Формы и виды страхования жизни

Страхование жизни различают по следующим признакам:

По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

По порядку уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

• на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страхов­щика (бонусы);

• определение страховой суммы по результатам прямого инвестиро­вания страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

Виды страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план). Отличительные признаки страхования жизни представлены на рис. 4.

Рис. 4. Отличительные признаки страхования жизни

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачи­вается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сум­ме, равной начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей. Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно более низкие коэффициенты смертности.

Существуют следующие виды аннуитетов.

• Простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

• Отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается пе­риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.

• Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рен­ты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

• Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более дли­тельным. В случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода.

• Аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то ос­тавшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается жив в течение срока договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По форме заключения договора различают:

• индивидуальное страхование;

• коллективное страхование.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

• срочное страхование жизни - страхование на определенный срок на слу­чай смерти;

• пожизненное страхование - в обмен на уплату премий страховщик обя­зуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;

• смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обя­зуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Поиск по сайту: