Мои Конспекты
Главная | Обратная связь

...

Автомобили
Астрономия
Биология
География
Дом и сад
Другие языки
Другое
Информатика
История
Культура
Литература
Логика
Математика
Медицина
Металлургия
Механика
Образование
Охрана труда
Педагогика
Политика
Право
Психология
Религия
Риторика
Социология
Спорт
Строительство
Технология
Туризм
Физика
Философия
Финансы
Химия
Черчение
Экология
Экономика
Электроника

Владельцев транспортных средств





Помощь в ✍️ написании работы
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два крупных вида страхования: страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средствпроводится в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 №40-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями). Правила страхования утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 №263, тарифы - Постановлением Правительства от 08.12.05 №739.

Федеральный закон №40-ФЗ установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ. Исключениями из страхового риска являются случаи возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им ТС и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на ТС или его разгрузке, а также при движении ТС по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца ТС возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных выше случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

Максимальный размер страховой суммы устанавливается законом и в настоящее время составляет 400 тыс. руб., в том числе:

· в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;

· в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.

В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности количество выплат по страховым случаям неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины (ст.7 Федерального закона №40-ФЗ), т.е. страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.

Страховые тарифы в ОСАГО (ст.9 Федерального закона №40-ФЗ) состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии в ОСАГО рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

· территории преимущественного использования ТС;

· наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;

· иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для различных случаев ОСАГО граждан, использующих принадлежащие им ТС, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

· предусмотрено ли договором ОСАГО условие о том, что к управлению ТС допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, то их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

· сезонное использование ТС.

Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения:

· сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений;

· умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

· причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст.14 Федерального закона №40-ФЗ).

Эти коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора ОСАГО на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении указанных выше действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, соответствующих грубым нарушениям - ее пятикратный размер.

Установленные Федеральным законом и Постановлением Правительства РФ страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять иные базовые ставки и коэффициенты.

Андеррайтинг в ОСАГО является стандартными выполняется продавцом только для получения данных для заключения договора и расчета страховой премии на основе указанных страхователем сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным (ст.1 Федерального закона №40-ФЗ), поэтому страховщик не может отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов андеррайтинга.

Для расчета страховой премии на основе заявления устанавливаются:

1) фактический адрес страхователя и собственника ТС (по паспорту, свидетельству о регистрации юридического лица или ПБОЮЛ);

2) даты начала и окончания договора, период использования;

3) тип ТС, мощность двигателя, разрешенная максимальная масса (грузовики), количество пассажирских мест (для автобусов);

4) тип использования ТС;

5) ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС;

6) стаж вождения;

7) наличие страховых выплат, в т.ч. вследствие грубых нарушений Правил дорожного движения и Федерального закона №40-ФЗ (сведения о страховых случаях) в предшествующий период страхования.

В период действия договора ОСАГО, учитывающего ограниченное использование ТС, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению ТС, и об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по ОСАГО соразмерно увеличению риска.

Страхование гражданской ответственности перевозчика -защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий, прежде всего, интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Страхование ответственности перевозчиков включает в себя несколько видов в зависимости от типа транспортных средств и категориям лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика. Различают страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь авиационных) перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.

В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи: а) нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров; б) причинения ущерба багажу пассажиров; в) утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки; г) нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.

Такое многообразие условий страхования ответственности перевозчиков объясняется тем, что они в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам, которые, в свою очередь, достаточно специфичны для каждого из вышеперечисленных случаев.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. В международной практике ответственность перевозчика груза регулируется рядом конвенций и правил.[32]

Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов сторон по договору перевозки и третьих лиц при перевозках пассажиров и грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Страхование ответственности перевозчика покрывает рискиповреждения или гибели груза, убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки, таможенные риски, ответственность за причиненные убытки третьим лицам, расходы по расследованию обстоятельств страховых случаев.

Гражданская ответственность воздушного перевозчика, согласно Воздушному кодексу РФ (Федеральный закон от 19.03.97. №60-ФЗ), должна быть застрахована в обязательном порядке. Обязательное страхование ответственности других перевозчиков российским законодательством не предусмотрена, однако по международным нормам без страхования своей ответственности перевозчик работать не имеет права.

Объем договорной ответственности по договору перевозки ограничен российским и международным законодательством. В табл.9.1 приводится сравнение пределов ответственности перевозчика (в специальных правах заимствования - СПЗ) по различным международным конвенциям.

Таблица 8.1

Конвенция или протокол Размер ответственности за 1 место или единицу отгрузки Размер ответственности за 1 кг груза
Морская перевозка
Гамбургские правила (1978г.)   2,5
Протокол, содержащий поправки к Гаагским правилам / Висбийскому протоколу (1979г.) 666,67 2,0
Воздушная перевозка
Монреальские протоколы (1975г.) Не применяется
Автодорожная перевозка
Протокол, содержащий поправки к Конвенции КДПГ (1978г.) Не применяется 8,33
Железнодорожная перевозка
КОТИВ (1980г.) Не применяется
Смешанная перевозка
Перевозка морскими или внутренними водными путями 2,75
Если транспортировка не включает перевозку морскими или внутренними водными путями Не применяется 8,33

 

Российское и международное законодательство обычно предусматривают освобождение (ограничение его ответственности) перевозчика от обязанности возмещения причиненного ущерба грузу и вреда пассажирам, если они были вызваны форс-мажорными обстоятельствами.

По договору страхования гражданской ответственности страховщик за полученные от страхователя страховые взносы оплачивает расходы и убытки, которые понес или должен понести страхователь в связи с причинением им третьим лицам убытка в течение срока действия договора. Причем ответственность возникает только при эксплуатации принадлежащих ему и указанных в договоре средств транспорта. В договоре же оговариваются страховые случаи, при которых ущерб третьим лицам подлежит возмещению в соответствии с нормами законодательства РФ, других государств или международного права. При этом объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном нормами ГК, возместить названный ущерб.

Страховым риском является причинение оговоренного ущерба стороне по договору перевозки и третьим лицам в результате деятельности страхователя в качестве перевозчика.

Страховым случаем является документально зафиксированное событие, повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба грузовладельцу, пассажирам, третьим лицам и являющееся основанием, в соответствии с нормами законодательства, для предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба, а также непосредственно связанное с эксплуатацией принадлежащих страхователю и указанных в договоре страхования средств транспорта.

В частности, страховыми случаями по договору могут выступать:

· телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта, в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта;

· утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством;

· утрата, недостача или повреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенного на застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность;

· просрочка в доставке груза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством;
- выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз;

· неправильная засылка груза страхователем;

· смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.

Перечни рисков, подпадающих под действие договора страхования ответственности перевозчиков, унифицированы международной практикой и могут быть сгруппированы следующим образом.

1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в связи со смертью, травмой, заболеванием, погребением.

2. Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (Loss of or damage by collision to any other vessel or goods).

3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде (обычно для морских перевозчиков). По законодательству различных стран ответственность может быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения окружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы.

4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных органов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т.д.). Ответственность за удаление остатков кораблекрушения является одним из значи­тельных рисков, которым подвергается судовладелец (Liability for Removal of the Wreck). Она возлагается безотносительно к наличию вины его самого или его служащих. По условиям страхования данного риска счи­таются застрахованными «стоимость и относящиеся к ней расходы по подъему, удалению, уничтожению остатков ко­раблекрушения и установлению световых или иных знаков, которыми обозначается местонахождение остатков кораблекрушения судна».

5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Следует отметить, что часть этих обязательств можно отнести и к одной из предыдущих групп, но некоторые - только к этой группе (расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определению размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж).

Страхователи по договору страхования ответственности перевозчиков - юридические лица любой организационно-правовой формы и предприниматели, владеющие и пользующиеся на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.

Международное и национальное законодательство, условия страхования обычно предусматривают исключения страховой ответственности (освобождение страховщика от обязанности страховой выплаты), если причиненные убытки были вызваны:

1) умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушения кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
- известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;

2) обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;

3) не устранением страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;

4) использования средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;

5) эксплуатацией застрахованных средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением;

6) использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;

7) перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;

8) эксплуатацией транспортных средств после принятия судом решения о приостановлении деятельности;

9) участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;

10) действием обстоятельств непреодолимой силы;

11) военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
- воздействием мин, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывчатых или иных орудий войны, однако страховщик, как правило, несет обязательства по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие перевозки указанных предметов на застрахованном транспортном средстве в качестве груза;

12) пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.;
- гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;

13) актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;

14) забастовками, локаутами и аналогичными событиями;

15) конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;

16) ионизирующей радиацией, токсичными, взрывчатыми и другими опасными свойствами ядерного топлива или радиоактивных продуктов или отходов, как перевозимых в качестве груза на застрахованном средстве транспорта, так и находящихся вне его;

17) умышленными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая.

В то же время, в соответствии со ст. 963 ГК, страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя - перевозчика.

Андеррайтинг в страховании ответственности перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании грузов (см. предыдущую главу). При страховании ответственности пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

Стандартный андеррайтинг допустим при страховании парка пассажирских автотранспортных средств и железнодорожных вагонов, и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование, в котором должны содержаться следующие сведения:

а) наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;

б) данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);

в) данные о квалификации экипажа;

г) район, характер и интенсивность эксплуатации;

д) характеристика перевозимых грузов;

е) перечень заявляемых на страхование страховых рисков;

ж) срок страхования и лимиты страховой ответственности.

В большинстве случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского заключения. В дополнение к андеррайтингу грузов и транспортных средств, рассмотренному в предыдущей главе, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

Страховые тарифы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска. При совместном страховании грузов и ответственности перевозчика тариф за страхование ответственности может составлять 25-30% от тарифа по грузу. В законопроекте «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков», внесенном в Госдуму в 2004г., установлены конкретные тарифы для каждого вида транспорта, например, для железнодорожного транспорта и метро — 0,2% от общей выручки.[33]

 

Доверь свою работу ✍️ кандидату наук!
Поможем с курсовой, контрольной, дипломной, рефератом, отчетом по практике, научно-исследовательской и любой другой работой



Поиск по сайту:







©2015-2020 mykonspekts.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.