Мои Конспекты
Главная | Обратная связь

...

Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Депозитные деньги



Помощь в ✍️ написании работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Депозитные деньги не признавались новой формой развития денег вплоть до двадцатого века. Так, впервые вклады до востребования были включены в качестве денег в 1930 г. Дж.Кейнсом в его научной работе «Трактат о деньгах», с чем сейчас согласно большинство экономистов. Хотя их определение все же остается дискуссионным понятием, которое на наш взгляд, следует трактовать следующим образом.

Депозитные деньги – остатки средств физических и юридических лиц на их банковских счетах, которые можно использовать в расчетах. Это деньги с высокой ликвидностью, их основной функцией является функция платежа.

Выделяют несколько видов депозитных денег согласно субъектам сделки, а именно:

1 Депозитные деньги клиентов (депозиты до востребования (расчетные депозиты); текущие, расчетные счета, в том числе с правом овердрафта; карточные счета.

Специфика данного вида выражается в том, что они служат ресурсами для банка (как правило, дешевыми) при осуществлении активных операций с целью получения дохода (прежде всего, при сверх краткосрочном кредитовании, размещении в иностранную валюту), а значит, их использование влечет увеличение безналичных денег в экономическом обороте.

2 Депозитные деньги банков – это денежные средства депонируемые банками друг у друга путем открытия корреспондентских счетов (для учета взаимных требований, кассовых, кредитных и прочих операций). Особенности этого вида, выражаются в том, что они функционируют на рынке межбанковского кредитования, используются банками для поддержания своей текущей ликвидности.

3 Депозитные деньги Центрального банка – это денежные средства коммерческих банков, депонируемые ими на корреспондентских счетах в Банке России.

Их специфика выражена в обязательности формирования с целью выполнения нормативов обязательного резервирования Банка России. Они используются Центральным Банком РФ на макроуровне для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы; регулирования денежной массы в обращении.

Принципиальное отличие депозитных денег перед всеми остальными - наличие банковского счета, без которого они не могут существовать.

Что касается электронных денег, то однозначного определения также не существует. Согласно ст.3 161-ФЗ это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

На наш взгляд, данную категорию можно определить как денежные средства, представленные физическими/юридическими лицами оператору электронных денег для последующего перевода денежных средств без открытия банковского счета на основании распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного средства платежа. К ним не относят клиринговые, почтовые переводы, средства негосударственных пенсионных фондов, инвестиционных фондов и др.

Среди электронных денег выделяют два принципиально разных вида – это виртуальные деньги и электронную наличность.

Электронные наличные – это выпуск в обращение электронного аналога традиционной валюты. В данном случае в обращении не появляется новая валюта, т.е. это электронные деньги приравненные к национальной валюте, только переведенные в цифровой формат (например, яндекс-деньги).

Виртуальные деньги – это «цифровая валюта», которая не транспонируется с национальной или иной другой валютой, т.е. в обращении появляется ранее не известная валюта (электронные чеки, электронные сертификаты – WebMoney; Bitcoin). Спецификой виртуальных денег является их децентрализованная эмиссия, отсутствие контроля со стороны государства, использование в закрытых системах, в том числе социальных сетях, например, голоса - Контакт; ОК – Одноклассники.

Условия развития каждой из рассматриваемых форм денег изначально были различны.

Депозитные деньги формировались и использовались на базе специализированного законодательства, реализуемого Банком России. Они эмитировались кредитными организациями, которые находились под регулированием Центрального Банка РФ.

В то время как сетевые деньги в виде средств на электронных кошельках находились вне поля специализированного денежно-кредитного регулирования, а значит, и их эмитенты имели неоспоримое преимущество перед субъектами банковской системы, т.к. их расходы на выпуск этих денег и осуществление транзакций по ним были существенно ниже. Не говоря уже о том, что контроль по легализации денежных средств добытых преступным путем согласно федеральному закону от 7.08.2001 г. № 115 – ФЗ по сетевым деньгам не проводился.

Ситуация изменилась с принятием и введением ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. Указанный нормативно-правовой акт ужесточил условия функционирования электронных денег, сформировал базовое правовое поле.

На современном этапе расчеты электронной наличностью могут осуществлять только операторы электронных денежных средств (ст.12 ФЗ 161), но виртуальные деньги пока не подпадают под действие данного закона.

Оператором электронных денег согласно этому закону может быть только субъект банковской системы, а именно небанковская кредитная организация (минимальный размер уставного капитала на текущий период не менее 18 миллионов рублей), оказывающая услуги безналичного расчета на основании правил и порядка установленного Банком России.

Осуществление платежей с использованием электронной наличности может быть на базе персонифицированного или неперсонифицированного средства платежа. Оба способа доступны только для физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Для физических лиц неперсонифицированное средство платежа – анонимные электронные кошельки, его размер ограничен лимитом в 15 тыс.руб. и оборотом не более 40 тыс.руб. в месяц. Количество анонимных кошельков не ограничено. Персонифицированное средство платежа физического лица – электронный кошелек на конкретное физическое лицо с раскрытием персональных данных, ограничен лимитом максимального остатка 100 тыс.руб.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут осуществлять платежи с использованием электронной наличности только на базе корпоративного персонифицированного средства платежа - электронный кошелек на конкретное юридическое лицо или индивидуального предпринимателя с ограничением лимита остатка не более 100 тыс.руб. и запретом на перевод с корпоративного на анонимный кошелек; запрещены переводы между корпоративными кошельками; возможен только перевод на персонифицированный счет.

Юридические лица могут пополнять свой счет с электронной наличностью только со своего расчетного счета, физические как с банковского счета, так и с использованием платежного терминала, с мобильного телефона и пр.

Преимущества использования депозитных и электронных денег в розничных платежах выражаются в следующем:

- портативность и доступность, что определяется независимостью объема суммы от материального воплощения денег, отсутствие необходимости в сдаче и возможности использования в любой точке мира при ее инфраструктурной оснащенности;

- программный учет – изменение остатка средств, направления их использования учитываются системой автоматически, что также обеспечивает прозрачность расчетов;

- безопасность – более высокий уровень, чем при использовании наличных денег. Так, средства на дебетовых пластиковых картах физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть возвращены при несанкционированном снятии, если владелец счета обратился с соответствующим заявлением в течение суток, а при банкротстве банка, Агентство по системе страхования вклада вернет размещенные на них средства в 100% объеме (но не более 1400 тыс.руб.);

- высокая сохраняемость – отсутствие материально-вещественной формы даже при высокой оборачиваемости не позволяет деньгам изнашивается, а значит, определяет их неограниченное нахождение в обороте;

- низкая себестоимость эмиссии и транзакций;

- возможность осуществление платежей в Интернете круглосуточно;

- учет клиентских предпочтений – позволяют не только рассчитываться за товары, работы, услуги, но и формируют персонифицированную особенность платежного инструмента (например, изображение на пластиковой карте) и предоставляют возможность получения дополнительных бонусов (скидки, бонусы и пр.).

Сложностями развития депозитных и особенно электронных денег в России являются:

- необходимость специальных знаний для пользователей, что при существующем уровне финансовой и иной грамотности ограничивает развитие новых форм денег в массовом масштабе;

- недостаточное обеспечение платежной системы России соответствующей технологической инфраструктурой, особенно в отдаленных регионах;

- невысокий уровень доходов населения определяет склонность отдельных пользователей к консервативным расчетам и ограниченность внедрения новаций в повседневное использование;

- существенная роль теневой экономики;

- отсутствие абсолютной защиты персональных данных.

 

Доверь свою работу ✍️ кандидату наук!
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.