УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Управление рискамиили риск-менеджмент имеет своей целью активный контроль со стороны предпринимателя за рисками угрожающими его предприятию, чтобы свести к минимуму возможные потери. Процесс риск-менеджмента изображен на рис.3.

Рис. 2. Схема риск-менеджмента

Выделяют следующие этапы риск-менеджмента:

1. Идентификация риска (заключается в выявлении и изучении рисков, ко­торые характерны для данной деятельности). При этом определяются:

• опасности, представляющие угрозы;

• ресурсы предприятия, которые могут пострадать;

• факторы, влияющие на вероятность реализации риска;

• ущербы, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

2. Измерение риска(сводится к определению его вероятности и размеров ущерба). В сложных случаях используются специальные методы оценки риска, основанные на разработке сценариев возникновения крупных аварий. В более простых случаях менеджер предприятия проводит вероятностную оценку рис­ков и ранжирует ущербы по степени их вероятности и серьезности. Такой ана­лиз позволяет разделить риски на три группы:

- часто встречающиеся ущербы, небольшие по размерам, не представ­ляющие серьезной угрозы для предприятия;

- ущербы менее частые, но более серьезные по размерам, наступление ко­торых может вызвать серьезные финансовые трудности;

- катастрофические ущербы, отличающиеся малой вероятностью, но спо­собные поставить под угрозу само существование предприятия.

3. Контроль рискавыступает в двух формах: физической и финансовой.

Физическая форма означает использование различных способов, позволяющих снизить вероятность наступления ущерба, либо его размер. Использование мер физического контроля связано с затратами (закупка оборудования, оплата тру­да). Правило таково: затраты по предотвращению риска не должны превышать возможных размеров ущерба.

Финансовый контроль заключается в поиске источников компенсации воз­можных ущербов в денежной форме. Это может быть самострахование или страхование.

Самострахование рассматривается как альтернатива страхованию или дополнение к нему.

Собственные возможности компенсации ущерба на предприятии:

- включение стоимости мелких ущербов в цену продукции и услуг;

- получение необходимых средств за счет продажи части активов;

- создание специального резервного фонда;

- получение ссуды на покрытие ущерба.

Возможности самострахования ограничены, так как в случае крупных или неоднократных ущербов собственных источников не хватит для их компенсации.

Разновидностью самострахования является учреждение крупными про­мышленными предприятиями собственных (кэптивных) страховых компаний.

Решение о передаче риска на страхование производится на основе сопос­тавления вероятной величины ущерба и издержек по предотвращению рисков. Когда возможный ущерб превосходит собственные возможности предприятий, целесообразно заключить договор страхования. При этом можно сохранить собственное участие страхователя в покрытие ущерба через франшизу, таким образом, снизить размер страховой премии и передать на страхование самые опасные риски.

ГЛАВА 15. Классификация страховой деятельности. ХАРАКТЕРИСТИКА РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

Классификация системы страхования

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отно­шений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных объектов и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создании единой и взаи­мосвязанной системы становится необходимой классификация страхования.

Страховая деятельность разделяется на отдельные направления, форми­рующиеся по принципу однородности рисков, форме проведения страхования или по объектам страховой защиты.

По способу привлечения к страхованию:

• Добровольноестрахование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем, который определяет основные условия страхова­ния. Основные условия: объект страхования, страховая сумма, тариф, размер и сроки внесения премии, исключения из ответственности страховщика. Правила страхования разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно в со­ответствии с положениями Закона об организации страхового дела. Конкретные условия страхования определяется при заключении договора страхования.

• Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответст­вующими федеральными законами.

Относительно цели получения прибыли страхование подразделяют на коммерческое и некоммерческое одной из форм которого является взаимное страхование. Взаимное страхование базируется на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуется через общества взаимного страхования.

По форме организации страхование делится на групповое (коллективное) или индивидуальное.

По объектам страхования выделяют:

• личное страхование, где объектом являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смер­тью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус­луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

• имущественное страхование, где объектом страхования являются иму­щественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), и/или обязанностью возместить причи­ненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), и/или с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпри­нимательских рисков).

На рис. 3 приведена классификация страховой деятельности, применяе­мая для целей лицензирования в России.

Рис. 3. Классификация страховой деятельности

Поиск по сайту: