Страхование имущества граждан

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления. Страхова­ние домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предме­ты религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производ­ственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

Домашнее имущество может быть застраховано:

• по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений);

• на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

• по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущест­ва. Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

• изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоцен­ных и поделочных (цветных) камней;

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велоси­педы и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места времен­ного нахождения (в подъезде, на улице). Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цвет­ных) камней - по постоянному месту жительства;

• запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам -в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и посто­янному месту жительства страхователя.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его пе­ревозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории постоянного места жительства.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещен­ное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находит­ся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Домашнее имущество может быть застраховано:

• по общему договору - на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет;

• по специальному договору - только сроком на 1 год.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен. При желании страхователя в период действия договора увеличить страховую сумму с ним может быть за­ключен дополнительный договор.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определя­ются по договоренности сторон. Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7, кража - 1-2, прорыв канализации - 0,2-0,3%. Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта, т.е. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возме­щение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и из­бежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экзем­пляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тари­фов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (пре­дыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхо­вания имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имуще­ства граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы:

1. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и ан­тикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.

2. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы прини­маются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации.

3. При заключении общих и специальных договоров страхования домаш­него имущества страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страхо­вые события:

- к первой группе страховых событий относятся: стихийные бедствия (ли­вень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, не­обычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии, просадка грунта, землетрясение); пожар, взрыв, наезд транспорт­ных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество;

- ко второй группе относятся: аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

- к третьей группе относятся: похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; пред­намеренные неправомерные действия третьих лиц. Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины). Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

4. При заключении общего договора предметы домашнего имушества подразделяются на четыре группы:

• мебель;

• видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (калькуляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

• одежда, белье, обувь;

• посуда, постельные принадлежности, ковры, книги и др.

По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму. Общая страховая сумма по договору складывается из стра-ховых сумм по каждой группе. Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

1) в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

2) в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесцене-ния в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приве­дению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Поиск по сайту: