачественное проведение строительства с использованием бетона, не отвечавшего существующим стандартам.

19 февраля 2008 года в Москве на улице Малая Московская, рядом с до­мом № 24, просел грунт на площади 20 кв.м. и глубиной около 40 см, задев угол одноэтажного кирпичного здания, в котором находится магазин.

Для защиты от подобных происшествий существуют специальные до­полнительные условия страхования, по которым страховщик возмещает ущерб застрахованному имуществу, причиненный вследствие внезапного полного или частичного разрушения здания (сооружения). Однако из объема страховой защиты исключаются такие причины, послужившие обвалу, как:

• неудовлетворительное обслуживание зданий и сооружений;

• плохие строительные грунты;

• землетрясение.

Также не считаются застрахованными убытки вследствие обвала зданий или их конструктивных элементов в период строительства, монтажа илиреконструкции объектов страхования.

 

страхование от риска забастовок,

МЯТЕЖЕЙ И МАССОВЫХ БЕСПОРЯДКОВ

Право на забастовку (strike) как способ разрешения коллективного трудового спора закреплено в статье 37 Конституции РФ. Локаут, или увольнение работников, участвующих в коллективном трудовом споре или в забастовке, незаконен (ст. 415 ТК РФ), равно как и принуждение к отказу забастовки. Но если проведение забастовки создает угрозу жизни и здоровью людей, обороне страны и безопасности государства, то забастовка может быть признана незаконной (ст. 413 ТК РФ).

В феврале 2005 года на Всеволжском заводе «Форд» прошла перваяв новейшей российской истории забастовка на иностранном предприятии.


С учетом того, что забастовка может нанести значительный материальный ущерб, а законные действия рабочих нельзя классифицировав вин «злоумышленные действия третьих лиц» и, следовательно, риск забастовки обычно исключается из объема предоставляемой страховой защиты, возникла потребность в страховании этого риска, которое страховщики стали осуществлять по дополнительным условиям к основному договору страхования имущества. Так появилось страхование от риска забастовоки массовых беспорядков (Strike, Riot and Civil Commotion - SRCC).

По дополнительным условиям страхования от риска забастовок и массовых беспорядков страховщик возмещает убытки в связи с умышленным повреждением или уничтожением застрахованного имущества (в томчисле зданий, оборудования, инструментов, сырья, материалов, готовой продукции и др.) в результате насильственных действий и бездействия (саботажа) забастовщиков или рабочих в период проведения забастовки. Под саботажем в смысле страхования понимается сознательное неисполнение или умышленно небрежное исполнение работниками своих трудовых обязанностей в период объявленной забастовки, повлекшее повреждение или уничтожение застрахованного имущества. Однако страховщик не возме­щает ущерба, причиненного личному имуществу работников предприятия.

Согласно международной практике под мятежом (riot) понимается си­туация, когда:

• в нем участвуют более трех человек и у всех участников существует единая цель;

• действия участников предполагают достижение или попытку дости­жения этой общей цели, у части этой группы есть желание содействовать друг другу, в случае необходимости применяя силу, сопротив­ляться любым лицам, препятствующим достижению их общей цели;

• проявляется та степень насилия, которая способна вызвать недовольство, по крайней мере, одного лица разумной твердости и мужества.

Под массовыми беспорядками в смысле страхования понимаются про­тивоправные действия большого числа гражданских лиц (толпы), умыш­ленно и открыто причиняющие вред здоровью третьих лиц, ущерб застра­хованному имуществу и оказывающие активное сопротивление органам правопорядка.

NB. Если во время мятежа происходит поджог как проявление противо­правного действия третьих лиц, то он считается застрахованным по допол­нительным условиям договора страхования. Если же поджог не может быть обоснован мятежом или бунтом, то такой ущерб является застрахованным в рамках «злоумышленных действий третьих лиц» (malicious mischief). Также покрываются убытки вследствие хищения имущества при грабежах, погромах, непосредственно связанных с массовыми беспорядками.

Но из ответственности страховщика исключается ущерб, причиненный имуществу, находящемуся в транспортных средствах, бой стекла, убытки, причиненные водой из водохранилищ.

9 июня 2002 года сразу после поражения сборной России от сборной Японии во время матча Чемпионата мира по футболу, который трансли­ровался на большом экране на Манежной площади, начались массовые бес­порядки, устроенные болельщиками. Погиб мужчина, более 100 человек пострадали. Начались погромы: толпа разгоряченных футбольных бо­лельщиков напала на дежуривших милиционеров, сожгла семь автомоби­лей, разбила 20 автомашин, припаркованных у здания гостиницы «Мос­ква» и у здания Государственной думы. Футбольные болельщики учинили погром в японском ресторане на Тверской улице: они стали бить стекла и разгромили кухню ресторана. Другая неуправляемая толпа болельщиков численностью до 100 человек прошла по Камергерскому переулку, в ре­зультате чего были разбиты все витрины, порушены тенты летних ка­фе, побиты машины на стоянке в торце переулка возле Тверской. Весь пе­реулок оказался заполнен стеклами.

страхование от терроризма

Понятия «терроризм» и «террорист» появились примерно в конце XVIII ве­ка во время Великой Французской революции: якобинцы часто употребляли этот термин применительно к себе, причем в положительном значении.

Как политическое явление терроризм возник во второй половине XIX сто­летия в Российской Империи благодаря бомбистам из революционной организации «Народная воля» (1878-1881 гг.) и ряду громких политиче­ских убийств. На международный уровень терроризм вышел лишь в конце XIX века. Однако лишь в начале XXI века терроризм приобрел то новое ка­чество, которое выдвинуло его в разряд одной из основных угроз безопас­ности. Во многом причиной этому явилась глобализация, которая привела к таким негативным последствиям, как:

• огромная дистанция между уровнями развития различных государств (одни еще находятся в доэкономической фазе, а другие - уже в пост­индустриальной фазе развития), то есть произошла дифференциация государств на очень богатые и сильные и на очень бедные и слабые, что является сильным дестабилизирующим фактором;

• появление транснациональных структур с собственными корпоративны­ми интересами, которые не всегда совпадают с интересами государств;

• мощные миграционные потоки из бедных стран в богатые и благопо­лучные, что создает предпосылки для использования мигрантов в ин­тересах структур международного терроризма;

• рост национального самосознания, увеличение сепаратистских на­строений, рост количества внутренних конфликтов, перерастаютщих в вооруженные конфликты и партизанскую войну;

• однополярный мировой порядок с лидерством США, что не может принести стабильность.

Согласно Ежегодному докладу о терроризме (Country Reports on Terrorism) публикуемому Госдепартаментом США, в 2005 году в мире было зафиксирова­но 11 111 террористических инцидентов, в результате которых были убиты 16,6 тысячи, ранены 24,7 тысячи и похищены 34,7 тысячи человек. Примерно 30% всех атак было совершено в Ираке (на долю Ирака пришлось также 55% жертв - эта статистика учитывает только атаки на нонкомбатантов). Террористы убили около 6,6 тысячи полицейских, 1 тысячу детей, 300 чиновников, 170 религиозных деятелей и священнослужителей, 140 учителей и 110 журналистов. Несмотря на то, что в 2005 году не было устроено крупных терактов, подобных теракту 11 сентября 2001 года, в целом террористы стали лучше координировать свои действия и использовать более сложные технологии убийства.

В России в настоящее время продолжают действовать более 80 между­народных экстремистских организаций ваххабитского толка. В 2005 году в России произошло 257 терактов, но крупных терактов не было вообще; кроме того, было предотвращено 450 терактов, из которых 209 - в Чечне.

В 2006 году в России произошло 257 терактов, из них один крупный; более 300 терактов, которые планировались на территории Дагестана, Ингуше­тии, Чечни и Ставропольского края, были предотвращены. В 2007 году произошло 38 терактов, из них один крупный.

Международная практика страхования от терроризма

11 сентября 2001 года террористы-смертники из группировки «Аль-Каида» захватили четыре самолета авиакомпаний American Airlines и United Airlines и протаранили два высотных здания Всемирного торгового центра в Нью-Йорке, а также здание Пентагона в Вашингтоне.

По оценкам МВФ, ущерб составил 21 млрд. долларов США. По оценкам же экспертов Национального центра политического анализа, ущерб эконо­мике США превысил 100 млрд. долларов США.

По оценке Института страховой информации США, мировой страховой рынок понес убытки в размере 40,2 млрд. долларов США, а именно:

• 11 млрд. (27%) - по страхованию от перерыва в хозяйственной дея­тельности;

• 10 млрд. (25%) - по страхованию ответственности перед третьими ли­цами;

• 6 млрд. (15%) - по страхованию имущества, включая автотранспорт, но исключая здания Всемирного торгового центра;

• 3,5 млрд. (9%) - по страхованию двух зданий Всемирного торгового центра как имущества;

• 3,5 млрд. (9%) - по страхованию ответственности владельцев воздуш­ного судна перед третьими лицами;

• 2,7 млрд. (7%) - по страхованию жизни;

• 2 млрд. (5%) - по страхованию ответственности работодателей;

• 1 млрд. (2%) - по страхованию риска отмены мероприятий;

• 0,5 млрд. (1%) - по страхованию КАСКО четырех воздушных судов.

В результате данных терактов произошло резкое сокращение предло­жений по страхованию от военных рисков и риска терроризма и уход ряда основных игроков с этого рынка. Например, все западные перестраховщи­ки ввели в страховую практику обязательную принудительную оговорку об исключении терроризма, согласно которой из договора страхования ис­ключаются гибель, повреждение, издержки или расходы, прямо или кос­венно вызванные любым террористическим актом, ставшие его результа­том или возникшие по причине или в связи с ним независимо от других причин или событий, способствовавших данной гибели в то или иное вре­мя. Под террористическим актом понимаются любые действия или подго­товка к ним, или угроза их совершения в целях воздействия на правительство, существующее де-юре или де-факто, либо на один из его политических органов, или в политических, религиозных, идеологических и подобных целях для устрашения всего или части населения любого государства каким-либо лицом или группой лиц, действующих в одиночку или от име­ни каких-либо организации или правительства, существующего де-сое или де-факто, либо связанных с ними, и которые:

• сопровождаются насилием в отношении одного или нескольких человек;

• или сопровождаются нанесением ущерба имуществу;

• или подвергают опасности жизнь людей, иных, чем участники указанных выше действий;

• или создают угрозу здоровью и безопасности всего или части насе­ления;

• или направлены на внедрение в электронные системы или на их разрушение.

Исключается гибель, повреждение, издержки или расходы, прямо или косвенно вызванные любыми действиями по предотвращению или подавлению акта терроризма, или другими ответными действиями, которые стали его результатом или возникли по причине или в связи с ним.

Исключаются любые убытки вследствие перерыва в производственной деятельности страхователя, вызванные актом терроризма, совершенным в отношении его поставщиков или потребителей его продукции.

В связи с этим возникла необходимость в альтернативных решениях, которыми явились создание пулов по сострахованию и перестрахованию, участие в страховании государства как совместно с коммерческими страховщиками путем предоставления гарантий, так и в виде создания различных государственных фондов и компаний, так как угроза международного терроризма за последние годы выросла.

Ниже приведен обзор практики страхования от терроризма в странах, для которых этот риск актуален.

АВСТРАЛИЯ

В связи с незначительным размером австралийского страхового рынка единственным вариантом решения проблемы страхования от риска терроризма было введение обязательного участия страховщиков в перестраховании этого риска при участии государства в схеме компенсации. 1 июля 2003 года был принят специальный закон - «Акт о страховании от терроризма» (Terrorism Insurance Act), согласно которому в случае объявления правительством Австралии о произошедшем террористическом инциденте теряют силу все оговорки об исключении террористического акта из страхового покрытия по договорам страхования, заключенным страховыми компаниями, включая кэптивы, и компенсации в отношении ущерба имуществу и последующего перерыва в хозяйственной деятельности выплачивается специально учрежденной государственной Австралийской корпорацией - перестраховочным пулом (Australian Reinsurance Pool Corporation). Доступная емкость страховой защиты со­ставляет 10,3 млрд. австралийских долларов и состоит из четырех уров­ней (рис. 1):

1) собственного удержания страховой компании в размере от 1 до 10 млн. австралийских долларов;

2) емкости пула в размере 300 млн. австралийских долларов, которая формируется из взносов страховых компаний - членов пула;

3) кредитной линии в размере 1 млрд. австралийских долларов, предо­ставляемой правительством;

4) правительственной гарантии в размере 9 млрд. австралийских дол­ларов.

 
 


 

 

 

 

 

 

 

 

Австралийские доллары (AUS) 4-й уровень 3-й уровень 2-й уровень 1-й уровень
Государственная гарантия 9 млрд.
Коммерческие кредиты 1 млрд.
Емкость пула 300 млн.
Удержание страховщика 1-10 млн.


Рис. 1. Доступная емкость страховой защиты в Австралии

Страховое покрытие распространяется на имущество, используемое в коммерческих целях (исключается домашнее имущество, для страхования которого хватает собственной емкости страховых компаний), перерыв в хозяйственной деятельности и общегражданскую ответственность.

АВСТРИЯ

В 2002 году рядом австрийских страховых и перестраховочных компа­ний был образован Австрийский террористический пул (Terrorpool - Osterreich), членами которого являются 99% членов Австрийской страховой ас­социации (Versicherungsverband Osterreich). Пул был создан для добро­вольного страхования ущерба имуществу и последующего перерыва в хозяйственной деятельности в результате террористических актов с лими­том 5 млн. евро по полису (месту страхования) с возможностью приобрете­ния дополнительного покрытия с лимитом 20 млн. евро за дополнительную плату. Особенность пула заключается в том, что он фактически является пулом по оплате претензий, то есть компании - члены пула оплачивают убытки пропорционально доле, которую эта компания занимает на рынке. Максимальный лимит пула по оплате претензий составляет 200 млн. евро и состоит из двух уровней:

1) взносов членов пула в размере 50 млн. евро;

2) перестрахования на базе эксцедента убытка (150 млн. евро свыше 50 млн. евро).

Страховые компании - члены пула оплачивают лишь стоимость пере­страхования на базе эксцедента убытка в размере 1% от сборов премии по страхованию имущества. В настоящее время правительство Австрии отка­зало пулу в предоставлении государственных гарантий.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

Помимо многовекового ирландского терроризма, в последнее время в Великобритании появился и исламский терроризм, так как в Великобрита­нии проживают 1,6 миллиона мусульман, из которых от 10 до 15 тысяч ак­тивно поддерживают «Аль-Каиду» или представляют связанные с ней тер­рористические группировки.

После начала Второй мировой войны британские страховые компании отказались от страхования военных рисков, в результате чего правитель­ство Великобритании было вынуждено принять соответствующие законы: «Акт о страховании от военных рисков» 1939 г. (War Risk Insurance Act). «Акт о домовладельце и арендаторе (ущерб в результате военных дей­ствий)» 1939 г. (Landlord and Tenant (War and Damage) Act) и «Акт об ущер­бе в результате войны» 1941 г. (War Damage Act). В соответствии с положе­ниями «Акта страховании от военных рисков» правительство учредило специальный фонд для выплаты компенсаций.

В 1952 году был принят новый закон - «Акт о страховании морских и авиационных рисков (военные риски)» (Marine and Aviation Insurance (War Risks) Act) с учреждением нового фонда компенсаций, куда переводятся остатки фонда, сформированного в соответствии с «Актом страховании от военных рисков».

«Перестраховочный пул Лтд.» (Pool Reinsurance Company Ltd.) бьл учрежден страховыми компаниями в 1993 году. Пул предоставляет пере­страховочную защиту своим членам (в настоящее время членами пула явля­ются 250 страховых компаний и синдикатов Ллойда) от ущерба имуществу ипоследующего перерыва хозяйственной деятельности в отношении имуще­ства, расположенного на территории Великобритании (исключая Севернус Ирландию и островные территории) в результате террористического акта, в том числе и с использованием ядерного, химического и биологического ору­жия[41]. Перестрахование в пуле является обязательным, причем страхование от терроризма прямыми страховщиками должно осуществляться на единых

условиях и тарифах, устанавливаемых пулом. Пул имеет соглашение с Казна­чейством Ее Величества (HM Treasury) о ретроцессии, согласно которому го­сударство компенсирует убытки членов пула, но с определенной франшизой и исключениями, то есть является «последним перестраховщиком». Ставка премии составляет 0,03% для зон низкого риска, 0,06% - для зон высокого риска, 0,21% - для перерыва хозяйственной деятельности. Максимальное удержание страховщиков составляет 100 млн. фунтов стерлингов по страхо­вому событию с суммарным годовым лимитом 200 млн. фунтов.

CЕВЕРНАЯ ИРЛАНДИЯ

Ирландия была первой английской колонией, захват которой длился с XII по XVI век. В 1921 году Ирландия добилась независимости, но шесть графств в Северной Ирландии остались в составе Великобритании на пра­вах автономии. В 1969 году в провинции нарастают столкновения на рели­гиозной почве между лоялистами-протестантами (сторонниками сохране­ния Северной Ирландии в составе Соединенного Королевства) и республи­канцами-католиками (сторонниками воссоединения с Ирландией). С обеих сторон активизируются военизированные формирования - националисти­ческая Ирландская республиканская армия (ИРА) и лоялистские Ассоци­ация обороны Ольстера и Добровольческая служба Ольстера. В результате центральное правительство направило в провинцию армейские части для стабилизации ситуации. После референдума 1973 года, на котором подав­ляющее большинство проголосовавших высказалось за сохранение Се­верной Ирландии в составе Королевства, в 1974 году было введено прямое правление провинцией из Лондона.

В апреле 1992 года правительством Великобритании было учреждено Агентство по компенсациям (The Compensation Agency), в обязанности ко­торого входит выплата компенсаций жителям Северной Ирландии в связи с ущербом, нанесенным сельскохозяйственному имуществу и некоторым другим видам имущества, а также последующими косвенными убытками, в соответствиями с положениями «Акта о терроризме» 2000 г. (The Terrorism Act 2000) и «Схемой о компенсации ущерба в результате криминальных действий» (Criminal Damage Compensation Scheme).

ИЗРАИЛЬ

Израиль находится в условиях постоянной террористической угрозы со стороны арабских государств с момента основания в 1947 году, поэтому Кнессет принял ряд законов для защиты своих граждан. Так, в 1951 году был принят Закон о налоге для компенсации ущерба в результате военных действий (War Damage Compensation Tax Low), согласно которому имуще­ство, которое может пострадать в результате военных действий, облагалось налогом (своего рода обязательное страхование), а государство брало на себя обязанность по выплате компенсации за ущерб этому имуществу, нанесенный в результате политически мотивированного насилия в размере действительной стоимости недвижимого имущества.

В 1956 году принимается Закон о компенсациях жителям приграничных территорий (Border Victims (Benefits) Low) . В 1961 году Кнессет принимает Закон о налоге на имущество и создании фонда компенсаций (Property Tax and Compensation Fund Low), который консолидировал и заменил пред­ыдущее законодательство, а также учредил Фонд налога на имущество и компенсаций (Property Tax and Compensation Fund). В 1970 году был принят Закон о пострадавших от действий врага (пенсионном обеспечении) (Victims of Hostile Actions (Pensions) Law), согласно которому выплачива­ются компенсации за ущерб жизни и здоровью (а также пенсии пострадавшим и их родственникам) в результате внешней агрессии (включая терроризм).

ИНДИЯ

«Индийский пул по страхованию от терроризма» (Indian Terrorism Pool) был создан в апреле 2002 года индийскими страховыми компаниями в долях, зависящих от сбора премии. Управляется пул компанией General Insurance Corporation. Емкость пула по состоянию на февраль 2005 года составила 5 млрд. индийских рупий.

ИСПАНИЯ

Наиболее крупной и известной террористической организацией в Ис­пании является ЭТА, образованная 31 июля 1959 года в результате раскола внутри молодежной организации Баскской националистической партии. В первой половине 70-х годов возникли две другие леворадикальные группировки: «Революционный патриотический и антифашистский фронт» и «Группа революционеров-антифашистов Первого октября», также исповедовавшие вооруженные методы борьбы с франкизмом.

В 1941 году была сформирована государственная структура - Консорциум по страховым компенсациям (Consorcio de Compensaciyn de Seguros) - для возмещения ущерба, нанесенного гражданской войной. С 1954 года Консорциум предоставляет покрытие по рискам «ущерб имуществу» и «ущерб жизни и здоровью» в результате «экстраординарных рисков (землетрясение, извержение вулкана, наводнение, буря, терроризм и гражданские волнения). С 2001 года Консорциум также покрывает риск «перерыв в хозяйственной деятельности» в отношении объектов, находящихся в Испании. Страховая защита предоставляется без ограничений по лимиту в пределах действительной стоимости на тари­фах пула.

НАМИБИЯ

Национальная ассоциация по страхованию специальных рисков (National Special Risks Insurance Association) была учреждена правительством Нами­бии в 1987 году для страхования ущерба имуществу и последующего пере­рыва в хозяйственной деятельности в результате забастовок, народных волнений. После событий 11 сентября 2001 года покрытие также стало распространяться и на риск терроризма. Доступная емкость ассоциации -100 млн. намибийских долларов.

НИДЕРЛАНДЫ

В июне 2004 года в Роттердаме были арестованы члены радикальной исламистской группировки, готовившие теракты против амстердамского международного аэропорта «Схипхол» (Schiphol), атомной электростанции «Борсселе» (Borssele), Министерства обороны и штаб-квартиры нидер­ландской Общей службы разведки и безопасности, что послужило поводом для объявления в Нидерландах повышенного уровня готовности к возмож­ным терактам.

После террористического акта 11 сентября 2001 года в США страховщи­ки в Нидерландах резко ограничили предоставление страховой защиты от терроризма, в результате чего с одобрения правительства, пенсионного и страхового регулятора и Ассоциации страховщиков 15 июля 2003 года бы­ла создана «Нидерландская компания по перестрахованию риска террориз­ма» (Nederlandse Herverzekerins- maatschappij voor Terrorismeschaden N.V.), целью которой является обеспечение возможности страхования от риска терроризма путем введения ограничения на возможные потери страховщиков и добровольного перестрахования риска терроризма в новой компании. Страховые компании - члены этого объединения подписа­ли Протокол об урегулировании убытков.

Емкость компании составляет 75 млн. евро по одному месту страхования с годовым лимитом 1 млрд. евро. В случае превышения лимита все компен­сационные выплаты пропорционально уменьшаются. Страховая защита распространяется на договоры страхования жизни и имущества (включая перерыв в хозяйственной деятельности и потерю ренты), по которым воз­можна реализация риска терроризма, включая злоумышленное загрязне­ние, а также ущерб от действия властей по предотвращению терактов.

СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ

Во время Первой мировой войны американские морские страховщики несли огромные убытки от потери грузов в Атлантике из-за действий не­мецких подводных лодок, поэтому страхование грузоперевозок практиче­ски прекратилось, в связи с чем Конгресс США в 1914 году учредил Бюро страхования военных рисков (Bureau of War Risk Insurance) для предостав­ления страховой защиты американским судам, фрахту и грузу, если их страхование невозможно на коммерческом рынке, выделив 50 млн. долла­ров на выплаты (фактически было выплачено лишь 29 млн.).

Во время Второй мировой войны Конгресс США учредил Администра­цию военного мореплавания (War Shipping Administration), выделив 280 млн. долларов на страхование судов и грузов, а также жизней моряков. Так­же в 1942 году была создана Федеральная корпорация по страхованию от ущерба в результате военных действий (Federal War Damage Insurance Corporation) для страхования совместно с частными страховыми компаниями движимого и недвижимого имущества от ущерба, причиненного атаками врага на территории США. Правительство предоставило капитал в размере 1 млрд. долларов. Прибыль и ущерб делились между государством и част­ным сектором, причем убытки частных компаний ограничивались 20 млн. долларов.

В 2002 году с целью содействия возрождению экономики США после террористического акта 11 сентября 2001 года был принят «Акт о страхо­вании риска терроризма» (Terrorism Risk Insurance Act - TRIA), согласно которому все американские страховые компании были обязаны предлагать своим клиентам страховое покрытие риска терроризма, при этом государ­ство гарантировало компенсацию 90% произведенных выплат страховщи­кам при условии, что общая сумма ущерба, нанесенного терактом, превы­сит 5 млрд. долларов и убытки конкретной страховой компании по этому случаю превысят определенный процент от ее сбора премии.

В 2005 году действие вышеуказанного акта было продлено до 31 декаб­ря 2007 года; франшиза же была увеличена до 17,5% (от сборов премии индивидуального страховщика) в 2006 году и до 20% в 2007 году. Также была увеличена пороговая величина суммарного убытка всей страховой отрасли (25 млрд. долл. - в 2006 г., 27,5 млрд. долл. - в 2007 г.). Помощь государства ограничена суммой 100 млрд. долларов.

26 декабря 2007 года действие акта было продлено до 31 декабря 2014 года.

ФРАНЦИЯ

В 1980-х и 1990-х годах Франция пережила волну терактов. Среди них можно выделить теракты:

• 25 июля 1995 года, когда алжирские террористы заложили бомбу в поезде парижского метрополитена, которая взорвалась у станции «Сан-Мишель», убив семерых и ранив 84 пассажира;

• 17 августа 1995 года, когда в Париже исламская вооруженная группа привела в действие взрывное устройство у входа в метро недалеко от Триумфальной арки, в результате чего были ранены 17 человек;

3 декабря 1996 года, когда алжирские террористы на станции метро «Порт Рояль» в Париже взорвали бомбу, в результате чего погибли четыре человека, а 86 были ранены.

Вполне очевидно, что вопрос о страховании от террористических актов во Франции весьма актуален.

В 1986 году правительство Франции приняло «Акт о терроризме», со­гласно которому французские страховщики были обязаны предоставлять покрытие от риска терроризма в пределах страховых сумм по договорам страхования имущества, и не могли страховать эти риски раздельно, то есть если страховалось имущество, то автоматически предоставлялось страхо­вое покрытие риска терроризма. Однако террористический акт в США 11 сен­тября 2001 года привел к тому, что французские страховщики стали от­казываться от страхования риска терроризма, что автоматически привело к отказу и от страхования имущества, а это вызвало недовольство клиен­тов и привело к вмешательству правительства. 10 декабря 2001 года меж­ду правительством Франции, Федерацией французских страховых обществ и Группой обществ вза­имного страхования было подписано соглашение о создании специального национально­го состраховочного и перестраховочного пула (первого подобного пула по­сле событий 11 сентября 2001 г.) - «Управление страхованием и перестрахованием рисков актов терроризма - перестраховочный пул». Членами пула являются 70 генеральных страховых компаний - членов вышеуказанных объединений, для которых членство в пуле обяза­тельно, и 35 других страховых компаний, вступивших в пул добровольно. Доступная емкость страховой защиты не имеет ограничений и состоит из четырех уровней (рис. 2):

1) собственного удержания пула в размере от 400 млн. евро (годовой суммарный лимит) (риск делится между членам пула прямо пропор­ционально доле премии);

2) перестрахования с годовым суммарным лимитом 1250 млн. евро, ко­торое размещает Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re) в 30 компаниях, таких как АТС, АХА, АGF, Наnnover Re, Munich Re, Partner Re, SCOR;

3) перестрахования с годовым суммарным лимитом 350 млн. евро, кото­рое размещает перестраховочное общество Наnnover Rе на между­народном перестраховочном рынке;

4) гарантии правительства Франции без ограничения по сумме через Центральную кассу перестрахования (Caisse Centrale de Reassurance).

 
 

 


Рис. 2. Доступная емкость страховой защиты во Франции

Страховщики обязаны перестраховывать в пуле риск «ущерб имуществу» и последующий перерыв хозяйственной деятельности, а также строительно-монтажные риски, если страховые суммы (лимиты) превышают 6 млн. евро. Перестраховочная премия рассчитывается в виде процента от суммы (лимита) по шкале пула.

22 декабря 2005 года французский Сенат принял новый закон – «Акт о терроризме», вступивший в силу 24 января 2006 года. Согласно этому закону были внесены изменения во французский Уголовный кодекс, расширяющие определение терроризма за счет включения в него пункта об использовании ядерного оружия, а также в статью 126-2 Страхового кодекса, согласно которому страховщик, покрывающий риск «ущерб имуществу» в результате пожара в отношении объектов, расположенных во Франции, теперь также обязан покрывать и риск прямого материального ущерба в результате террористического акта в отношение этого имущества.

 

ФЕДЕРАТИВНАЯ РЕСПУБЛИКА ГЕРМАНИЯ

До событий 11 сентября 2001 года риск терроризма включался в договоры страхования без уплаты дополнительного взноса. После этого теракта страховщики стали отказываться от страхования риска терроризма, поэтому после шести месяцев напряженных переговоров правительством и Союзом немецких страховщиков (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) 3 сентября 2002 года был создан «Пул по экспериментальному страхованию – перестраховочный пул» (Extremus Versicherungs-AG) с участием государства.

Пул начал работу 1 ноября 2002 года и предоставляет дополнительное покрытие на базе эксцедента убытка по риску «ущерб имуществу» и последующему перерыву хозяйственной деятельности с лимитом 1,5 млрд. евро по страхователю (10 млрд. евро - годовой суммарный лимит). Доступная емкость страховой защиты не имеет ограничений и состоит из трех уров­ней (рис. 3):

1) собственного удержания пула в размере от 1,5 млрд. евро;

2) перестрахования на международном перестраховочном рынке с ли­митом 500 млн. евро, которое размещает компания Bershire Hathaway;

3) государства в виде «последнего перестраховщика», которое предо­ставляет гарантию по выплате компенсации по убыткам свыше 2 млрд. евро, но с годовым суммарным лимитом 10 млрд. евро, который размещает перестраховочное общество Нannover Re, так как Закон о федеральном бюджете ФРГ запрещает государству брать на себя неограниченную ответственность.


 
 

 


Страхование в пуле не является обязательным. Страховая премия, со­бранная пулом, распределяется между всеми его членами, включая госу­дарство (в первый год работы пула государство получило 9% от собранной премии). Премия облагается налогом.

ШРИ-ЛАНКА

В 1988 году был учрежден государственный Фонд по забастовкам, вол­нениям и терроризму (Riot and Strikes and Terrorism Fund) для покрытия ри­сков забастовок, включая риск «терроризм», с лимитом 300 тысяч долла­ров США по риску и по одному месту страхования с обязательной 10-про­центной франшизой.

ЮЖНО-АФРИКАНСКАЯ РЕСПУБЛИКА

В 1976 году была образована государственная Южноафриканская ассо­циация по страхованию специальных рисков (South Africa Special Risks Insurance Assosiation) для добровольного страхования от политических и социальных рисков (забастовки, волнения, гражданские беспорядки) в отно­шении ущерба имуществу и последующего перерыва в хозяйственной дея­тельности (только постоянные издержки).

Российская практика

20 декабря 2001 года шесть российских страховых компаний («РОС­НО», «ВСК», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Интеррос-Согласие») подписали соглашение о создании Российского антитеррoристического страхового пула (РАТСП) для страхования и перестрахова­ния юридических и физических лиц, находящихся на территории Российской Федерации от риска гибели и убытков вследствие террори­стических актов. По состоянию на 1 января 2008 года РАТСП насчитыва­ет 38 участников; совокупная емкость пула составляет 1 396 728 310 руб­лей (около 52 млн. долл. США) по каждому договору страхования от риска «терроризм».

NВ.Следует отметить, что государство никак не участвует в работе РАТСП и не предоставляет никаких гарантий сверх лимитов пула.

Следует отметить, что РАТСП перестраховывает только риски своих чле­нов, то есть страховая компания, не входящая в пул, может перестраховать свои риски в пуле лишь через страховую компанию - участника пула. Кро­ме того, некоторые страховщики, в первую очередь иностранные, считают, что членство в пуле означает утрату контроля над андеррайтингом, поэтому они изыскивают альтернативные способы, например, сострахование с проверенными партнерами или использование своих внутригрупповых перестраховочных емкостей.

 

 

глава 6

МЕТОДИКА РАСЧЕТА

СТАВКИ ПРЕМИИ

Доверь свою работу ✍️ кандидату наук!
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.