Системы страхования

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1) система действительной стоимости;

2) система пропорциональной ответственности;

3) система первого риска;

4) система восстановительной стоимости;

5) система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример.Стоимость объекта страхования равна 5 млн. руб. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составляет 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составит 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означа­ет неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

B=y*s/cc,

где В — величина страховой выплаты, руб.; S - страховая сумма по догово­ру, руб.; y — фактическая сумма ущерба, руб.; СС - страховая оценка объекта страхования, руб.

Пример.Стоимость объекта страхования 10 млн. руб., страховая сумма 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта 4 млн. руб. Тогда величина страхового возмещения составит 2 млн. руб. (В= 4·5/10).

При страховании по системе пропорциональной ответственности прояв­ляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем большее возмещение ущерба остается на риске стра­хователя, тем меньше степень страхового возмещения.

3. Страхование по системе первого рискапредусматривает выплату стра­хового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример.Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 5 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составляет 3 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3 млн. руб.

Пример.Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн. руб.

4. Страхование по восстановительной стоимостиозначает, что страхо­вое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего ви­да. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановленной стоимо­сти соответствует принципу полноты страховой защиты.

5. Страхование по системе предельной ответственности означает на­личие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно ис­пользуется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в ре­зультате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше уста­новленного предела, то возмещению подлежит разница с фактически получен­ным доходом. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных куль­тур в качестве предела принята средняя за пять лет стоимость урожая с 1 га данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница меж­ду пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению. По условиям страхования ущерб возмеща­ется в размере 70%, так как считается, что остальная часть ущерба (30%) не связана со страховым случаем, а является нарушением страхователем техноло­гии производства.

Пример.Средняя за пять лет стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах равна 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая стоимость урожая с 1 га - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Убыток составляет 30 тыс. руб. (320 - 290). Сумма страхового возмещения равна 21 тыс. руб. с 1 га ((320 - 290) х70 :100).

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. Clausula - заключение). Одной из них является франшиза.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных ве­личинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установлена и в процентах в величине ущерба. Она бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой) франшизой понимают­ся освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий ус­тановленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов» (где х - 1, 2, 3 и т.д. - величина процента от страхо­вой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример.По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%. Страховая сумма 100 млн. руб.» Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб. (0,01 х 100), и поэтому не возмещается.

Пример.По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн. руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн. руб., т.е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом ус­тановленной франшизы.

Виды имущественного страхования

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит:

• имущество промышленных предприятий;

• сельскохозяйственных предприятий;

• имущество граждан.

Таблица 1 - Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование

Поиск по сайту: